民間信貸

民間借貸的發生往往與民間信用緊密聯繫在一起，簡稱為民間信貸。

古老的民間借貸與信用的現象及相互關係大概可追溯到原始社會末期。戰國時期齊國的孟嘗君在自己的封邑“薛”地放債取息，作為奉養賓客的財源之一，這可能是關於民間借貸最早的文字記載…1。“會”是古代民間普遍和主要的資金借貸的互助組織。“會”在民間的名稱繁多、形態各異，設立的目的包括應付家庭喪葬乏費、預籌子女婚嫁費用、看秋、酬香或過年、修房和儲蓄等，會員主要是有親緣、業緣和地緣關係的人。在眾多的“會”中。“錢會”是組織最為嚴密、形態最為發達的一種。

直到現在，民間借貸一直都很有市場。農民群眾之間互通有無，城市居民、個體戶和私營中主要依託熟人的信用關係來控制信貸風險。20世紀80年代初至90年代中期，隨著中國改革開放的展開(1985年中共中央發布的l號文件提出要“適當發展民間信用”)，民間借貸在廣度和深度上都顯著提高。其形式越來越多，範圍不斷拓寬，工具日益繁雜，參與者和規模持續增長、信用形式本身也不斷完善和成熟，民間借貸對社會經濟金融生活的影響越來越大。由於民間借貸在發展過程中暴露出種種問題，所以20世紀90年代中企業之間謂劑餘缺．在很多情況下都是通過民間信用形式進行的。概言之．民間借貸主要指私人之間的資金借貸關係，也包括個人與“會”等資金互助組織間的資金借貸關係。

資金供求雙方在自願的基礎上，隨行就市，並參照借方的經濟實力、資信和信用經營風險等事先講明借貸利息、償還期限等，通過直接或間接方式進行借貸。民間信貸的方式囊活，在鄉土社會期以後，國家加強了對這一領域的監管，越來越多的投資者也因為民間借貸中頻繁出現的信用危機而對參與民間借貸持謹慎態度。再如上這一時期我國的資本市場有了較快發展，部分民間可支配資金漸漸流向了股票及國債市場。但是，我國學者對民間金融現狀的研究表明，儘管政府嚴厲監管，民間借貸卻始終在人們的現實生活中存在．間或以隱蔽的形式在民間的經濟金融活動中充當著重要角色。

與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優勢：

1.手續簡便。民間融資不像銀行貸款需要提供營業執照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產證明及還貸能力等並簽訂合同即可。

2.資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序，企業從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。

3.獲取資金條件相對較低。中小企業貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發放貸款時普遍要求中小企業提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合於小企業。

徠4.資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現，而民間借貸可以即借即還，適合小企業使用頻率高的特點。