窮人銀行

穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus），1940年生於孟加拉國吉大港，曾在吉大綜合學院求學。1969年獲得范德比爾大學經濟學博士學位，並得到富布賴斯特基金資助。1976年他創立了專門為貧困的孟加拉農民提供信貸業務的格拉明鄉村銀行，這種新興的銀行業務很快得到了很多民眾的支持，當時很多的發展中國家的農村銀行都借鑒了這樣的信用模式，都建立起了自己的農村信貸體系。

30年來，尤努斯的孟加拉鄉村銀行在孟加拉成功地推行著貧困農戶小額貸款的特定模式，其具體的操作就是通過該銀行向孟加拉社會最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發展的起步資本。

2006年10月13日，穆罕默德·尤努斯被授予2006年度諾貝爾和平獎，以表彰他“從社會底層推動經濟和社會發展的努力”，並由此獲得約136萬美元的獎金，鄉村銀行，農村小額信貸，諾貝爾和平獎。

這個理想誕生於1976年，那天，他自己拿出27美元借給村子里42個製作竹凳子的農婦。只需要這一點點錢，她們就能夠買原材料，從而做起生意。尤努斯的小額貸款幫助她們永遠擺脫了貧困。

尤怒斯堅信，借貨是一項基本的人權，他提出了簡單而充滿智慧的解決貧困的方案：為窮人提供適合他們的貸款，教給他們幾個有效的財務原則，然後，他們就可以自己幫助自己。

尤努斯的理論被實踐證實了，格萊珉銀行已經向240萬個孟加拉農村家庭提供了38億美元的貸款。今天，有250多個機構在將近100個國家裡基於格萊珉模式運作著，而格萊珉銀行領導著這個以小額貸款消除貧困的席捲全球的運動。

有這麼一則故事：

在10個國家各有1名記者問該國的一名資深金融人士，問題如下：一家銀行專門借出小額貸款給農村窮人，甚至身無分文的乞丐，竟然在沒有政府資助、沒有國際機構捐款下自給自足，每年還有盈利，有無可能？

10位不同國籍的銀行業精英的答案是完全一致而且斬釘截鐵的：“沒有可能！”那麼，精英們都錯了。因為這家銀行正是格萊珉銀行。

格萊珉銀行自1983年創辦以來，除了創辦當年及1991年至1992年兩個孟加拉國內水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元（摺合1.2億元）。

格萊珉銀行的賬目曾經受到國際知名經濟學者質疑。普林斯頓大學教授喬納森·莫多克在1999年發表論文《小額信貸承諾》，質疑格萊珉銀行低於1.6%的不良貸款比率不真實，實際數字應該是7.8%；他又稱格萊斯珉銀行只是依靠捐款來生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實質利率要高達25.7%。

對此，尤努斯教授稱：“我認為不需要反駁喬納森．莫多克，格萊珉銀行的現狀已證明他的預測全部是錯誤的。我們自1995年停止接受捐款后，不但可以繼續生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實際利率只是10%，近期還在研究調低利率，因為我們的利潤太多了，盈利並非我們的主要目的。” “我們的賬目每月都會在網上公布，自1976年以來，所有數據一直是公開的，任何經濟學家都可以研究我們，從而知道我們為什麼會成功。”

在一個非常正規的國際銀行界人士會議上，穿著拖鞋的尤努斯說，我發現今天來的官員都是穿皮鞋的，而我是做小額信貸的，做小額信貸是與老百姓打交道的，在孟加拉國鄉下老百姓很窮，很多人是赤腳的，我很大部分時間是走村串戶，我已經有拖鞋穿，所以我穿拖鞋來。做好小額信貸，不能與正規金融的程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田去一樣，一定要穿拖鞋。我是反傳統的，小額信貸也是反正規金融傳統的。

的確如此。那些保守的銀行家們，堅持一套他們認為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學，而這些信貸哲學，幾乎無一例外地把農民與窮人置於最不利的信貸地位。傳統信貸體系教導這些銀行家，銀行的貸款需要接受貸款者提供必要的足夠的抵押擔保，而窮人（尤其是赤貧者）幾乎沒有什麼抵押擔保品，這也就意味著只有有錢人才能合法地借到錢。傳統的銀行家只是將眼光盯住那些規模大實力強的企業家，而不屑於與那些小額貸款需求者打交道，因為在他們看來，小額貸款需求者的貸款數額小，耗費的貸款成本與未來預期收益不成比例，因而只能使銀行虧損。

傳統的信貸哲學還假定，窮人根本沒有還款能力，給他們發放貸款只能是一種浪費，窮人的信用與智慧都不足以使他們利用貸款創造合理的增值，因而銀行向這些窮人貸款得不償失。

尤努斯的行動以及後來的巨大成功，卻證明了這些傳統信貸哲學的荒謬僵化與那些傳統銀行家們的保守無知。循著傳統分析，讓我們來看看尤努斯的創新之處到底何在？常理上，借出去的錢是為了能收回來並附帶一部分錢的使用費——利息。但是對於格萊珉銀行的對象，那些赤貧的人而言，沒有抵押品，他們不能得到一般商業銀行的借款。而且對於大多數人而言，即便他們擁有一些資產，但由於無法證明為其所有也無法獲得貸款，不能改變自身的命運。這一點德索托在<資本的秘密>中闡釋得淋漓盡致，沒有產權證明的資產是僵死的資產，無法流動從而無法為窮人創造機會。而尤努斯卻認定窮人的信用遠比想象得要高，事實證明他的想法是對的。

也許評論者會說尤努斯是一個徹頭徹尾的天真的理想主義者，竟然違背經濟學最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，當格萊珉銀行面臨借貸者確定無法償還到期貸款時，也不會假想這是出於借款者的惡意行為，而是調查逼使借款人無法償還貸款的真實境況，並努力幫助這些窮人改變自身條件或周圍環境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統銀行截然不同的信任哲學，格萊珉銀行一直保持低於1%的壞賬率。而其每年發放的貸款規模現在已經超過8億美元。

格萊珉銀行和尤努斯完全顛覆了傳統商業銀行的信貸哲學，而創造了一種嶄新的關注貧困階層、調動培育窮人民主管理觀念的金融文化。可以說，格萊珉銀行建立起一個可能引發“銀行業本質的革命的新型銀行架構，一種新的經濟概念”。

更需指出的是，格萊珉銀行的還貸率高於表現最優異的商業銀行。傳統分析對此無計可施，因為那些現實中的細節並不為人知曉，這可能是因為經濟學家們的自負，不過從另外一個方面來看，尤努斯的實踐也證明了這些目空一切者的無知，在對待貧窮問題上，沒有面向真實世界的態度，就會陷入“理性的自負”而不能自拔，對於真正推進扶貧卻沒有半點好處。這是當下經濟學家們的普遍尷尬。

《窮人的銀行家》是孟加拉國著名經濟學博士、教授穆罕默德·尤努斯的自傳。他在孟加拉的鄉村開創了“小額貸款”模式，並創辦了格萊珉銀行——世界上第一家專門借錢給窮人的銀行，一家為窮人服務的銀行。此後的若干年中，他首創的面向最貧困的窮人的小額貸款模式被世界上許多國家包括富裕國家所借鑒和模仿。

扶貧，改變世界 貸款應作為一種人權加以促進。 ——穆罕默德·尤努斯

我們相信，貧窮是不屬於一個文明的人類社會的，它屬於博物館。在這個會議舉行65年之後，我們一定會創造一個沒有貧困的世界。——穆罕默德·尤努斯

窮人銀行家：小額信貸就是“授人以漁”