聯貸

指由主承銷銀行牽頭，由若干銀行參加組成的銀團所安排的大額貸款。常見於銀行辦理聯貸聯保業務。

聯貸聯保是指經“集群客戶管理方”和“核心企業方”推薦的優質集群客戶成立的貸款團體。共同設定擔保、還款責任和損失風險補償機制，並在自願參與的基礎上籤訂合作協議，共同向我分行申請流動資金貸款、承兌、貿易融資或個人貸款等零售貸款業務。

“集群客戶管理方”或“核心企業方”：經銀行認可、特定專業市場、工業園區、行業協會、商會或蘊通供應鏈企業群中的核心企業及本地優勢企業。

定義詮釋：

（一）貸款團體中的所有成員都必須在其核定名單內；名單實行：差額管理，動態調整。

（二）3家≦團體成員≦10家（個人或小企業）。原則：“自願組合、誠實守信、風險共擔”。

（三）辦理時，需追加其他成員（個人貸款）或實際控制人（展業通貸款）的個人無限連帶保證責任。

1、授信額度

例如：單筆個人貸款的最高授信額度為1000萬元，單筆展業通貸款的最高授信額度為1000萬元。

2、授信期限

例如：“聯貸聯保”合作協議的最高期限為3年；單筆貸款期限一般為1年，最長期限可達3年。

3、利潤

例如：按同期同檔次基準利率。

4、擔保方式

例如某行歸定：存入不低於授信額度20%的保證金存款（或以等金額的定期存單作為質押）。團體其他成員提供個人無限連帶保證責任。如增加我分行認可的擔保公司擔保，可減免要求企業繳存的保證金。如以我分行認可的房產抵押、質押物質押結合使用，抵質押率可達100%，最高不超過150%，可減免要求企業繳存保證金。

案例：假設三個客戶甲 乙、丙組成貸款團體（A）以聯貸聯保的方式向我行申請3000萬的貸款，那麼如下四種擔保方式是可接受的：

Ⅰ.聯貸聯保+保證金（即A提供3000*20%=600萬元的保證金）

Ⅱ.聯貸聯保+擔保公司擔保

Ⅲ.聯貸聯保+抵押物（即A提供至少價值2000萬元房產）

Ⅳ.聯貸聯保+抵押物+保證金（適用於A所提供抵押物價值不足2000萬的情況：例如A只有價值800萬的房產則需要另外提供（3000-800*1.5）*20%=360萬的保證金）。

5、還款方式

6、業務辦理流程

“聯貸聯保”業務整體信用風險：聯保體成員間互相串通，惡意騙取銀行貸款。

“聯貸聯保”業務系統性風險：借款人部分屬於同一行業，經濟形勢及國家行業政策變化對本業務項下借款人可能構成系統性的影響。

“聯貸聯保”業務其他風險：商會挪用會員企業貸款或會員企業之間相互挪用貸款。

1、嚴格准入制度優選聯保團體

對於大多數財務信息披露不充分的小企業要充分發揮“集群客戶管理方”或“核心企業方”的初步篩選推薦作用。

——嚴格避免由關聯人組建聯保體

——保持成員個數的合理性、避免過少或過多

2、落實好保證金制度，關注行業風險

——要求企業交納規定比例的保證金

——在銀行放款前企業應以自有資金交納保證金

——密切關注經濟形勢的發展以及國家相關行業政策的變化，以及時採取相應措施。

3、分批試點、穩妥推進

——第一批選定部分目標市場試點

——試點階段集中在省分行審查審批