罰息

罰息就是不能按期償還貸款本息的，按中國人民銀行有關規定計收罰息。所謂免息期，是指從銀行記賬日起至到期還款日中間的期限。如持卡人每月的賬單日為25日，持卡人在3月26日刷卡消費，該筆記錄結算在4月25日的賬單上，5月15日是到期還款日，如果持卡人全額還款，則能享受最長50天的免息期。不過，免息期僅僅針對在到期日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期。另一種是按未清償部分計息。目前國內多數銀行都是按照全額計息。

按照全額計息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計，並按月計算複利。而按照未清償部分計息，只需支付這1分錢未還清部分的利息即可，比全額計息省下不少。

持卡人如果未能在到期還款日（含）前償還最低還款額，應支付所用款項從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。比例由人民銀行規定，為最低還款額未還部分的5%。

比如持卡人當期最低還款額為1200元，而持卡人當期只還了1100元，那麼需要支付（1200-1100）×5%=5元滯納金。

如持卡人在2月13日按照最低還款額還了1000元，那麼按照全額計息方式，在2月25日的對賬單中循環利息為：10000元×0.05%×34天（1月10日至2月13日）+9000元×0.05%×12天（2月13日至2月25日）=170元+54元=224元。

如果持卡人還了9999元，少還了1元，按照全額計息方式，循環利息將是170.006元。

比如，持卡人每月賬單日為25日，到期還款日為下月13日，在1月10日購買了10000元的產品，那麼在1月25日的對賬單中“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。若該持卡人在2月13日全額還款10000元，則在2月25日的對賬單中循環利息為0。

信用卡未清償部分計息更划算

如持卡人在2月13日按照最低還款額還了1000元，持卡人在2月13日歸還的1000元可以享受免息，因此2月25日的對賬單中的循環利息則是9000元×0.05%×46天=207元，可以節省17元利息。如果持卡人還了9999元，少還了1元，按照未清償部分計息，循環利息將是0.023元，大大降低了。