網上銀行系統

網上銀行系統又稱網路銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行

內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行櫃檯。

網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。

1：依託迅猛發展的計算機和計算機網路與通訊技術，利用滲透到全球每個角落的網際網路

2：突破了銀行傳統的業務操作模式，摒棄了銀行有店堂前台接櫃開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在網際網路上推出

3：個人用戶不僅可以通過網上銀行查詢存摺帳戶、信用卡帳戶中的餘額以及交易情況，還可以通過網路自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網路購物

4：企業集團用戶不僅可以查詢本公司和集糰子公司帳戶的餘額、匯款、交易信息，並且能夠在網上進行電子交易

5：網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業的經濟損失

6：網上銀行服務採用多種先進技術來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且隨著銀行業務的網路化，商業犯罪將更難以找到可乘之機。

與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。

一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。

開辦網上銀行業務，主要利用公共網路資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行後台系統的效率。

二是無時空限制，有利於擴大客戶群體。

09網銀用戶統計網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利於吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開闢新的利潤來源。

三是有利於服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務。

通過銀行營業網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由於一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息諮詢服務。利用網際網路和銀行支付系統，容易滿足客戶諮詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。

1、挑戰傳統銀行理念

首先，網上銀行將改變傳統銀行經營理念。其次，網上銀行將改變傳統的銀行營銷方式和經營戰略。

2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本

（1）降低銀行服務成本

（2）降低銀行軟、硬體開發和維護費用

（3）降低客戶成本

3、可以更大範圍內實現規模經濟

4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體

5、網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。

網銀的三種業態網上銀行發展的模式有兩種，一是完全依賴於網際網路的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理櫃檯作為支持的網上銀行，這種網上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業網點，採用國際網際網路等高科技服務手段與客戶建立密切的聯繫，提供全方位的金融服務。以美國安全第一網上銀行為例，它成立於1995年10月，是在美國成立的第一家無營業網點的虛擬網上銀行，它的營業廳就是網頁畫面，當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網路的維護和管理。

另一種是在現有的傳統銀行的基礎上，利用網際網路開展傳統的銀行業務交易服務。即傳統銀行利用網際網路作為新的服務手段為客戶提供在線服務，實際上是傳統銀行服務在網際網路上的延伸，這是目前網上銀行存在的主要形式，也是絕大多數商業銀行採取的網上銀行發展模式。因此，事實上，我國還沒有出現真正意義上的網上銀行，也就是“虛擬銀行”，國內現在的網上銀行基本都屬於第二種模式。

1、技術發展是第一推動力

2、擴展業務的需要

3、追求利潤是根本原因網銀的快速發展

1、提供網上形式的傳統銀行業務，包括銀行及相關金融信息的發布、客戶的諮詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失以及在線繳費和轉賬功能。

2、電子商務相關業務，既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業務，也包括商戶對商戶模式下的網上採購等批發業務的網上結算。

3、新的金融創新業務，比如集團客戶通過網上銀行查詢子公司的賬戶餘額和交易信息，再簽訂多邊協議。