索賠單證

被保險人或者受益人應當按照保險條款的規定，向保險公司提交保險單以及與確認保險事故的性質、原因以及損失程度有關的索賠單證。因為具體的保險條款不同，索賠單證的種類和形式有很大的不同。這些索賠單證中，有的是有關政府當局簽發的關於保險標的的權利證書、關於被保險人的資格證書、關於保險事故的處理決定，有的是關於保險標的的交易單證，有的是有關證人或鑒定人出具的事故性質、事故原因證明以及損失程度證明，有的是被保險人關於保險標的、保險事故的記載或說明。

被保險人或者受益人提交索賠單證，就表明提出了賠償或給付保險金的請求，有證明索賠申請的效力。被保險人、受益人持有索賠單證收據，可以證明是在法律或合同約定的期限內提出了索賠申請。一些情況下，及時提交保險索賠單證，就索賠單證的完整性，可以產生保險公司被禁止反言的法律後果。如果保險公司在接受索賠單證的合理時間內，沒有通知被保險人、受益人補充提交有關單證，可視為已交的索賠單證是完整的，保險公司不得再行索要索賠單證，保險公司不得以索賠單證不完整為由而不予理賠或拒賠。

被保險人或者受益人向保險公司提交索賠單證是有法律意義的行為，被保險人或者受益人一定要要求保險公司開具收取索賠單證的收據，以防止保險公司事後不承認接受過索賠單證。索賠單證通常交給保險代理人或保險理賠人員，這些人員每天都要處理大量的保險單證，有可能忘記了曾接受過的索賠單證。另外，索賠單證還要按保險公司理賠流程流轉到定損人員、調查人員、核賠人員、理賠負責人手中，在多次長時間流轉中，有可能造成保險索賠單證的遺失。被保險人或者受益人持有索賠單證的收據，保險公司就不能否認事實，就得承擔單證遺失的責任。

《保險法》第23條第2款規定：“保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。”這裡就涉及保險索賠單證的完整性問題。大部分情況下，保險公司與被保險人、受益人對索賠證據的完整性沒有爭議，但如果索賠金額較大，保險公司往往出於惜賠的心理，不願意賠償，常常要求被保險人、受益人連續不斷地提供各種索賠單證，有意無意地拖延保險理賠。對於個別險種，如責任保險、工程保險、利潤損失保險等，由於保險公司對相應的理賠業務不熟悉，對保險條款的理解不清楚，理賠時總感覺沒有把握，也常常要求被保險人、受益人連續不斷地提供各種單證。這兩種情況下，保險公司對索賠單證完整性的要求基本上都是沒有根據的，保險公司與被保險人、受益人常常產生爭議，甚至形成訴訟。