設備抵押貸款

（1）擴大了抵質押擔保物範圍，解決了生產型中小企業抵質押擔保不足的問題。

（2）盤活了企業的固定資產，拓寬了企業融資渠道。

（3）接受抵押設備的範圍廣，適合不同類型的生產型中小企業。

該產品適用於那些經營狀況良好，融資需求增長較快，缺乏房產抵押擔保的生產製造類型企業或者設備租賃企業。

（1）經辦分中心必須准入具備資產評估資質的評估公司；

（2）按一般抵押類業務進行調查與審批；

（3）放款前，必須到當地行政部門辦理抵押登記手續；

（4）放款與正常的貸后管理，審批意見可明確要求實地貸后檢查的頻率應高於其他一般擔保方式的業務。

一、未查清機器設備已經抵押情況，造成設備重複抵押

該案中，在法院現場清點核實抵押物時，發現了12台設備重複抵押，抵押價值達150萬元。通過了解事件的始末，其原因是：該公司於2004年上一條生產線，以設備為抵押，向甲銀行申請貸款300萬元。此時生產線還在安裝過程中，甲銀行以公司的固定資產台賬和發票為基礎，將28項設備在工商主管部門辦理了抵押登記。2005年公司又上一條新生產線（其中12台設備是2004年已購買的），並以該生產線設備作抵押向乙銀行申請200萬元貸款。乙銀行請了另一家評估機構進場評估，並清點了新生產線上的31項設備，在工商主管部門辦理了抵押登記，而其中的12台已在2004年被甲銀行抵押，造成乙銀行登記在後，失去了優先受償權。

二、不了解專業設備中包含的內容，部分設備遺漏抵押

該公司的生產線是專業設備，大設備中有小設備，小設備中還有更小的設備，而且這些設備並不是成套購買的，組裝成生產線后不容易清點。在本案中，原本是兩條生產線都抵押給銀行了，但在法院現場清點中，我們發現還有相當數量的設備未設定抵押。在法院委託評估的報告中羅列了110項設備，而兩家銀行合計抵押的設備僅有57項（扣除重複抵押的設備），還有53項價值450萬元的設備未列入抵押，這些設備絕大多數是生產線上的。經向當事人了解原因，是未弄清非成套設備中的內容造成的。如“造紙機”是由造紙機、2台變壓器、變頻器、動力櫃等4項設備組成的。乙銀行按型號和廠家將前述4項設備設定了抵押，而甲銀行則籠統地以主要設備“造紙機”設定抵押，造成其他輔助設備未列入抵押範圍。三、以建築材料設定抵押，抵押形同虛設

甲銀行在貸款過程中還以未安裝的鋼屋架構件作價200萬元設定抵押，並在工商局辦理了抵押登記。廠房建成之後，丙銀行又以廠房及其佔用範圍內的土地使用權在房地產交易管理處設定了抵押。在執行過程中，當地法院將廠房的抵押權確定給了丙銀行，致使甲銀行抵押權落空，嚴重影響了債權的清償。四、貸后檢查流於形式，致使抵押物流失

工商部門在辦理設備抵押登記過程中，僅以當事人提供的抵押設備名稱和型號作登記，並未到現場作標記。在本案中，抵押的叉車早在1年前就被其他債權人在不知情的情況下以抵債的方式開走了，並再次轉賣，銀行無法提供叉車的線索，大大增加了執行的難度。這就要求客戶經理嚴格加強貸后管理，經常走訪企業查看抵押設備，一有情況馬上採取相應措施。五、專用設備貶值幅度大，嚴重影響變現價值

專用設備貶值幅度大，對變現價值的影響很大。本案中，從法院委託的評估報告結果顯示，從投入生產到當前歷時3年左右，抵押設備價值發生了大幅度的貶值，評估價值僅為設定抵押時的50%。而從各方面了解到有意購買的投資人出價還遠比評估值低，估計為原價的30%，再扣除處置費用，銀行抵押權的變現價值將大幅縮水。

本案暴露出的諸多問題，凸現了客戶經理落實貸前調查和貸后檢查的重要性。在對設備的擔保評價中，應了解企業生產工藝和專業設備的內涵，審慎選擇抵押物和估計設備價值，摸清企業的負債情況和他行的抵押情況，逐項核對他行抵押清單，現場清點我行抵押設備。貸后應定期實地檢查抵押物狀況，才能防範風險於未然。