商業三責險

機動車三責險具有很強的公益性，車主投保了三責險后，一旦發生交通事故，將由保險公司向受害第三方提供賠償，這對保障公民合法權益、維護社會穩定具有重要意義。2004年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金”。2012年3月28日，國務院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險，7月1日起這項制度即將正式實施。

儘管保險種類是一樣的，但交強險與商業三責險在賠償原則、賠償範圍等方面存在著本質的區別。

1、商業三責險採取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在6萬元責任限額內予以賠償。

2、出於有效控制風險的考慮，商業三責險規定了較多的責任免除事項和免賠率(額)。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障範圍遠遠大於商業三責險。

3、商業三責險是以盈利為目的，屬於商業保險業務。而交強險不以盈利為目的，各公司從事交強險業務將實行與其他商業保險業務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。

第一條 在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人對於超過機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）各分項賠償限額以上的部分，按照本保險合同的規定負責賠償。

第二條 下列原因導致的意外事故，保險人不負責賠償：

（一）地震及其次生災害；

（二）戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府徵用；

（三）核反應、核污染、核輻射；

（四）受害人與被保險人或駕駛人惡意串通；

（五）被保險人、駕駛人或受害人故意導致事故發生的。

第三條 發生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：

（一）除非另有約定，發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；

（二）未在規定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過；

（三）保險車輛在競賽、檢測、修理、養護，被扣押、徵用、沒收，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間；

（四）牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引；

（五）保險車輛轉讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同第二部分“通用條款”第十五條規定的通知義務的，因轉讓導致保險車輛危險程度顯著增加而發生保險事故。

第四條 發生意外事故時，駕駛人有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：

（一）未依法取得駕駛證、持未按規定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的准駕車型不符的機動車的；

（二）駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的；

（三）學習駕駛時無教練員隨車指導的；

（四）實習期內駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的；

（五）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

（六）未經被保險人同意或允許而駕車的；

（七）利用保險車輛從事犯罪活動；

（八）事故發生后，被保險人或駕駛人在未依法採取措施的情況下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現場，或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；

（九）依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。

第五條 下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）被保險人或駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失；

（二）車上人員的人身傷亡或本車上的財產損失；

（三）保險車輛發生事故致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或網路中斷、數據丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失；

（四）車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用；

（五）因污染引起的損失和費用；

（六）第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失；

（七）停車費、保管費、扣車費及各種罰款；

（八）保險事故引起的任何有關精神損害賠償；

（九）根據保險單約定的免賠率計算的被保險人應當自行承擔的部分。

第六條 應當由交強險賠償的損失和費用，保險人不負責賠償。

保險車輛未投保交強險或交強險合同已經失效的，對於交強險責任限額以內的損失和費用，保險人不負責賠償。

第七條 其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。

第八條 本條款規定的每次事故賠償限額分以下八檔，由投保人與保險人在簽訂保險合同時協商確定，並在保險單上載明：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。

第九條 被保險人索賠時，應當向保險人提供：

（一）保險單；

（二）被保險人和第三者的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛人駕駛證；

（三）公安機關交通管理部門出具的交通事故責任認定書或法院等機構出具的有關法律文書及其他證明；

（四）第三者財產損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據；

（五）被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規定》規定的記錄交通事故情況的協議書；

（六）其他能夠確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

第十條 保險事故發生時，被保險人對保險車輛不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償。

第十一條 保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠於請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

第十二條 保險車輛發生道路交通事故，保險人根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。

被保險人或保險車輛駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規定確定事故責任比例：

保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例不超過100%；

保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例不超過70%；

保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例不超過50%；

保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；

保險車輛方無事故責任的，保險人不承擔賠償責任。

第十三條 根據駕駛人在事故中所負事故責任比例，本保險實行相應的事故責任免賠率：

在交通事故中，保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%；負主要責任的，事故責任免賠率15%；負同等責任的，事故責任免賠率10%；負次要責任的，事故責任免賠率5%。

第十四條 發生保險事故時，違反法律法規中有關機動車輛裝載規定的，實行10%的絕對免賠率。

第十五條 發生保險事故時，保險車輛實際行駛區域超出保險單約定範圍的，增加10%的絕對免賠率。

第十六條 投保人在投保時可指定駕駛人或不指定駕駛人，並執行相應的費率。

指定駕駛人的，投保人應如實告知指定駕駛人的相關信息，包括駕駛人姓名、性別、年齡、准駕車型、初次領取駕駛證時間、身份證或其他有效證件號碼等。

指定駕駛人的保險車輛，由非指定駕駛人駕駛保險車輛發生保險事故，或投保人提供的指定駕駛人的信息不真實的，賠償時增加10%的絕對免賠率。

第十七條 保險事故發生后，保險人按照國家相關法律法規規定的賠償範圍、項目和標準以及本保險合同的規定，並根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，在保險單載明的賠償限額內核定人身傷亡的賠償金額。

第十八條 因保險事故造成第三者財產損失的，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，協商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定，因被保險人原因導致損失無法確定的部分，保險人不承擔賠償責任。

第十九條 未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定。不屬於保險人賠償範圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。

第二十條 本保險按以下方法計算賠償金額：

（一）當被保險人應負賠償金額高於賠償限額時：

賠款=賠償限額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

（二）當被保險人應負賠償金額等於或低於賠償限額時：

賠款=應負賠償金額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

被保險人應負賠償金額為第三者人身傷亡或財產損失依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任超過交強險各分項限額以上的部分，乘以事故責任比例。

第二十一條 因保險事故造成第三者財產損失的，對於損失后的殘餘部分，由保險人與被保險人協商處理。如折歸被保險人，由雙方協商確定其價值，並在賠款中扣除。

第二十二條 主車和掛車連接使用時視為一體。發生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

主車、掛車在不同保險公司投保的，保險人按照保險單上載明的商業第三者責任保險賠償限額比例分攤賠款。

第二十三條 發生保險事故時，如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險項下也能夠獲得賠償，則本保險人按照本保險合同的每次事故賠償限額與其他保險合同及本合同的每次事故賠償限額總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責賠償和墊付。

第二十四條 保險人與被保險人就賠款金額協商確定並賠償結案后，受害人又就同一事故向被保險人提出賠償請求的，保險人不負賠償責。

第二十五條 被保險人獲得賠償后，保險合同繼續有效，直至保險期間屆滿。

第二十六條 保險人受理報案、進行現場查勘、核損定價、參與案件訴訟、向被保險人提供建議以及對相關單證的出具和要求等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾。

商業三者責任險採取的是過錯責任賠付原則，保險公司按照投保人在交通事故中所承擔的責任來確定其賠付金額，交通事故后，交警部門認定事故中車主負全責、車主負主要責任、車主承擔一半責任的、車主負次要責任的，保險公司承擔第三者責任險的比例大不相同。舉個例子吧，小卓在一次開車上班的途中，由於自己違章變道，和正常行駛的車輛發生了撞車，造成了交通事故。經交警勘察后認定是小卓付全部責任，需要支付車輛損失費用。由於小卓投保了三者險，除去保險公司賠付交強險的部分金額外，剩餘金額按照規定的百分比由保險公司買單。如果小卓沒有投保三者險，車輛損失費的大部分金額將掏自己的腰包了；當然以上賠付時投保人沒購買不計免賠險的情況下。如果車主購買了不計免賠險賠付的情況就又有不同。

作為交強險的延伸險種，業內人士認為商業三者責任險的投保時非常必要的。商業三者責任險的保障額度有5萬到100萬以上不等，在賠償金額上補充了交強險，所以絕大多數車主在投保交強險后，都會再投保一定額度的商業三者險，增加對第三者的賠付額度。

案件一：乘客下車算不算“第三者”?

上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達目的地后，陳先生在劉某尚未完全下車時，便將車輛啟動，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。交警部門現場勘查后認定，陳先生對此次事故負全部責任，承擔所有醫療費用及其他相關費用。

事後陳先生向承保商業三者險的保險公司申請賠償。保險公司表示，趙某受傷屬於商業三者險賠償範圍，保險公司可以進行賠償，但劉某當時仍與車主同為車上人員，所出的保險事故應當屬於車上人員責任險的理賠範圍，而不屬於三者險賠償範圍。但陳先生並未投保車上人員責任險，所以保險公司不予賠付。

專家解疑：

在此案例中，出現了兩個傷者，但卻只有一個獲得保險理賠。而造成這種情況的原因就是對兩名傷者“第三者”身份的認定。對於趙某來說，雖然其在發生事故之前乘坐陳先生駕駛的車輛，但這並不影響其“第三者”的身份。當他在陳先生車上時，是屬於車上人員；下車之後，就應當是“第三者”了，而不屬於“本車人員”。而劉某則屬於“車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員”，因此不在商業三者險賠償範圍之內。