金融電子化

金融電子化(Financial Computerizing)是指採用現代通訊技術、計算機技術、網路技術等現代化技術手段，提高傳統金融服務業的工作效率，降低經營成本，實現金融業務處理的自動化、業務管理的信息化和金融決策科學化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務，達到提升市場競爭力的目的。

金融電子化的內容主要包括:

1、設置金融電子化管理機構

在我國，由中國人民銀行科技司負責全國金融電子化的管理工作，各級人民銀行的科技部門負責本地區、本單位的金融電子化管理工作，各級商業銀行和金融機構都應設立相應的管理機構來負責本行或本公司的金融電子化管理工作。

2、制定金融電子化發展規劃

金融電子化規劃：近期規劃、中長期規劃

3、建立金融信息系統

建立金融信息系統是金融電子化工作的中心內容，離開了這個中心內容，其他工作將不復存在。

金融信息系統從層次上看包括金融業務（事務）處理系統、金融管理信息系統和金融決策支持系統三類；從業務性質上看又分為櫃檯業務與自動服務系統、跨行業務與資金清算系統、金融管理信息系統、辦公自動化系統等。

4、制定金融電子化標準與管理制度

金融電子化能否在一開始就用一系列的制度，在一定標準、規範、法律的約束下規範化、科學化地進行，是關係到金融電子化成敗和系統能否集成的關鍵。

5、進行金融電子化人才的培養

金融信息系統是一個人—機系統，要使整個系統高效地運行，發揮應有的作用，必須十分重視金融電子化人才的培養。

金融電子化是計算機技術，通訊技術和金融工程相結合的綜合系統，它除了具有一般IS的特點外，還有自己的一些特點:

⒈金融計算機應用軟體兼容性，移植性較好。雖然我國各銀行機構眾多，但業務處理方式，會計核算方法和轉帳結算制度，大都遵循較統一的處理模式。各行的差別主要體現在分工不同和經營，管理方法的微小區別。銀行內各分支機構的差異，主要體現在服務範圍的大小，客戶數量，營業業務筆數的不同。銀行計算機應用軟體的數量大，品種少.

⒉金融計算機應用軟體開發和使用嚴格分離。銀行業務涉及金錢，貨幣，業務處理不僅要分段進行，而且要多人進行雙向處理，以保證帳務準確和銀行，客戶雙方權益不受損害。以計算機為核心的金融電子化系統，為適應這個特點，一是應用軟體要採用嚴密的處理演演算法，保證帳務縱，橫平衡；二是將應用軟體系統的開發與應用嚴格分離.

⒊大多數銀行業務，必須實時處理，對應的信息系統應是實時處理系統，這就決定了軟體系統開發的技術複雜，正確性，可靠性高.

⒋金融電子化系統的維護工作量大，維護要求高。其使用地點和使用人員遍及各分支機構，而開發維護人員又相對集中，這就要求金融電子化系統必須具備較高的可維護性.

⒌金融電子化系統中使用的硬體設備種類繁多，而且多為專用設備。如:ATM,POS,微縮膠片閱讀機，電子保安設備，印鑒與簽名識別等硬體設備.

⒍金融電子化系統的安全保密要求高。由於銀行是與金錢緊密相關的，有關銀行的計算機犯罪較多，因此系統的安全保密工作對金融電子化系統特別重要.

我國金融電子化相對西方國家起步較晚，但在金融電子化建設進展神速，在金融通信網路和金融業務處理等方面已發生了根本性變化，已建成的電子化金融系統對加強金融宏觀調控、防範化解金融風險、加速資金周轉、降低經營成本和提高金融服務質量發揮了重要作用，推進我國國民經濟金融快速、健康和穩定發展。

我國金融電子化大致分為四個階段：第一階段是1970—1980年，銀行的儲蓄、對公等業務以計算機處理代替手工操作。

第二階段大約是80年代到90年代中，逐步完成了銀行業務的聯網處理。

第三階段，大約從90年代中到90年代末，實現了全國範圍的銀行計算機處理聯網，互聯互通。

第四階段，從2000年開始，隔行開始進行業務的集中處理，利用網際網路技術與環境，加快金融創新，逐步開拓網上金融服務，包括網上銀行、網上支付、手機銀行等。

全國銀行營業網點業務處理實現計算機化、網路化。據不完全統計，全國金融行業擁有大中型計算機700多台套、到小型機6000多台套，PC及伺服器50 多萬台，電子化營業網點覆蓋率達到95%以上。

改革開放以來，我國的金融電子化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，取得了一定的成績。已從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和網際網路為基礎的電子清算系統和金融管理系統。但是國內金融企業在實施電子化建設的過程中還存在著不少問題，主要表現在以下五方面：

第一、金融電子化缺乏戰略性規劃

由於我國計算機硬體平台和軟體依賴於國外，目前各銀行機型、系統平台、計算機介面以及數據標準的不統一，許多銀行重複開發，都有自己的體系和應用系統，差異比較大。體系不統一，造成人力、物力的高投入，維護高成本。而且正在運行的很多系統相互獨立，難以完成系統之間的動態交互和信息共享，系統整合比較困難，標準化難以實施。

第二、全國性支付清算體系建設面臨很多困難

金融電子化建設中，金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通，似乎需要經過一番長途跋涉。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當然不願意。因此，金融企業的互聯互通，必須找到一種市場驅動機制下的利益平衡點。

第三、服務產品的開發和管理信息應用滯後於信息基礎設施的建設和業務的快速發展

目前國內金融企業的計算機應用系統偏重於櫃面、核算業務處理，難以滿足個性化金融增值業務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業管理領域的應用層次較低，許多業務領域的管理和控制還處在半電子化階段。

第四、網上金融企業的認證中心建設速度緩慢

目前我國各金融企業的客戶很多，都是網上的潛在客戶，然而由於國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準沒有統一。而外資金融企業又虎視眈眈，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大行其道。分析人士認為，網上認證中心不解決，網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。

第五、金融信息安全建設水平在很大程度上仍滯後於電子化水平 信息安全問題日益突出：

一是新型網路金融服務拓展了金融服務的外延和範圍，其安全性面臨新的考驗；

二是金融數據處理集中后，帶來了技術風險的相對集中，對安全運行提出了更高要求；

三是跨部門網間互聯、內部業務網與國際網際網路互聯的需求急劇增加，使安全控制變得更加複雜；

四是引入社會第三方服務的發展趨勢，帶來了可管理性、可控性等新的安全課題；

五是信息技術本身的新發展，引發了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，要求不斷採取新的、更高強度的安全防護措施。

隨著以計算機、通訊和網路技術為核心的信息技術的發展，特別是Internet技術的迅速發展，美國未來學家托夫勒所描述的信息化社會正在成為現實。

隨著我國計算機硬體技術、軟體開發能力和網路安全技術進一步增強，國家信息高速公路的建設，網路的帶寬和規模不斷擴大，網路將無處不在，一個數字化的中國，與世界相聯。金融業務高度網路化，電子商務、電子銀行十分普遍，網上交易十分頻繁。

以中國現代化的支付系統為核心的中國支付清算體系將十分完善，資金支付清算暢通無阻。貨幣實現電子化，真正實現一卡在手，走遍神州，走遍世界。金融電子化前景將十分光明，我國將與世界各國一起進入信息時代、金融電子化的時代。

網路銀行是指金融機構利用Internet網路技術，在Internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家裡、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是Internet 上的“虛擬銀行”櫃檯。

在信息時代，每個銀行都被迫面對不斷增長的信息量，如果不能有效地管理這些數據，並將其轉化為真正可供決策利用的支持信息，因而銀行必須有效地管理已有的信息，並使用各種新的技術和方法對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定製的服務滿足市場需求。

《金融電子化》雜誌（大16開，全彩銅板紙，月刊）是中國人民銀行主管，中國金融電子化公司主辦的國家級科技期刊，是中國金融信息科技主導期刊，自1993年以來，得到了金融機構和各界朋友的大力協助。

《金融電子化》的辦刊宗旨是面向金融界和計算機與通信產業界，為中國的金融電子和電子產業服務。其主要任務是：緊緊圍繞我國金融信息化的主題，探討我國金融信息化建設的基本戰略方針；溝通我國金融界和國內計算機與通信產業界的聯繫；開展有關的學術討論與技術交流；在金融界推廣普及計算機與通信應用技術知識；向計算機與通信產業界介紹金融科技發展形勢及“金系列”工程發展動態；介紹電子信息產業的有關政策法規與技術信息；報道計算機與通信行業動態及最新的技術和解決方案等。主要欄目有：領導論壇、專家論壇、熱點報道、新觀察、產品與技術、案例分析、專題討論、應用與技巧、特別企劃、業界訪談、新動態。《金融電子化》立足金融界，面向相關行業，力爭在金融信息化建設中，與各界朋友齊心協力，共求發展。

各大網際網路公司不斷進軍金融業務，如貸款，投融資，甚至以貨幣基金替代現金進行消費。而傳統金融機構也紛紛覺醒，開始意識到網際網路的重要性，工行、交行、招行等銀行也都推出了各自的電商平台。但其中的姣姣者是中國平安集團無疑，無論是網上車險、陸金所、24財富、醫網、葯網，還是眾安在線保險，等等布局，都揭示著這一點。但金融網際網路，拼的是時間，拼的是理念，以及顛覆自身的勇氣和決心，而不是政策和壟斷。

馬雲曾對馬蔚華講，絕對不做銀行。但其所有的布局無不圍繞著銀行業務來進行，不管是中間支付業務，還是商業結算、轉賬、信用體系、貸款等業務，招招直抵銀行業的命脈。也難怪銀行業對阿里系是即怕又恨，同時還欲罷不能。馬雲還講，不做帝國，只做生態，則進一步說明其戰略布局之大。帝國再強大也只能管到其本身，對外只能是合作或者進攻，而生態則影響的是整個世界，如阿里能成為生態的規則制定者，這將是怎樣的一個存在？