商業養老年金保險

保險商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養老需要。

個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，根據保監會規定，目前預定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關係。分紅型的養老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經營成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。當利率上調時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。

個人養老年金比較適合於有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業都在穩定上升的時期。但是，根據現實情況來看，這一群體普遍工作節奏較快，承擔著養育子女、贍養老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養老需求。

一是領取方式。商業養老年金保險有定額、定時和一次性躉領三種方式。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式；定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度；定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。

二是領取時間。商業養老年金保險的起始領取時間一般集中在50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。

三是保險期間。目前市場上的商業養老年金保險產品有定期和終身兩種，其中定期型產品可保至80歲，甚至88歲，終身型產品則保至被保險人身故為止。

四是保證領取。為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。