貨幣借貸

貨幣的借貸活動是貨幣的派生功能，此時該貨幣執行的就不再是單純的貨幣的功能，而是資本的職能。當事雙方之間體現的是一種債權、債務關係。在借貸活動中，借出貨幣的一方為債權人，借出貨幣稱為授信，借入貨幣的一方為債務人，借入貨幣稱為受信。借貸是貨幣使用權的暫時讓渡，並且是一種以償還和付息為條件的價值運動的特殊形式。歸還性和有償性是借貸活動的基本特徵。信用常被用作借貸的同義詞使用。

從文契看清代福建民間借貸關係 明清時期，福建民間的借貸手續較為簡便靈活。一般說來，只要借貸人向債權者出具借條，即可借到所需的糧食或貨幣，不需保人。當然，有時借貸人要用某種物品如田地、房屋、山林或家畜作擔保，稱為“胎借”。這些借貸活動從一個側面反映了其時福建社會經濟狀況。

清代福建民間借貸活動的特點及利率

第一 借貸活動以穀物借貸為主

逐步轉向貨幣借貸為主。就“選輯”所輯的從康熙四十三年(公元1704年)至乾隆十二年(公元1747年)共33件借貸文書中，穀物借貸23件，約佔70%；貨幣借貸10件，約佔30%。從乾隆十七年至道光三十年(公元1850年)，共131件借貸文書，其中穀物借貸僅24件，約佔18%；貨幣借貸107件，約佔82%。貨幣借貸比率的增加，反映了社會上商品貨幣經濟有所發展。當然，對其發展程度的估計，要恰如其分。從借貸時所立文契可以看出，不少農民借的雖是貨幣，但還貸時仍然是用穀物。也就是說，他們需要借貸貨幣以作種種支付，但貨幣來之不易，只能以農田收穫物償還債主。他們與市場聯繫還是相當薄弱的。

第二 民間借貸以小額短期借貸為主

從康熙四十三年至道光三十年的穀物借貸47件契約中，300斤以下的有23件，最少僅借60斤，佔49%；301斤至800斤有13件，約佔27.7%；801斤至1200斤有9件，約19.1%；1201斤至2000斤的僅1件，最多的另一件穀物借貸是2650斤，約佔2.1%。就這一時期貨幣借貸文契而論，白銀借貸的共7件，5兩以下的有3件，最少的僅0.35兩；此外5兩、8兩、10兩各1件，最大的一筆借貸是白銀56.7兩、番銀70圓。以銅錢借貸契共106件，其中1000文及1000文以下借貸契23件，約佔21.7%；1001文至2000文借貸契共19件，約佔17.9%；2001至3000文借貸契共16件，約佔16%；3001至4000文借貸契共14件，約佔13%；4001文至5000文借貸契共5件，約佔4.7%；5001文至10000文借貸契共13件，約佔12.3%；10000文以上借貸契16件，約佔15%。也就是說，一半以上的借貸是3000文以下的，最少僅借400文錢。其他以番銀借貸契共4件，多的10圓，少的僅2圓。小額借貸占絕大多數，說明借貸者基本上是窮苦的農民。他們的借期一般都很短，通常是年末或年初借貸，晚秋初冬收成時還貸。

第三 小額短期借貸頻繁

說明了清代福建農村小農貧困化程度加深。小農借貸的目的不外如下幾種：(一)以借貸渡日。不少借貸契上明確寫著因“無穀食用”、“乏穀食用”向債權人借貸，如康熙四十二年十二月初九日侯官縣徐君亮借貸契：立借約人徐君亮，今因無谷應用，自情願在本鄉鄭處，借出本谷貳百斤正，每佰約利加伍算。期至來年冬成之日，備本利一起送還，不敢少欠。立字為照。①十二月初旬，正是晚季稻收成后不久，農民已無穀食用，可見其貧困化。(二)為操辦婚喪而借貸。貧苦農民為操辦喪事或婚事，往往要借貸。請看下列乾隆三十六年閩清縣陳道謀借貸契：.立借約陳道謀同侄梅官，今因媽身故急用，托中友向謝處借出本制錢陸千文正。面約每月每千行息二十文算。其錢即日收足，其本俟限滿贖田之日，備本利一起送還，不得欠少。今欲有憑，立借約一紙為照。② (三)為籌集宗族祭掃費用而借貸。這種借貸，一般都是以輪值年族田收入抵償。

請看下列道光二十七年南平縣光富借貸契：立借字侄光富，情因目下缺錢祭掃急用，即將道光廿九年分值收維大公蒸嘗苗谷，坐落平洋，並本鄉各段田等處，□田穀四十餘提出撥與族內邦木熏叔邊，借出銅錢陸千文。立字之日，現錢交收足訖。其錢當日同保言定，每月每千行息貳分算。前苗谷任憑錢主前去登佃收谷，收來曬乾，照依時價，本息扣還，多退少補，不得異說。今欲有憑，敬立借字一紙為照。③ (四)為了還租或繳納田賦而借貸。

如乾隆三十一年寧德縣藍日照就是為理租而借貸：立拘收字藍日照，今因無谷理租，就在林處玉方叔邊，生出本谷壹千玖百斤。面約每□加五行利。限至冬成，即將玉必山田七斗，又麻石頭田五斗，又對面乾田四斗，請方叔到田拘割。並未另當他人，不敢私割。今欲有憑，立拘收字為照者。④ (五)為某種經營借貸資本。如乾隆三十三年寧德縣廖玉采借貸契：立借字廖玉采，今因生理乏本，就在林處玉方邊生出錢貳萬文。面約遞年加利錢伍千文。其錢俟至貳月本利一起送明，不敢負欠。今欲有憑，立字為照者。⑤為籌資而借貸的特點是，借貸額較大。前契達2萬文錢，與小農借貸千餘文，相去較遠。清朝政府曾規定，民間借貸月利不得超過3分：“凡私放錢債及典當財物，每月取利不得超過三分。”⑥從我們輯藏的文契可以看出，大部分民間的貨幣借貸，是遵守這一法律規定。月利多在3分左右。嘉慶十一年寧德縣陳祈借貸契明確寫月息加3：立借字侄陳祈，今因乏用，就在叔田侯邊借出錢壹千一百五十文。其錢依照鄉例每月每千加叄拾利息，俟至拾月末，其本利一切還清，只文不敢少欠。今欲有憑，立借字為照者。⑦還有月息2 5分的借貸。請看嘉慶元年寧德縣姚禮弟借貸契：立生批姚禮弟，今因乏用，就在古田招洋阮處阿仁兄邊，借出銅錢壹千柒百文。其錢親手收訖，依照鄉例加貳伍利息。面約限至來年三月茶出之日，其本利一起送還明白，不敢欠少。今欲有憑，立字為照者。⑧此契也寫明“依照鄉例加貳五利息”，這無疑是指月息。可見清代寧德縣關於借貸的“鄉例”有二種：一種是月息3分；另一種是月息2.5分。此外還有月息2分的。月息3分以下，一般不屬於高利貸範疇，是為民間信貸。當然也有高於月息3分。糧食借貸的利息，有按年計，也有按月計。按年計每百斤一般年息50斤；按月計，一般每百斤谷月息5斤。此外，還有每百斤年息30斤、40斤。高者達60斤。比起貨幣借息而言，糧食借息的利率要高於貨幣借貸。