財產綜合險

()單致損近判

該即近。該屬保險責範疇，則賠；反則賠。

(二)致損近判

1、若多種原因均屬保險責任，賠;

2、若多種原因均不屬保險責任、不賠;

3、若多種原因既有保險責任又有除外責任;

若其導致的損失能分清，則只能對承保危險所造成的損失進行賠償;

若其導致的損失不能分清，則或與被保險人分攤損失，或不負賠償責任;

(三)多種原因連續發生致損近因的判定

若損失時由兩個以上的原因所造成，且各原因之間因果關係未中斷，則最先發生的原因為近因。

保險中的誠信原則，即要求保險活動的各方主體在保險合同的訂立、履行過程中誠實不欺、重信守諾。

投保人和被保險人違反“誠信原則”的，保險人有權解除保險合同或不負賠償責任。投保人在申請辦理家庭財產保險應該向保險公司說明“任何可能影響承保人對是否承保做決定，影響承保人制定費率和保險條款的重要材料”。它們主要包括：

1 、投保人本人及其家庭成員的情況。如家庭成員中有精神病人，曾發生過玩火、亂開煤氣開關的事等。

2 、保險人所負危險責任較大的事實。如有的投保人在治安不好地區買了商品房，平時沒人住，該地區已經發生過幾起盜竊事件等。

3 、投保財產超出正常範圍的情況。如房屋地處低洼地，馬路排水系統又不好，平時雨下得大一點，就會進水等。

所謂保險利益，即投保人對保險標的的所具有的合法的經濟利益。

在家庭財產保險中，可保利益產生和存在的依據，概括起來有三種：即所有權、佔有權、按合同規定產生的利益。

所有權、包括所有人。不管財產是個人所有，還是與人共有，均具有可保利益;

佔有權。包括對財產的安全負有責任的人，如倉庫保管員對客戶的物品；對財產享有留置權(因債務而將他人之物留置在自己處)的人。

按合同規定產生的利益。如房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。

總則

第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單或其他保險憑證以及批單組成，凡涉及本保險合同的約定，均應採用書面形式。

保險標的

第二條 本保險合同載明地址內的下列財產可作為保險標的。

（一）屬於被保險人所有或他人共有而由被保險人負責的財產；

（二）由被保險人經營管理或替他人保管的財產；

（三）其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關係的財產。

第三條 本保險合同載明地址內的下列財產未經保險合同雙方特別約定並在保險合同中載明保險價值的，不屬於本保險合同的保險標的：

（一）金銀、珠寶、鑽石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；

（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋樑、碼頭；

（三）礦井（坑）內的設備和物資；

（四）攜帶型通訊裝置、攜帶型計算機設備、攜帶型照相攝像器材以及其他攜帶型裝置、設備；

（五）尚未交付使用或驗收的工程。

第四條 下列財產不屬於本保險合同的保險標的；

（一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；

（二）礦井、礦坑；

（三）貨幣、票證、有價證券以及有現金價值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類；

（四）文件、賬冊、圖表、技術資料、計算機軟體、計算機數據資料等無法鑒定價值的財產；

（五）槍支彈藥；

（六）違章建築、危險建築、非法佔用的財產；

（七）領取公共行駛執照的機動車輛；

（八）動物、植物、農作物。

保險責任

第五條 在保險期間內，由於下列原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風、颶風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；

（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落。

前款原因造成的保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，採取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

第六條 被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

第七條 保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

責任免除第八條 下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償：

（一）投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；

（二）行政行為或司法行為；

（三）戰爭、類似戰爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝衝突、罷工、騷亂、暴動、政變、謀反、恐怖活動；

（四）地震、海嘯及其次生災害；

（五）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；

（六）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險事故造成的非放射性污染不在此限；

（七）保險標的的內在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質本身變化、霉爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、鏽蝕、滲漏、自燃、烘焙；

（八）水箱、水管爆裂；

（九）盜竊、搶劫。

第九條 下列損失、費用，保險人也不負責賠償：

（一）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；

（二）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建築物外部附屬設施，存放於露天或簡易建築物內部的保險標的以及簡易建築本身，由於雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；

（三）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；

（四）本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。

第十條 其他不屬於本保險合同責任範圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。

保險價值、保險金額與免賠額（率）

第十一條 保險標的的保險價值可以為出險時的重置價值、出險時的賬面餘額、出險時的市場價值或其他價值，由投保人與保險人協商確定，並在本保險合同中載明。

第十二條 保險金額由投保人參照保險價值自行確定，並在保險合同中載明。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

第十三條 免賠額（率）由投保人與保險人在訂立保險合同時協商確定，並在保險合同中載明。

保險期間

第十四條 除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

保險人義務

第十五條 訂立保險合同時，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明保險合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

第十六條 本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。

第十七條 保險人依據第二十一條所取得的保險合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人承擔賠償責任。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償責任。

第十八條 保險人按照第二十七條的約定，認為被保險人提供的有關索賠的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。

第十九條 保險人收到被保險人的賠償保險金的請求后，應當及時作出是否屬於保險責任的核定；情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但保險合同另有約定的除外。

保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬於保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后十日內，履行賠償保險金義務。保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償保險金的義務。保險人依照前款約定作出核定后，對不屬於保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書，並說明理由。

第二十條 保險人自收到賠償的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償的數額后，應當支付相應的差額。

投保人、被保險人義務

第二十一條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知，並如實填寫投保單。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

被保險人未履行前款約定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第二十六條 知道保險事故發生后，被保險人應該：

（一）儘力採取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任；

（二）立即通知保險人，並書面說明事故發生的原因、經過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

（三）保護事故現場，允許並且協助保險人進行事故調查；對於拒絕或者妨礙保險人進行事故調查導致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔賠償責任。

第二十七條 被保險人請求賠償時，應向保險人提供下列證明和資料：

（一）保險單正本、索賠申請、財產損失清單、技術鑒定證明、事故報告書、救護費用發票、必要的賬簿、單據和有關部門的證明；

（二）投保人、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的其他證明和資料。

投保人、被保險人未履行前款約定的單證提供義務，導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔賠償責任。

賠償處理

第二十八條保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

第二十九條 保險標的發生保險責任範圍內的損失，保險人有權選擇下列方式賠償：

（一）貨幣賠償：保險人以支付保險金的方式賠償；

（二）實物賠償：保險人以實物替換受損標的，該實物應具有保險標的出險前同等的類型、結構、狀態和性能；

（三）實際修復：保險人自行或委託他人修理

復受損標的。

對保險標的在修復或替換過程中，被保險人進行的任何變更、性能增加或改進所產生的額外費用，保險人不負責賠償。

第三十條 保險標的遭受損失后，如果有殘餘價值，應由雙方協商處理。如折歸被保險人，由雙方協商確定其價值，並在保險賠款中扣除。

第三十一條 保險標的發生保險責任範圍內的損失，保險人按以下方式計算賠償：

（一）保險金額等於或高於保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值；

（二）保險金額低於保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額；

（三）若本保險合同所列標的不止一項時，應分項按照本條約定處理。

第三十二條 保險標的的保險金額大於或等於其保險價值時，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險價值。

保險標的的保險金額小於其保險價值時，上述費用按被施救保險標的的保險金額與其保險價值的比例在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險金額。

被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按被施救保險標的的保險價值與全部被施救財產價值的比例分攤施救費用。

第三十三條 每次事故保險人的賠償金額為根據第三十一條、第三十二條約定計算的金額扣除每次事故免賠額后的金額，或者為根據第三十一條、第三十二條約定計算的金額扣除該金額與免賠率乘積后的金額。

第三十四條 保險事故發生時，如果存在重複保險，保險人按照本保險合同的相應保險金額與其他保險合同及本保險合同相應保險金額總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的，保險人有權向被保險人追回多支付的部分。

第三十五條 保險標的發生部分損失，保險人履行賠償義務后，本保險合同的保險金額自損失發生之日起按保險人的賠償金額相應減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復至原保險金額，應按原約定的保險費率另行支付恢復部分從

投保人請求的恢復日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費。

第三十六條 發生保險責任範圍內的損失，應由有關責任方負責賠償的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對有關責任方請求賠償的權利，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

被保險人已經從有關責任方取得賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人已從有關責任方取得的賠償金額。

保險事故發生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對有關責任方請求賠償權利的，該行為無效；由於被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

第三十七條 被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

爭議處理和法律適用

第三十八條 因履行本保險合同發生的爭議，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁；保險單未載明仲裁機構且爭議發生后未達成仲裁協議的，依法向人民法院起訴。

第三十九條 與本保險合同有關的以及履行本保險合同產生的一切爭議，適用中華人民共和國法律（不包括港澳台地區法律）。

其他事項

第四十條 保險標的發生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。保險合同依據前款規定解除的，保險人應當將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

第四十一條 保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當按本保險合同的約定向保險人支付退保手續費，保險人應當退還剩餘部分保險費。

保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除，保險人按短期費率計收保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，並退還剩餘部分保險費。保險責任開始后，保險人要求解除保險合同的，可提前十五日向投保人發出解約通知書解除本保險合同，保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間與保險期間的日比例計收保險費，並退還剩餘部分保險費。

第四十二條 保險標的發生全部損失，屬於保險責任的，保險人在履行賠償義務后，本保險合同終止；不屬於保險責任的，本保險合同終止，保險人按短期費率計收自保險責任開始之日起至損失發生之日止期間的保險費，並退還剩餘部分保險費。

釋義

第四十三條 本保險合同涉及下列術語時，適用下列釋義：

（一）火災

在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成本保險的火災責任必須同時具備以下三個條件：

1．有燃燒現象，即有熱有光有火焰；

2．偶然、意外發生的燃燒；

3．燃燒失去控制並有蔓延擴大的趨勢。

因此，僅有燃燒現象並不等於構成本保險中的火災責任。在生產、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀玷污的衣物，點火燒荒等屬正常燃燒，不同於火災責任。

因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質等損失，既無燃燒現象，又無蔓延擴大趨勢，也不屬於火災責任。

電機、電器、電氣設備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發熱所造成的本身損毀，不屬於火災責任。但如果發生了燃燒並失去控制蔓延擴大，才構成火災責任，並對電機、電器、電氣設備本身的損失負責賠償。

（二）爆炸

爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。

1．物理性爆炸：由於液體變為蒸汽或氣體膨脹，壓力急劇增加並大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關於鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發生破裂，使壓力瞬時降到等於外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。

2．化學性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出

大量的熱和氣體，並以很大的壓力向四周擴散的現象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃氣體爆炸及各種化學物品的爆炸等。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產品質量低劣以及由於容器內部承受“負壓”（內壓比外壓小）造成的損失，不屬於爆炸責任。

（三）雷擊

雷擊指由雷電造成的災害。雷電為積雨雲中、雲間或雲地之間產生的放電現象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應雷擊兩種。

1．直接雷擊：由於雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任。

2．感應雷擊：由於雷擊產生的靜電感應或電磁感應使屋內對地絕緣金屬物體產生高電位放出火花引起的火災，導致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應，致使電器部件的損毀，屬感應雷擊責任。

（四）暴雨：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續12小時降雨量達30毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上的降雨。

（五）洪水：指山洪暴發、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規律性的漲潮、自動滅火設施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬於洪水責任。

（六）暴風：指風力達8級、風速在17.2米/秒以上的自然風。

（七）龍捲風：指一種範圍小而時間短的猛烈旋風，陸地上平均最大風速在79米/秒-103米/秒，極端最大風速在100米/秒以上。

（八）冰雹：指從強烈對流的積雨雲中降落到地面的冰塊或冰球，直徑大於5毫米，核心堅硬的固體降水。

（九）颱風、颶風：颱風指中心附近最大平均風力12級或以上，即風速在32.6米/秒以上的熱帶氣旋；颶風是一種與颱風性質相同、但出現的位置區域不同的熱帶氣旋，颱風出現在西北太平洋海域，而颶風出現在印度洋、大西洋海域。

（十）沙塵暴：指強風將地面大量塵沙吹起，使空氣很混濁，水平能見度小於1公里的天氣現象。

（十一）暴雪：指連續12小時的降雪量大於或等於10毫米的降雪現象。

（十二）冰凌：指春季江河解凍期時冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞江道，造成水位急劇上升，以致江水溢出江道，漫延成災。

陸上有些地區，如山谷風口或酷寒致使雨雪在物體上結成冰塊，成下垂形狀，越結越厚，重量增加，

由於下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責任。

（十三）突發性滑坡：斜坡上不穩的岩土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動的現象。

（十四）崩塌：石崖、土崖、岩石受自然風化、雨蝕造成崩潰下塌，以及大量積雪在重力作用下從高處突然崩塌滾落。

（十五）泥石流：由於雨水、冰雪融化等水源激發的、含有大量泥沙石塊的特殊洪流。

（十六）地面突然下陷下沉：地殼因為自然變異，地層收縮而發生突然塌陷。對於因海潮、河流、大雨侵蝕或在建築房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷，也屬地面突然下陷下沉。但未按建築施工要求導致建築地基下沉、裂縫、倒塌等，不在此列。

（十七）飛行物體及其他空中運行物體墜落：指空中飛行器、人造衛星、隕石墜落，吊車、行車在運行時發生的物體墜落，人工開鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下，建築物倒塌、倒落、傾倒，以及其他空中運行物體墜落。

（十八）自然災害：指雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風、颶風、沙塵暴、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。

（十九）意外事故：指不可預料的以及被保險人無法控制並造成物質損失的突發性事件，包括火災和爆炸。

（二十）重大過失行為：指行為人不但沒有遵守法律規範對其較高要求，甚至連人們都應當注意並能注意的一般標準也未達到的行為。

（二十一）恐怖活動：指任何人以某一組織的名義或參與某一組織使用武力或暴力對任何政府進行恐嚇或施加影響而採取的行動。

（二十二）地震：地殼發生的震動。

（二十三）海嘯：海嘯是指由海底地震，火山爆發或水下滑坡、塌陷所激發的海洋巨波。

（二十四）行政行為或司法行為：指各級政府部門、執法機關或依法履行公共管理、社會管理職能的機構下令破壞、徵用、罰沒保險標的的行為。

（二十五）簡易建築：指符合下列條件之一的建築：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或牆體的建築；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10%的建築；（3）屋頂與所有牆體之間的最大距離超過一米的建築。

（二十六）自燃：指可燃物在沒有外部熱源直接作用的情況下，由於其內部的物理作用（如吸附、輻射等）、化學作用（如氧化、分解、聚合等）或生物作用（如發酵、細菌腐敗等）而發熱，熱量積聚導致升溫，當可燃物達到一定溫度時，未與明火直接接觸而發生燃燒的現象。

（二十七）重置價值：指替換、重建受損保險標的，以使其達到全新狀態而發生的費用，但不包括被保險人進行的任何變更、性能增加或改進所產生的額外費用。

（二十八）水箱、水管爆裂：包括凍裂和意外爆裂兩種情況。水箱、水管爆裂一般是由水箱、水管本身瑕疵或使用耗損或嚴寒結冰造成的。