健康醫療保險

健康醫療保險，是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病時發生的費用或損失獲得補償的一種保險，是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加。

隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。那麼，商業醫療保險究竟有哪幾大類險種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時有何具體規定？

該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般採用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般採用補償方式給付醫療保險金，並規定每次最高限額。

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般採用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以採用補償給付方式，也可以採用定額給付方式。

該險種屬於單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。採用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般採用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

隨著網際網路的發展，國內出現一批在線投保比價平台例如慧擇保險網等。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保範圍、保障金額、保費、時效等等。輕鬆填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統的代理人制度依然有它的優勢。代理人對自家保險公司的產品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售後服務，形成長久的合作關係。

如果說，由於保險代理人只能推銷自己公司的產品，其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面，那麼保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產品間橫向比較使投保人選擇的範圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優勢。

代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益；而經紀人則是投保人的經紀人，考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出，保險經紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利於投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導。

通常在銀行銷售的保險是設計比較簡單，消費者容易理解的儲蓄、分紅型保險，而需要仔細研究條款的健康險、長期壽險等產品，在銀行櫃檯上很少見到。在銀行買保險非常方便，只要當場簽保險合同即可，在費率上通常會低一些。

面對目前保險市場上眾多讓人眼花繚亂的產品，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，購買的保險常常並非“量身定做”，沒有起到應有的保障作用，結果造成不必要的經濟損失和理賠糾紛。因此，購買健康醫療險時必須掌握一定的訣竅，使得購買的產品更“保險”。

從險種選擇上來看。首先要考慮你是否有參加社會基本醫療保險，商業醫療保險的保障不要與社會醫療保險相互衝突。

在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，避免重複投保，使用於投保的資金得到最有效的運用。比如醫療費用保險，由於普遍要求提供發票才能向保險公司“報銷”，因此不是買得越多，就賠得越多。千萬記住，保險不是越多越好，也不存在貴賤之分，關鍵要看清楚產品條款的實際保障範圍和具體賠付條件。

其次，投保重疾險等長期健康險時，盡量選擇繳費期長的形式。一是因為繳費期長，雖然看上去所付總額比一次性繳清略多些，但考慮到金錢的時間價值，實際成本不一定高於躉繳。同時，分期繳時每次繳費較少，可以減輕家庭的負擔。而且，不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免繳以後各期保險費，保險合同繼續有效。比如，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若選擇的是10年期繳，實際保費只付了五分之一；若是20年期繳，才支付了十分之一的保費，分期繳費更能體現保障性。

再次，相比於其他普通壽險產品，健康醫療險更為專業和複雜，所以一定要特別留心投保過程中的細節問題。

一是要注意醫療險中的免賠額。因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用採用免賠的規定，所以有些較小的醫療費用損失，消費者如果可以自己承擔，就不必再花錢購買保險。而有些產品有類似車險條款中的“無理賠優待條款”，即第一年沒有發生賠付，第二年保費可降低，為此，對於小額損失，消費者可考慮不申請理賠。

二是注意險種的責任範圍。要分清楚哪些疾病是保險責任範圍內的，哪些不在責任範圍內，能請醫生朋友看一下疾病保障範圍最“保險”。

三是注意健康和醫療保險的觀察期。觀察期是指保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履行給付責任。保險公司在承保時均設有一個觀察期，在觀察期內發生的醫療費用支出，保險公司不負賠付責任。

四是注意投保年齡限制。根據險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。不看清年齡限制而急匆匆投保，最後吃虧的還是消費者。

報銷範圍商業醫療保險只對承保對象實際產生的醫療費用提供報銷，而不同的商業醫療保險其報銷範圍是不同的。部分商業醫療保險的保險合同規定，實際醫療費用須在社保報銷範圍內才能報銷。若已從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩餘部分，社保不能報銷的（進口葯、特效藥、特護病房等），此類商業醫療保險同樣不能報銷，其作用僅在於對社保報銷后，對需按比例自負的部分進行賠償。而部分商業醫療保險則規定，只要是實際發生的合理費用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。近年來頻繁曝出地方社保基金虧空的消息，因此，國家大力鼓勵企業和個人投保商業保險，通過商業保險補償醫保不足、為無醫保群體提供醫療保障！大家可以看看慧擇醫保無憂保障方案（住院計劃），可提供住院醫療保障，填補了目前的市場空白，為無醫保人群提供了高性價的醫療保障方案！特別適合全職媽媽、無業、自由職業、父母、農民用戶投保。材料準備不同的商業醫療保險賠付事件所需準備的材料不同，一般來說，商業門診類醫療保險報銷需要準備三種材料：1.被保險人身份證明複印件；2.醫療費收據原件（附門診醫療收費項目明細）；3.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件。商業住院類醫療保險報銷需要準備的材料有：1.被保險人身份證明複印件；2.病歷複印件蓋醫院章（需要用傷者身份證原件到醫院醫務科複印）；3.醫療費收據原件，住院醫療收費項目明細原件；4.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件；5.出院小結（由醫院提供並蓋章）；6.有社保報銷的需提供社保理賠分割單。報銷流程不同的商業醫療保險賠付事件所需準備的材料不同，一般來說，商業門診類醫療保險報銷需要準備三種材料：1.被保險人身份證明複印件；2.醫療費收據原件（附門診醫療收費項目明細）；3.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件。商業住院類醫療保險報銷需要準備的材料有：1.被保險人身份證明複印件；2.病歷複印件蓋醫院章（需要用傷者身份證原件到醫院醫務科複印）；3.醫療費收據原件，住院醫療收費項目明細原件；4.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件；5.出院小結（由醫院提供並蓋章）；6.有社保報銷的需提供社保理賠分割單。注意事項為提高您商業醫療保險報銷的速度，建議您在理賠前先了解以下四大事項：1.商業醫療保險報銷屬於實報實銷型的，如被保險人在申請理賠前，已在單位或其他保險公司報銷了部分醫療費用，那麼，已報銷費用在核算時就予剔除。2.商業醫療保險在報銷時通常需要提供原始發票。3.部分商業醫療保險中的醫療報銷往往會設有免賠額的限制，一般來說，低於免賠額部分的醫療費用保險公司是不予報銷的。4.商業醫療保險投保時應主動履行“如實告知”義務，若投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發生后保險公司可不承擔賠付責任，也不退還保費。