無線支付

從1999年起，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行等商業銀行與中國移動、中國聯通等網路運營商合作，先後推出了手機銀行，卻無一例外地承受了失敗之痛。隨後，商業銀行和網路運營商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對移動銀行不復有當初一哄而上的熱情，任憑IT廠商如何起勁地推銷WAP、KJava、可以通過OTA更新菜單的STK等技術，也僅有部分商業銀行嘗試在小範圍內試點，應用效果不盡如人意。

誰也不會否認移動銀行有著巨大的市場潛力。我們可以把移動銀行與網上銀行的潛在客戶做一個比較。相對於網際網路用戶，行動電話用戶群體更為廣泛和龐大，移動銀行業務在如此巨大的用戶群體支撐下，如果能夠提供很好的金融服務產品，其市場前景是毋庸置疑的。

1“SIM網銀”無線支付業務是通過WPKI卡進行公共事業繳費、網上支付、一般轉賬業務等的總稱。

2“SIM網銀”無線支付業務的實現藉助於STK功能、短消息通道以及WPKI技術。銀行應用系統通過“SIM網銀”簡訊接入網關向簽約用戶發起繳費或支付申請，“SIM網銀”簡訊接入網關根據銀行請求，以數據短消息（SIM_ Data Download模式）和普通簡訊的形式將相應的申請發給用戶手機，並將數據透明地傳遞給用戶的WPKI卡，WPKI卡對銀行應用系統下發的內容進行組織存貯，普通簡訊提示用戶進行繳費或支付操作，用戶確認后，WPKI簽名系統下發的數據簡訊內容回復給銀行系統，銀行系統收到用戶確認，並對用戶銀行卡數據進行核對后，進行轉賬處理。

同時，銀行的簽約用戶通過WPKI卡菜單和“SIM網銀”簡訊接入網關向銀行系統發起一般轉賬請求，銀行系統認證簽約用戶后，存儲數據並將請求數據通過“SIM網銀簡訊接入網關”，發送給用戶，以數據短消息（SIM_ Data Download模式）的形式將相應的申請發給用戶手機，並將數據透明地傳遞給用戶的WPKI卡，WPKI卡對銀行應用系統下發的內容進行組織存貯，提示用戶進行繳費或支付數據的核實，用戶核實確認后，WPKI簽名系統下發的數據回復給銀行系統，銀行系統收到確認進行轉賬處理。

通過“SIM網銀”提供的便利性，一方面延長了銀行的服務時間，擴大了銀行的服務範圍，為銀行擴展中間業務提供一種方便、快捷、安全的運營模式；另一方面可以幫助銀行降低交易成本和運營成本，而移動運營商利用SIM卡終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、網際網路、POS之後銀行開展業務的強有力工具，從而增加移動運營商的收入，讓消費者及相關公司都能受惠。

系統構成

“SIM網銀”無線支付系統平台硬體部分包括一台伺服器，用於“SIM網銀”簡訊接入網關，簡訊接入網關起到簡訊通道作用，可由移動公司控制與銀行核對帳務信息，用戶WPKI卡通過簡訊接入網關建立與簡訊中心、銀行系統（包括CA伺服器，用來實現RSA簽名及簽名驗證；銀行介面模塊，負責業務處理；銀行CA認證系統。）等的連接進行企業和用戶銀行數據的業務處理。

1）網銀SIM用戶註冊

網銀SIM卡是無線支付專用SIM卡片，如果用戶想使用SIM網銀無線支付業務，那麼必須先到銀行註冊，申請數字證書。在用戶註冊過程中，銀行介面系統必須與銀行資料庫進行一次交互，實時從銀行系統中驗證該用戶的帳戶信息和身份證是否正確。

2）網銀SIM用戶網上支付流程

網上商城通過SIM網銀支付功能將支付數據（至少包括金額、手機號、商家ID關鍵信息）傳給銀行進行業務處理，銀行系統對原數據加密、簽名，進而通過簡訊將支付請求以數據簡訊的方式發給用戶，同時發送普通簡訊提示用戶，用戶確認后將數據返回給銀行系統，銀行進行轉帳處理。

3）網銀SIM用戶一般轉帳流程

SIM網銀用戶從網銀專用SIM卡所提供的STK菜單上輸入接收帳戶（可以是非註冊或簽約用戶）和轉帳金額后，網銀SIM卡對數據簽名、加密，通過SMS發送給銀行系統處理，銀行CA伺服器驗證通過後，銀行給用戶下發轉帳確認簡訊用戶確認后，將原轉帳數據返回給銀行，銀行完成轉帳處理。

4）網銀SIM用戶公共事業繳費流程

銀行系統按照企業單位的要求，將繳費信息（至少包括繳費所屬類別、單號、金額、手機號等關鍵信息）傳給簡訊接入系統，之後的處理流程與2）一致。