等額本金

一種貸款的還款方式

等額本金是指一種貸款的還款方式,是指貸款人每月的還款本金額固定,而利息越來越少。該還款方式在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。採用該還款方式的借款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。適合生活負擔會越來越重(養老、看病、孩子讀書等)或預計收入會逐步減少的人使用。

計算方法


也便於根據自己的收入情況,確定還貸能力。
此種還款模式支出的總和相對於等額本息利息可能有所減少,但剛開始時還款壓力較大。
如果用於房貸,此種方法比較適合工作正處於高峰階段的人,或者是即將退休的人。
等額本金貸款計算公式:
每月還款金額= (貸款本金/ 還款月數)+(本金 — 已歸還本金累計額)×每月利率
小額貸款且利率較低時:
舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限10年;
等額本息:10年後還款151750.84元,總利息31750.84元;
等額本金:10年後還款149403.00元,總利息29403.00元;
兩者差額:2347.84元/10年,一年才差235元。
舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限20年;
等額本息:20年後還款187846.98元,總利息67846.98元;
等額本金:20年後還款178563.00元,總利息58563.00元;
兩者差額:9283.98元/20年,一年才差465元。
舉例說明:貸款300萬元,年利率4.86%,還款年限30年;
等額本息:30年後還款5705618.40元,總利息2705618.40元;
等額本金:30年後還款5193073.80元,總利息2193075.00元;
兩者差額近51萬元,貸款越多,年限越長,等額本息比等額本金還款越多。

對比


等額本息是在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款金額= [貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]
等額本息還款法特點:等額本息還款法本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變;相對於等額本金還款法的劣勢在於支出利息較多,還款初期利息占每月供款的大部分,隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便於每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。
等額本金還款法特點:等額本金還款法本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數遞減;由於每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
二者相比,在貸款期限、金額和利率相同的情況下,在還款初期,等額本金還款方式每月歸還的金額要大於等額本息,但在後期每月歸還的金額要小於等額本息。即按照整個還款期計算,等額本金還款方式會節省貸款利息的支出。
總體來講,等額本金還款方式適合有一定經濟基礎,能承擔前期較大還款壓力,且有提前還款計劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項,方便安排收支,適合經濟條件不允許前期還款投入過大,收入處於較穩定狀態的借款人。
兩種還款方法比較,最終到期算,等額本息比等額本金要多付出可觀利息。
提前還款的區別:
若提前還款,等額本息法由於前期基本還的都是利息,而本金並沒有還多少,所以提前還款會十分吃虧。
等額本金法若提前還款,由於前期還的本金比例較大,所以提前還款的話就可以避免後期的利息。

計算公式


等額本金法最大的特點是每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多,然後逐月減少,越還越少,計算公式為:
每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數
每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2
還款總額=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2+ 貸款額
注意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息隨剩餘本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。

適合人群


等額本金法因為在前期的還款額度較大,而後逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。
如果貸款20萬以內,年限10年以內,本金法與本息法相差不會太大。
如果貸款超過100萬,年限超過20年,就需要仔細斟酌了,後期利息的差距可能會高達數十萬元。
等額本金法的缺點是前期還款壓力較大,尤其是在金額比較大的時候。但是由於逐月遞減,後期越還越輕鬆。若有額外收入提前還款,或使用每年的公積金沖抵貸款本金,則可以更快的還清貸款。
提醒:如果貸款時你不主動提出本金的話,銀行默認會給你本息法,銀行可以獲得更多利息。