支付工具

隨著全球經濟的高速發展，支付工具也越來越多，開始逐漸產生一批虛擬支付工具，開始向電子化支付工具轉變。現在流行的網上銀行、支付寶、財付通、百付寶、手機支付、快錢、手機充值卡等都是最新的虛擬支付工具。

概念

第三方支付是指由那些和國內外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供交易支付保障的支付方式。它是通過第三方獨立機構與銀行的商業合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位提供中立、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務的一種結算方式。

支付工具類型

新興的支付工具在國內主要有兩種表現形式：一是依託大型B2C、C2C、M2C網站的支付工具，比如淘寶網上交易的時候由支付寶完成支付；二是第三方支付平台(如快錢等），整合了網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段，目前正在迅速成長中。

網購已經成為消費者購物的主要渠道之一，而第三方支付工具則是網購達人不可不學習的技術之一。或許你還不知道，如今的第三方支付工具除了付款購物之外，還可以幫你繳納生活中的水、電、煤氣、暖氣費，甚至還可以幫你買火車票、機票和彩票，你還可以在手機上隨時隨地使用第三方支付工具來進行網路支付。

另一種支付工具類型就是傳統的支付工具，如：貨幣、銀行卡、支票匯票等。

支付工具舉例

工具一

支付寶

簡介：支付寶（中國）網路技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平台，是阿里巴巴集團的關聯公司。截止到2010年12月，支付寶註冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數達到850萬筆。支付寶致力於為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網路間建立起相互的信任，為建立純凈的網際網路環境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創新帶動信用體系完善的理念，深得人心。在五年不到的時間內，用戶覆蓋了整個C2C、B2C及B2B領域。

■業務

生活服務繳費：在上海、杭州、重慶、南京、蘇州等二十幾個全國大中型主要城市都已開通，北京只可使用支付寶繳納燃氣費和取暖費。

信用卡還款：合作網上銀行已達23家，主要有招行、交行、工行、農行、中行、深發展等。還款后，當天或次日即可到賬。

轉賬服務：支付寶轉賬產品包括主人要付款、主人要收款、找人代付、代充、代扣、送禮金、交房租、AA收款8項產品，力求為用戶提供一個安全快捷的轉賬平台。

■特色

快捷支付：在支付方式上，支付寶重點首推信用卡快捷支付，這是全新的支付理念，方便、快速，是未來消費的發展趨勢。通過信用卡快捷支付，用戶不需要事先開通網銀，只要根據提示，輸入卡號等必要信息，就可以非常簡單、安全地完成網上支付，並且額度以信用卡本身的額度為準，不受網銀額度下調等限制。

快徠捷支付服務已與中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、平安銀行、北京銀行、上海農商行、大連銀行、寧波銀行、寧夏銀行等10家銀行的信用卡展開合作，快捷支付新增用戶數達到近300萬。數據顯示，通過這一服務，信用卡網上支付的成功率從原來的60%左右大幅提升到95%。

擔保交易：自己可以做買家也可以做賣家，實物、虛擬物品、服務均可進行交易。

團體收款：這是一個幫助各類集體活動能更方便地收、付款，並清晰記錄團體活動資金變化的產品。朋友間的聚會、各類組織發起的活動等，都可運用這一功能，有些沒有支付寶賬號的團員也能參與團體收款。

微客：它是一款低成本、精準性高的社區營銷工具，可以幫商家在社區做推廣，還能做慈善。買家可以用微客低價領取商家消費券，既可“佔便宜”又能做慈善，讓用戶享受到折扣優惠的樂趣，用戶還可自己通過微客發布消費券或抽獎活動，樂在其中。

集分寶：是支付寶集分寶的網站名稱。用戶可在集分寶網站獲得並使用支付寶集分寶，同時可以查詢支付寶集分寶的餘額和使用明細等。支付寶集分寶是用戶在支付寶網站活躍度、貢獻值的集中體現，用戶可以通過使用支付寶交易、繳水電煤氣費、還信用卡款等一些行為來獲得支付寶集分寶，同時可在支付寶收銀台使用集分寶抵扣交易中部分現金額度，並且可在集分寶頻道用集分寶兌換精美禮品或參與支付寶的各類抽獎活動。

無線支付：在手機上進行消費時，只要手機應用支持安全支付服務，用戶就可以享受到安全支付服務。比如充手機話費、買彩票、購買普通商品等應用。

另外，支付寶也發布了iPhone、Android、Symbian、WindowsMobile、黑莓、Java等操作系統下的客戶端。手機支付寶客戶端的功能包括：購買彩票、Q幣、近百種遊戲點卡；向其他支付寶用戶進行付款；對淘寶網和其他網站拍下的商品進行付款（支持使用紅包支付）和確認收貨；支付寶賬戶餘額和交易明細查詢；支持卡通、網上銀行（招商銀行、光大銀行、工商銀行、建設銀行）、話費充值卡、網匯e充值等充值方式；公共事業繳費；提現等。

工具二

簡介：財付通（tenpay）是騰訊公司創辦的在線支付平台。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合。按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次於阿里巴巴公司的支付寶。

■業務

生活繳費服務：財付通可提供多達170款生活應用服務，用戶可根據自己的需要自由添加。部分城市已經開通了使用財付通繳納水、電、燃氣、通訊費等費用。其中，在上海、重慶、長沙、成都、合肥、南京、瀋陽、武漢、濟南、蘇州可繳納水費；在上海、重慶、福州、南京等地可繳納電費；在上海、重慶、鄭州等地可繳納燃氣費；在北京只可繳納取暖費。

■特色

快捷登錄：從財付通新首頁的介紹來看，頁面布局清爽、設計精雅，“一鍵登錄”功能使得用戶只要登錄QQ即可直接登錄財付通網站，免去重複輸入賬號、密碼的步驟，快捷方便。

代購火車票：據了解，財付通的火車票訂購頻道對財付通用戶全面開放，提供除學生票、兒童票之外的全價車票預訂，從上海、廣東、北京、天津、河北、浙江、江蘇、安徽共八個省市出發的旅客，可通過財付通訂購火車票。用戶訂購后5分鐘左右，即可得知購票是否成功，如果不成功，所有款項會直接退回其財付通賬戶，毫無後顧之憂。同時，用戶可通過頁面訂單查詢、錢包消息通知、手機簡訊通知等多種方式查詢訂票結果。點擊QQ客戶端上的小錢包圖標，進入“主人的錢包”界面，在商旅欄目中點擊“火車票代購”應用，就會自動彈出相關頁面。

買彩票：財付通彩票頻道已經上線，這是財付通全新打造的自有彩票平台，支持購買中國福利彩票雙色球、福彩3D。用戶可以登錄財付通生活好幫手-彩票賣場-財付通專區進入，或從“小錢包”入口登錄。在這裡，用戶還可以查詢一年內的購彩記錄。

手機財付通：財付通已經開通了iPhone版、android版手機客戶端，功能包括：購買官方QQ幣、Q點、QQ服務折扣；話費充值；信用卡還款；彩票賣場；航班動態；各大中城市水、電、煤氣費代繳等。

工具三

快錢

■業務

生活服務繳費：代繳水、電、煤氣費（僅支持上海地區）。

簡介：快錢專註於為各類行業和企業提供安全、便捷的綜合電子支付服務。快錢推出的基礎支付產品包括但不限於人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯通充值卡支付、VPOS支付等眾多支付產品，支持網際網路、手機、電話和POS機等多種終端; 行業解決方案覆蓋航空、保險、教育和零售等近20個行業。截至2010年10月，快錢已擁有6700萬註冊用戶和逾63萬商業合作夥伴。

■特色

批量付款：快錢向企業用戶提供批量付款功能，該功能可幫助用戶一次性處理多筆在線支付業務，減少重複進行單筆付款操作的麻煩。用戶只需下載並填寫一張快錢指定的Excel模版，將該文件上傳后，就可以一次性完成批量付款操作。批量付款操作包括批量付款到快錢賬戶及批量付款到銀行賬戶。

集團賬戶管理：用來關聯總公司和子公司的快錢賬戶，總公司賬戶可以對子公司賬戶進行明細和餘額查詢；如經特殊授權，還可以實時劃撥集團內相關成員在快錢賬戶內的資金，提高企業管理水平與資金使用效率。

工具四

■業務

服務範圍：代繳水、電、煤氣費、通訊費、信用卡還款、網上購物等

拉卡拉擁有最大的便民金融服務網路，國內95%以上的品牌便利店、商超及賣場（如沃爾瑪、中國石油、中國石化、7-11、物美、快客、好德、海王星辰、華潤萬家、國美等）均配有拉卡拉便利支付終端。從2007年起開始建設便利支付點至今，拉卡拉已在國內230多個城市建設了5萬多個便利支付點，月交易筆數達到1000多萬筆，月交易金額超過200億元。

■特色

拉卡拉提供了日益豐富的服務內容，基於在中國首創的拉卡拉電子賬單處理平台及銀聯智能pos終端，拉卡拉為用戶提供還款、轉賬、匯款、繳費、充值等便民金融服務及電子支付服務，為商戶提供個性化收單服務。拉卡拉的出現，大大緩解了銀行排隊壓力，用戶只要找到身邊最近的拉卡拉便利支付點，即可辦理多種便利支付和便民生活服務。無論是Q幣、U幣這類企業貨幣，它的流通和使用都可能影響法定貨幣、國家信用貨幣的調控，銀行卡的使用、現代化支付系統的投入使用影響了基礎貨幣的供應量，也影響了國家的鑄幣稅，從這方面看要關心支付工具，而不是關心虛擬貨幣。只是虛化中的企業信用貨幣，還較少被研究。假設某公司開設了一個服務網站，提供了大量免費服務。有沒有辦法走向收費？有！基本服務繼續免費，那些特殊的、有心理滿足的服務以產品的形式標以特定的貨幣（企業信用貨幣，一種虛擬的貨幣）價格，用一定策略選擇一些客戶，贈與他們這種貨幣，讓他們用虛擬貨幣支付享受服務、使用虛擬產品。部分免費用戶會因喜愛或攀比，產生對這些產品和服務的需求，他們可以通過滿足一些條件獲得虛擬貨幣，進而免費使用這些服務、產品，也可以選擇更快的方式——支付法定貨幣購買虛擬貨幣，進而獲得這些服務和產品。這樣，就可以開始走向收費之路了。這類虛擬貨幣可以藉助貨幣作為交換媒介促進社會分工與交易作用。企業員工、免費客戶都可以參與各種虛擬物品的創作，用這些勞動成果兌換虛擬貨幣，也可以被其他人用虛擬貨幣購買。沒有虛擬貨幣的人可以用法定貨幣——人民幣購買。這是這類虛擬貨幣最值得研究的網路經濟學基礎。

支付產品結構屬性

匯票、現金、支票、信用卡、IC卡等支付工具之間是什麼關係？下面談談支付產品結構的問題。如何做產品創新和風險控制是常被提及的問題。產品創新有三種方法：產品結構驅動、應用驅動、業務驅動。企業通常的支付創新都是業務驅動，好創意的產生往往帶有很大的隨機性，造成做出來的產品容易賣，卻經不起推敲，創新是無規則的。大家常遇到的問題是，所謂的創新產品在設計的流程、模塊、軟體等方面，可重用性很差。比如網銀支付、電話支付、機頂盒支付，這些支付工具有多大區別？研究金融產品的創新，重要的是要認識支付工具的結構。

支付工具的結構組成

第一，身份，即誰發出支付指令，誰要把貨幣的儲藏價值轉移走。

第二，發出指令的終端或載體是什麼。

第三，這個指令通過什麼渠道傳遞。

第四，誰處理這個支付指令。

第五，價值從哪轉出，即付款賬戶。

第六，收款賬戶，即貨幣將流向哪裡。這些基本結構要素可以通過多種方式聯繫起來。

六個結構和三個屬性如何組合起來？小編舉三個例子。第一個例子，這個工具如果只用來從別的地方收款，比如第三方支付，付款賬戶並沒有確認，那麼這個工具就不能用來給這個賬戶轉賬。轉賬之前一定要確認原來的付款、收款賬戶身份，這是風險控制的重要手段。第二個例子，一般的支付都有很強的身份識別要求，要賬戶、驗證碼、登陸密碼等，但是與特定用途綁定的時候，比如買機票、與付款賬戶綁定進行手機充值時，身份認證就可以弱化，這就是新的工具。第三個例子，銀行卡作為支付工具，準確地說是支付工具整體結構中的身份認證環節的一部分。身份認證包括兩部分：你有什麼和你知道什麼。古代調兵時要拿虎符，還要傳口令。銀行卡就是虎符，給銀行卡設定的密碼就是口令。用戶使用銀行卡通過網銀進行支付時，通常有一個USBkey，有人認為USB key是用來給密碼增強用的，其實它是回答了“你有什麼”，與銀行卡的作用是一樣的。只不過通常，大家的銀行卡不能在電腦上直接用而已。銀行卡和USB key是可替換的，或者是可以合二為一的。實現的方法之一是，在POS和ATM機上加裝一個USB插槽，中國現有165萬台POS，15萬台ATM機；方法之二是，給上網的計算機外接能插銀行卡的U S B讀卡器。根據CNNIC公布的2008年上半年統計，中國上網的計算機數量是8470萬台。如果配上適當的風險管理、認證流程，那麼銀行的U S B卡終端將從大約180萬台變成8650萬台。一個小的替代就會產生一個新產品。由此，研究好支付工具結構，通過結構來創新產品。通過結構的相互管理還可以探討新的創新、風險管理機制。只有根據支付工具結構，創新的產品才更有價值。

在網際網路上做外貿網店，最關鍵的還是網上支付問題。根據公司主要客戶的支付數據，搜集了國外及國內10種較為常見、方便快捷、口碑良好的在線支付工具，總結了各自的特性，包括適用人群、收費標準、支持的貨幣等，希望各位網店店主能夠運用自如:2011年5月26日下午消息，中國人民銀行剛剛在官方網站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行2011年5月18日簽發的首批第三方支付牌照。央行之前公示的32家企業中，上海銀聯電子支付服務有限公司、上海暢購企業服務有限公司、上海富友網路金融有限公司、上海得仕企業服務有限公司、聯動優勢電子商務有限公司等5家企業沒有獲得這批的支付牌照。在這27家第三方支付企業中，既有國家隊的銀聯商務等公司，也有民營隊的支付寶、快錢、財付通等公司。

銀聯手機支付是一種安全、便捷的新型支付平台。能夠提供給用戶計算機（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）、櫃檯（面對面）等多種途徑進行支付，通過行動電話進行實時信息互動確認完成支付，確保用戶支付的安全。

持卡人通過計算機、電話或者櫃檯（面對面）的方式在任何時間、任何地點進行各類型的費用記錄查詢、管理自己的訂單、使用銀聯手機支付進行各類型的費用支付；商戶可以通過計算機、電話的方式處理收款、退款、撤單、統計查詢等業務；集團或行業商戶或第三方支付公司可以通過系統商戶介面實現批量支付業務。銀聯手機支付是基於網際網路數據通道和電話網語音通道的雙通道非同步傳輸交易信息和確認信息的無磁有密的新型支付模式，其支付原理是通過商戶系統獲取用戶的銀行卡號、身份證號及手機號，通過銀聯IVR系統回撥用戶手機，採集用戶銀行卡密碼，由以上兩條不同通道非同步採集銀行卡號、身份證號及密碼后，匹配成無磁有密的交易支付請求，送銀聯公共支付平台完成支付交易，即上送給銀行的扣費報文中包括銀行卡號和密碼，但不包括磁條信息，銀行對這兩項匹配關係進行驗證後進行扣費。