中德住房儲蓄銀行

簡介

2004 年 2 月 6 日，首家中外共同投資的住房儲蓄銀行獲得了由國家工商行政管理局頒發的營業執照，這家公司便是中德住房儲蓄銀行有限責任公司。

中德住房儲蓄銀行的合資外方系德國施威比豪爾住房儲蓄銀行股份公司，是歐洲最大、最成功的住房儲蓄專業銀行，其設在歐洲其他國家的合資銀行均在所在國住房金融市場上佔有領先地位。中德住房儲蓄銀行初期將在天津開展業務，隨後逐步向全國推進。

中德住房儲蓄銀行的誕生凝聚著中德兩國政府、中德雙方股東高層領導人的心血和期望。引入該項目的意義與普通的經濟項目不同，其體現著兩國政府在國民經濟和社會保障體系領域間的合作，有助於我國政府倡導的“建立和諧社會”目標的實現。而這正是由於中德住房儲蓄銀行的專營業務——住房儲蓄產品的特性決定的。

“先存后

貸，利率固定，專款專用，封閉運作”這些獨特特性決定了住房儲蓄產品所具有的重要作用： 1 ）抑制通貨膨脹的同時，促進國民經濟的發展。“先存后貸”將那些本來要用於短期存款形式或用於眼前消費目的的資金集中到了長期的住房儲蓄資金中，配貸資金 ( 存款加貸款 ) 的“專款專用”，限定了住房儲蓄資金只能用於住房目的，又將這些短期資金轉化為長期投資，由此減少了短期貨幣市場對通貨膨脹的影響，而“封閉運作”又決定了用於貸款的資金僅來源於那些事先為購房而積累起來的資金，不會造成國家增發貨幣量。此外，通過將住房儲蓄積累起來的資金不間斷的投入到住宅產業經濟中去，會帶動相關產業的發展並可提供相當多的就業機會，從而促進國民經濟的發展。 2 ）在不增加政府負擔的前提下，改善居民的居住條件，促進社會穩定。“居者有其屋”是政府為之努力的目標之一。住房儲蓄為老百姓提供了一種安全、可靠的住房金融工具，通過將自有資金的積累和融資手段有機結合的方式，刺激個人為住房積累資金從而使其有能力進行住房投資，這樣做不僅能夠改善居民自己的居住條件，也能夠減輕國家建設住房的繁重任務和負擔。因此，能夠向社會提供集經濟效益和社會效益為一體、促進經濟和社會朝著良性循環方向發展的住房儲蓄產品，是中德住房儲蓄銀行的驕傲，也鑄定了中德住房儲蓄銀行所從事事業的高尚屬性。

中德住房儲蓄銀行的管理體制是董事會領導下的行長負責制。董事會是最高權力機構，負責決定公司的全部重要事項；行長全面負責日常經營管理工作、向董事會彙報工作並受董事會領導。“權責明確，管理科學，內控嚴密，運營長效安全”系公司致力於建立的治理結構。

中德住房儲蓄銀行倡導“團隊精神、誠實守信、風險控制、業績導向、不斷創新、靈活高效”的企業理念。它將致力於將德國施豪銀行的成功經驗、先進技術和服務理念與中國建設銀行良好的社會信譽、豐富的人力和網路資源、對本土市場的認知等優勢有機地結合在一起，竭誠服務於社會，實現其高尚事業的圓滿成功。

中德住房儲蓄銀行採用了勞務合同制、勞務派遣制與代理制三種用工合同，代理制員工不屬於本行員工並沒有保險和存檔的權利。

住房儲蓄是專項存款。儲蓄者 ( 以下稱“客戶” ) 參加住房儲蓄的目的是為了獲得低利率的住房貸款。住房儲蓄利率自始至終固定不變，不受資本市場利率波動的影響。

住房儲蓄合同一經簽訂，客戶即成為了由儲蓄者組成的住房儲蓄者集體的一員。客戶先要進行存款，即其須先為儲蓄者集體做貢獻，方能贏得儲蓄者集體對其的回報，即其可於日後獲得低利率的住房儲蓄貸款。用於提供貸款的資金來自於儲蓄者集體的積累，主要組成部分為儲蓄者的存款和還款。該等資金的使用須按中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱：銀監會)頒布的有關規定執行。

客戶簽署了一定合同額的住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，並同意接受配貸，住房儲蓄銀行將為其合同進行配貸。作法是：住房儲蓄銀行將客戶的住房儲蓄存款、以及在落實抵押擔保和資信審查后將住房儲蓄貸款發放給客戶。貸款額系合同額與存款額之差。如此，在貸款階段開始時，客戶即獲得了與合同額等額的融資。

關於配貸順序，住房儲蓄銀行為每份合同計算評價值。評價值的主要計算依據是合同額和存款產生的利息。因此，客戶的存款行為會影響其合同得到配貸的日期。評價值最高的合同最先得到配貸。

住房儲蓄貸款的用途要遵守銀監會制訂的住房儲蓄銀行監管法規，主要用於 購買、建造、維修、裝修住房或服務於這些目的的行為，也可以用作與住房相關的目的，如：為建造住房獲取建築用地、償還因住房項目所欠的債務。

住房儲蓄的原理（舉例說明）：

有十個人都想自己建房，每個人各需要建房資金十萬元，如果每人每年能儲蓄一萬元的話，那麼每個人都分別需要十年才能籌集夠他建房所需的資金。但是，如果這十個人聯合起來，共同儲蓄，也就是說把他們每年儲蓄的錢放在一起，那麼在第一年年底，就有一個人可以用集體儲蓄的十萬元（他自己存的一萬元和其他九個人的九萬元）去建房，這筆錢他將以每年一萬元的方式進行償還，共需九年可以還清。第二年，其他九個人每人還是和第一年一樣各儲蓄一萬元，總共是九萬元，加上第一個已經建了房的人所還的一萬元，總共是十萬元，另外一個人又可以去建房了。第三年，第三個人可以建房，第四年，第四個人……，以此類推，到第十年，第十個人也可以建房，就好像他自己單獨儲蓄了十年一樣。

中德住房儲蓄銀行產品優勢

目前，居民可以取得用於住房消費方面的貸款共有三種，即個人住房公積金貸款、個人住房按揭貸款和個人住房公積金組合貸款。

個人住房公積金貸款的貸款利率相對較低，目前五年以上的貸款年利率為4.95%，個人住房按揭貸款的貸款利率相對較高，目前五年以上的貸款年利率為7.38%。住房儲蓄作為一種全新的個人住房融資方式，一經在天津市推出，立即以其超低的貸款利率得到了天津老百姓的青睞，最低貸款年利率僅為3.3% ,較個人住房公積金貸款利率低1.65% ，較個人住房按揭貸款利率低4.08%。貸款利率低的直接好處就是使客戶少付貸款利息，為客戶省錢。以貸款10萬元、貸款期限為8年的住房儲蓄（AA類）貸款與個人住房公積金貸款、個人住房按揭貸款進行比較，可以較個人住房公積金貸款省約12064.04元，較個人住房按揭貸款省約23463.67元，貸款額度越大，省的錢越多。

中德住房儲蓄銀行大事記

2006年5月23日，中德住房儲蓄銀行第一屆董事會第5次會議在北京建設銀行總行召開。

2005年9月8日，中德住房儲蓄銀行第一屆董事會第四次會議在匈牙利召開。

2005年5月16日，中德住房儲蓄銀行B類產品正式上市，B類產品包括BA、BB、BC三種合同類型，B類產品在服務費、貸款期限、轉讓等環節較A類產品有很大的區別。

2005年2月23日，中德住房儲蓄銀行第一屆董事會第三次會議在新加坡召開。

2004年10月11日，中德住房儲蓄銀行第一屆董事會第二次會議在施豪銀行總部召開。

2004年2月16日，中德住房儲蓄銀行第一屆董事會第一次會議在建設銀行總行召開。

2004年2月15日，中德住房儲蓄銀行正式營業后推出了A類產品，包括AA、AB、AC三種合同類型。 2004年2月15日，中德住房儲蓄銀行在天津利順德大飯店舉行盛大的開業儀式。天津市市長戴相龍和德國駐中國大使等高級官員出席了開業儀式。

2004年2月6日，中德住房儲蓄銀行獲得了由國家工商行政管理局頒發的營業執照。

2003年12月1日，中國建設銀行和德國施豪銀行在人民大會堂在兩國總理的見證下籤署了中德住房儲蓄銀行章程。

2003年11月19日，中德住房儲蓄銀行領取了《金融許可證》。

2003年11月14日，天津銀監局以津銀監復[2003]28號轉發了《中國銀行業監督管理委員會關於中德住房儲蓄銀行開業的批複》。

2002年10月15日，人民銀行以銀復[2002]297號文批複同意籌建中德住房儲蓄銀行。

中德住房儲蓄銀行首家分支機構重慶開業

2011年12月9日從中德住房儲蓄銀行獲悉，其首家分支機構重慶分行開業。作為銀監會批准籌建、以支持保障房開發建設、住房儲蓄信貸為主的專業銀行，異地分行的開業意味著在天津起步的住房儲蓄信貸業務試點實現跨區域發展，更多居民儲蓄買房有望享受低利率優惠。