微貸

我國的金融信貸服務主要針對大型企業，小企業特別是微小企業很難得到商業銀行的信貸服務，微小企業信貸市場正處於初步開發階段。我國人口眾多，經濟正處於快速發展時期，微小信貸市場將有極大的發展空間。

2005年由國家開發銀行支持，首先在包商銀行開展微貸項目，是我國第一次由正規 金融機構實施的基於商業可持續原則的微貸業務。

2007年底微貸業務擴大到12家城市商業銀行，覆蓋全國各省的100個以上的城市。

為什麼金融機構長期沒有發放微貸業務

第一、微小信貸的風險大，微貸客戶經營的業務一般規模小、業務單一，通常還沒有穩定的、能持續獲得收入償還貸款的經營業務，在經濟或競爭環境發生變化時缺乏抵抗能力，有較高的市場風險；

第二、由於微貸的額度小、期限短，因此銀行的微貸業務通常效率低，成本高。對銀行來說處理一筆3萬元的貸款和一筆3000萬元的貸款在時間和人力的投入上幾乎沒有差別，但大額貸款的收益則遠高於小額貸款。

第三、社會和文化障礙。微貸客戶受教育程度一般比較低，對所經營業務的來往賬目沒有完整準確的記錄，因此在與銀行信貸人員的交流中存在溝通障礙，很難得到銀行的了解。

從銀行業的發展趨勢看，隨著資本市場的發展，大型企業的直接融資能力越來越強，對銀行信貸資金的需求將會減少。國外銀行主要從事面向房地產的貸款業務和個人理財業務，而不是大企業貸款業務。因此，調整客戶結構、信貸結構已經成為銀行業迫切需要解決的問題，發展小企業信貸業務，加大零售業務所佔比例，已經成為銀行業金融機構調整發展戰略的重點。

國際經驗表明微貸市場的發展一般要經歷市場起步、市場發展、市場擴張、市場飽和等四個階段，在市場發展的不同階段，微貸市場結構和競爭態勢有不同的特點。

我國對微小企業和中小企業還沒有權威的界定標準，現行中小企業劃分標準執行的是1988年由國家經貿委牽頭聯合制定的現行行業劃分標準。該標準依據企業的生產規模，把企業劃分為特大、大、中、小型四類企業。

國家有關部門正在研究制定新的中小企業劃分標準。而一些企業制定了自己的標準，例如招商銀行對中小企業的界定標準時，中小企業包括微小、小、中小和中型企業四類，即：

年銷售額在人民幣3000萬元（含）以內，或年進出口額500萬美元（含）以下的進出口企業；

年銷售額在人民幣3000萬~1億元（含），或年進出口額500~1500萬美元（含）的進出口企業；

年銷售額在人民幣1億~3億元（含），或年進出口額1500~3500萬美元（含）的進出口企業；

年銷售額在人民幣3億~5億元（含），或年進出口額3500~6000萬美元（含）的進出口企業；

歐盟對微型企業的定義為：僱員少於10名，營業額不超過200萬歐元或者資產負債表總值不超過200萬歐元。

中國銀監會所指小企業是指單戶授信總額500萬元(含)以下和企業資產總額1000萬元(含)以下，或授信總額500萬元(含)以下和企業年銷售額3000萬元(含)以下的企業。

以包商銀行的業務流程為例，微貸業務辦理一般分為6個環節。

1）前期貸款記錄。（2）同其他貸款機構的前期或現期貸款。（3）借款人的個人品質。（4）借款人是否滿足該機構的特定的標準。

審查通過後進入貸款申請環節。申請人在信貸員的幫助下，首先要填寫一份表格。貸款申請表應當包含一些信貸員後期進行客戶訪問以及貸款評估所需要的一些信息。

申請人在申請表中提供的信息一經確認，信貸員就要安排對客戶登門訪問。通常調查以下四項信息。（1）還款能力（Capacity）（2）個人品格（Character）（3）資產（Capital），抵押（Collateral)

該部分主要評估現金流和資產負債表。

現金流的計算方法是把每月的總收入減去總支出，即為該月的凈現金流。在現金流的計算中有兩個指標非常重要，分別是累積的還款能力和還款之後的自由凈現金流。

貸款決定通常由審貸會作出，但這一決策應當是分散的，應儘可能接近客戶的微貸客戶經理，對於分支機構和總部的距離非常遠的情況，這一點更為重要。分散的信貸決策的另外一個理由是，好的信貸決策依賴於對客戶經濟狀況的切實了解，以及熟悉該行業和該地區的情況。

貸款的發放有幾種方式

1）發放現金。（2）資金轉交供應商。為了保證貸款的使用完全按照貸款合同中的規定，許多貸款機構至少將一部分貸款數額直接轉給供應商，進行購買。

在微貸中，有一些特殊的風險存在，因此以謹慎的監督來避免風險出現是非常重要的。客戶經理要通過經常性訪問客戶來監督貸款的使用情況。