金融科技

以大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈以及移動互聯為引領的新的工業革命與科技革命，會導致金融學科的邊界、研究範式不斷被打破和被重構。

本輪科學技術的爆發導致金融行業傳統發展模式受到顛覆性衝擊的主要原因有以下兩方面：一方面是全球數據積累存量已達到引爆新一輪行業變革的規模和水平，全球數據正以每年40%左右的速度快速增長，2017年全球的數據總量為21.6ZB（1個ZB等於十萬億億位元組），金融數據在其中佔比很高，此外金融市場天然擁有海量標準化大數據，適合前沿科技落地生根。

另一方面是人工智慧等前沿科技在演演算法、算力方面的使用，以及諸如GPU、TPU以及NPU等硬體技術的革命性突破，逐漸使已穩定50年之久的“摩爾定律”迎來終結。科技深刻地改變了金融業態，並開始成為未來金融發展的制高點。金融科技正在傳統金融行業的各個領域積極布局，已然成為新的風口。

金融科技涉及的技術具有更新迭代快、跨界、混業等特點，是大數據、人工智慧、區塊鏈技術等前沿顛覆性科技與傳統金融業務與場景的疊加融合。主要包括大數據金融、人工智慧金融、區塊鏈金融和量化金融四個核心部分。

大數據金融重點關注金融大數據的獲取、儲存、處理分析與可視化。一般而言，金融大數據和核心技術包括基礎底層、數據存儲與管理層、計算處理層、數據分析與可視化層。

數據分析與可視化層主要負責簡單數據分析、高級數據分析（與人工智慧有若干重合）以及對相應的分析結果的可視化展示。大數據金融往往還致力於利用網際網路技術和信息通信技術，探索資金融通、支付、投資和信息中介的新型金融業務模式的研發。

人工智慧金融主要借用人工智慧技術處理金融領域的問題，包括股票價格預測、評估消費者行為和支付意願、信用評分、智能投顧與聊天機器人、保險業的承保與理賠、風險管理與壓力測試、金融監管與識別監測等。人工智慧技術主要包括機器學習理論等前沿計算機科學知識，主要基於演演算法。機器學習理論是人工智慧概念範疇下的一個子集，主要覆蓋三大理論：監督學習、無監督學習和強化學習。

區塊鏈技術是一種去中心化的大數據系統，是數字世界里一切有價物的公共總賬本，是分散式雲計算網路的一種具體應用。一旦區塊鏈技術成為未來網際網路的底層組織結構，將直接改變網際網路的治理機制，最終徹底顛覆現有底層協議，導致網際網路金融的智能化、去中心化，併產生基於演演算法驅動的金融新業態，一旦成熟的區塊鏈技術落地金融業，形成生態業務閉環，則金融交易可能會出現接近零成本的金融交易環境。

但需注意的是，由於共識機制、私鑰管理和智能合約等存在技術局限性和面臨安全問題，區塊鏈技術整合和應用落地將是一個長期的過程。

量化金融以金融工程、金融數學、金融計量和金融統計為抓手開展金融業務，它和傳統金融最大的區別在於其始終強調利用數理手段和計量統計知識，定量而非定性地開展工作，其主要金融場景有高頻交易、演演算法交易、金融衍生品定價以及基於數理視角下的金融風險管理等。

量化金融一直被視為是金融業高端資本與智力密集型領域，科技含量極高，但近幾年，高頻與演演算法交易、金融風險管理、保險精算越來越依靠工業級大數據（比如：實時、海量、高維和非結構化數據）、人工智慧前沿技術以及區塊鏈技術來解決問題或重構原有金融業務邏輯、產品設計流程、監管監測控制環節。

金融的科技化是基本趨勢，金融科技將會在以下四個維度促進我國金融行業發展進入一個全新的時代。

一、維護國家金融安全

習近平總書記在2017年7月的全國金融工作會議上反覆強調維護國家金融安全的重要性，並指出金融安全是國家安全的重要組成部分。隨著金融科技的快速發展，金融市場中收集和分析數據將更加容易，並更多地減少信息不對稱，基於人工智慧與大數據的交易和投資策略可以重新定義金融市場的價格發現機制，提升交易速度，促進金融市場的流動性，提升金融市場的效率和穩定性，監管機構可以更高效地分析、預警和防範金融市場的系統性風險。

二、助力我國金融業“彎道超車”

金融科技中的智能金融技術，利用大數據及人工智慧技術來幫助傳統金融行業節省人力成本，減少員工重複勞動。目前我國人工智慧技術研究中的一些領域，比如演演算法研究，已處於國際前列，藉助這一力量發展金融科技，更有利於與實際問題相結合，最終提升金融機構生產效率。

三、實現民生普惠

隨著大數據金融、網際網路金融以及區塊鏈技術的普及，金融科技的應用和發展可以讓更多的人尤其是貧困人口以更低成本、更為便捷地獲得金融服務，分享更多實實在在的改革成果。

四、助推“一帶一路”建設

可以藉助金融基礎設施和科學信息技術管理，讓“一帶一路”沿線國家分享我國金融科技成果。比如：我國的移動支付已開始助力“一帶一路”沿線國家經濟與金融發展。不同國家文化及政治經濟的差異，使得大數據的互聯互通、金融與經濟數據信息共享備受挑戰，而解決這些難題的抓手將是利用金融科技手段。

中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會

一、2017年，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。金融科技是技術驅動的金融創新，為金融發展注入了新的活力，也給金融安全帶來了新挑戰。中國人民銀行將強化監管科技（RegTech）應用實踐，積極利用大數據、人工智慧、雲計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防範和化解能力。

二、中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》

中國人民銀行22日宣布，已印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，並提出到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”。規劃明確了未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。規劃提出到2021年，推動我國金融科技發展居於國際領先水平，實現金融科技應用先進可控、金融服務能力穩步增強、金融風控水平明顯提高、金融監管效能持續提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產業繁榮發展。

三、央行上海總部發布指導意見 促進金融科技發展支持上海建設金融科技中心

為貫徹落實國家戰略，推動上海國際金融中心和科技創新中心聯動發展，人民銀行上海總部深入學習習近平總書記關於推動金融業高質量發展系列重要指示和視察上海重要講話精神，牢牢把握新一輪科技革命的歷史契機，近日向轄內金融機構印發《關於促進金融科技發展支持上海建設金融科技中心的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），從打造具有全球影響力的金融科技生態圈、深化金融科技成果應用、加大新興技術研發、持續優化金融服務、加強長三角金融科技合作共享、提升金融科技風險管理水平、提升金融科技監管效能、加強人才培養和合作交流八個方面提出40項指導意見。

《指導意見》是人民銀行上海總部貫徹落實《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》以及人民銀行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇上有關金融科技中心建設講話精神，支持上海市政府做好上海金融科技中心建設的重要舉措之一，旨在助力上海國際金融中心建設和科技創新中心建設聯動發展，著力挖掘上海金融科技發展潛能，深度激發金融科技發展活力，提升金融科技賦能實體經濟的質量和效率，為把上海建設成為與國際金融中心地位相適應的金融科技中心提供有力支撐。

四、中國人民銀行啟動金融科技創新監管試點工作

為貫徹黨的十九屆四中全會精神，落實《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（銀髮〔2019〕209號文印發），中國人民銀行積極構建金融科技監管基本規則體系，探索運用信息公開、產品公示、社會監督等柔性管理方式，努力打造包容審慎的金融科技創新監管工具，著力提升金融監管的專業性、統一性和穿透性。

五、特徠許全球金融科技師CGFT設立

上海高金金融研究院（英文簡稱：SAIFR）與上海管會教育培訓有限公司簽署合作協議，在上海交通大學上海高級金融學院學術指導下，聯合推出“特許全球金融科技師CGFT”三級證書認證體系及其培訓課程，證書全稱為“特許全球金融科技師”，英文全稱Chartered Global FinTech，簡稱CGFT。特許全球金融科技師將提供全方位的人才培養和評估體系，為金融科技行業培養所需的既掌握金融知識體系，又具備科技創新理論功底的複合型金融科技人才。