信用卡分期付款

信用卡分期付款業務推出早期，銀行往往打“免息”的旗號宣傳，的確有不少市民“上當”。事實上，免息不免費，只不過是叫法不同而已。

總體而言，一般信用卡分期付款1年的手續費要低於年18%的取現利息，高於銀行1年商業貸款利息5.31%。值得一提的是，商業銀行貸款利率去年以來多次下調，但信用卡分期付款手續費和取現利息的標準卻鮮有變動。儘管各家銀行信用卡分期付款手續費的標準不一樣，但計算方法大致相同。

假設分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續費為0.6%/月，每月實際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人並非一直欠銀行1200元，到最後一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。

根據測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。而根據正確的計算公式應該是1200*6%*（1+6%）^12/((1+b)^12-1)=103.94元，每期多交3.2%手續費。

信用卡分期付款的主要好處：

先享受，后付款。

免保證人，手續簡單。

定時定額，付款輕鬆。

付款隨意每月還款額度任選

更多選擇付款方式的空間。

從分期付款形式來看，持卡人辦理這項業務，單筆交易起點金額是有限制的，分期還款的檔次和手續費的標準也不相同；大致可分三類：

第一類是銀行與特約商戶合作進行的，但產品種類有限；

第二類是銀行提供產品目錄，由持卡人在目錄中選購，銀行再委託供應商將商品送到客戶手中；

第三類是不限定商戶和商品，持卡人購物之後向銀行申請分期還款就行，甚至於有銀行把受理範圍設定為全球的。

國內銀行絕大多數都有信用卡分期付款業務，分期付款一般根據場合的不同分為商場（POS）分期、通過網路、郵寄等方式進行的“郵購分期”與帳單分期。

商場分期

又稱為POS分期，是指持卡人到購物場所，在可以進行分期的“商場”進行購物。在結帳時，持該商場支持分期的信用卡說明需分期付款。則收銀員將會按照持卡人要求的期數(如3期、6期、12期等，少數商場支持24期)，在專門的POS機上刷卡。

注意：在進行商場分期的時候，需要進行持卡人身份驗證，所以切記帶上身份證。

商場分期一般3期免手續費。6期和12期的費率各銀行收費標準不同。分期付款的商品只要是該商場正常銷售的商品，一般均可以進行分期。而在很多情況下，持卡人還可以將多個商品捆綁在一起結帳，然後進行分期。

郵購分期

指持卡人收到發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊(或者銀行的網上分期商城)，從限定的商品當中進行選擇。然後通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購。

郵購分期一般無論期數多少均不收手續費。但由於訂購周期較長(很多情況會超過15個工作日才能拿到商品)且退換貨相對繁瑣，所以建議購買前多進行比較。

帳單分期

這是最為方便的一種分期方式，各家發卡銀行基本都能夠支持此種分期方式，且申請簡便。用戶只要在刷卡消費之後且每月帳單派出之前，通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請即可。但是要注意，各銀行都會規定一些特例，如帶有投機性質的刷卡是無法成功分期的。所以在進行分期之前，一定要仔細閱讀分期手冊。

帳單分期的不足就是不能免手續費。所分的期數越長手續費越高，而且全部要由持卡人自己承擔。

交通銀行信用卡消費分期付款向太平洋雙幣信用卡、劉翔VISA信用卡、Y-POWER信用卡、太平洋人民幣信用卡、各種聯名信用卡主卡持卡人和附屬卡持卡人提供；

交行信用卡起始金額分別為：人民幣1500元/美元100；（Y-POWER卡人民幣500元/美元60）

可選期數：可自由選擇3期、6期、9期、12期、18期、24期；

交行的信用卡消費分期的額度在還款后逐期釋放。

收費標準：

分期金額（RMB）分期手續費率

1500-6500 0.72%

6500-12500 0.72%

12500以上 0.72%

信用卡已經開通自動免息分期付款業務的信用卡：福卡MINI卡和如意三寶MINI卡。

分期付款業務的起始金額分別為：人民幣12元；分期期數：自動分為12期（每月為一期）；手續費：首期免手續費；每月手續費為0.5%；手續費按月收取；可提前還款，提前還款后，後面的手續費可免；申請方法：不用申請，使用上述卡片，滿足條件自動分為12期。

廣東發展銀行廣發信用卡推出的“樣樣行”免息分期付款，只要單筆消費滿￥500元，就可致電95508登記分期付款。

廣發卡分期期數：6個月、12個月、18個月、24個月；

期數及手續費標準：

分期期數（每月為1期）6期、12期、18期和24期的每期手續費率分別為0.7%、0.7%、0.72%和0.72%。廣發銀行也可以辦理郵寄分期業務，商品提供商也以神州數碼為主，還有方正科技等，分期的方式和招行一樣。

廣發對額度的控制是根據審核後會有凍結和不凍結兩種形式，主要看審核結果。

手續費：分期手續費按月收取；分期后不可以更改，如提前還款，手續費以所選期數足期收取。

工商銀行牡丹信用卡分期付款業務只向牡丹國際信用卡、牡丹貸記卡的個人客戶提供。

工行牡丹卡分期付款業務的起始金額分別為：人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元，低於起始金額的消費不能辦理分期付款業務。

工行凍結消費全額款項。

期數及手續費標準：

工商銀行支持特約商戶專用POS分期付款，也可以通過工商銀行電話銀行，營業網點櫃面辦理普通消費轉分期付款業務。

農業銀行信用卡分期付款申請流程：

步驟1：持金穗貸記卡，單筆刷卡消費￥500元或以上。

步驟2：交易1天後至賬單到期還款日3日前致電相關部門，申請“516分期付款”業務;

步驟3：該筆消費即可分期償還。

金穗貸記卡持卡人可通過致電農業銀行客服中心辦理分期付款展期業務。分期付款展期業務的申請日期為分期付款申請成功後下一個賬單日後至末期分期付款賬單生成之前。

農業銀行信用卡分期付款展期期數：

每筆分期付款交易只能辦理一次展期業務，展期后的累計期數只可為6期、9期、12期和24期其中之一。

農業銀行信用卡分期付款展期費用和手續費：

分期付款展期的展期費為人民幣100元，展期費享受消費免息待遇，展期后每期手續費為申請展期時未出賬單分期付款本金的0.6%。

農業銀行信用卡分期付款費率標準：

每期手續費為分期付款本金的0.6%。

建設銀行龍卡信用卡消費分期付款只向龍卡雙幣種信用卡及龍卡人民幣信用卡主卡持卡人本人提供；

建行分期付款業務的起始金額分別為：人民幣1000元；

可選期數：可自由選擇3期、6期或12期（每月為一期）；

建行凍結消費全額款項。

消費分期付款業務手續費率標準：

中國銀行信用卡分期付款業務可分為“分期輕鬆購”、“郵購分期”、“商戶分期”。

中國銀行為中銀信用卡持卡人特別定製“分期輕鬆購”付款方式，讓您不再受指定商場和指定商品的限制，一通客戶服務電話即可申請，簡單方便，輕鬆購得傾情之物。您只需單筆刷卡消費達1000元以上並在交易發生日即可將此筆普通消費申請轉為分期付款，自主選擇分期期數3個月、6個月、9個月、12個月、18個月和24個月。我們將一次性收取分期手續費。

分期期數 分期手續費率

3期 1.95%

6期 3.6%

9期 5.4%

12期 7.2%

18期 11.7%

24期 15%

中信銀行信用卡可以在國美、蘇寧等指定商家分期付款，信用卡額度必須要大於等於支付該商品的全部額度才能支付成功。例如：該商品3000元，需要分12期，每月還250元。中信的做法是將3000元的額度全部凍結，每月還250元就可以了。（如果你信用卡額度是3000，那麼辦理分期后你的可用額度就等於0，需要還款完成後額度才能變回3000.）

分期付款業務的起始金額為：人民幣1500元；

可選期數：可自由選擇6期、9期、12期；

選擇3期、6期均無手續費，選擇12期分期付款的客戶需要交納交易金額2.5%的手續費，該手續費將直接從客戶信用卡賬戶扣款。

積分兌換

傳真申請兌換禮品

中信銀行信用卡卡友填寫《積分兌換申請表》，並將表格郵寄或傳真至中信銀行信用卡中心。也可登錄中信官網下載該表格。中信銀行信用卡中心將對收到的兌換申請表進行審查。如兌換申請表填寫無誤，且申請人符合要求的，中信銀行信用卡中心將接受其積分兌換禮品的申請。

1、持招行信用卡到商場分期合作商戶店面選購商品

2、前往招商銀行商場分期付款服務專用櫃檯結賬

3、分期刷卡成功，列印簽購單（使用家裝易同樣享有消費積分）

4、持卡人簽字確認交易完成

平安銀行信用卡分期消費分為：郵購分期和賬單分期。信用額度以持卡人首次申請信用卡時獲得的最高額度。若持卡人持有多張平安銀行發行的信用卡，以名下最高額度為準。

郵購分期

郵購分期有3、6、9、12期，零手續費。滯納金和利息皆是按月算，即中斷還款期間，平安銀行按月算滯納金和利息，計算結果按複利累積到下個月的滯納金和利息中算，記入未還部分總額。

賬單分期

賬單分期業務手續費率標準：

亂象紛紛的信用卡分期業務，已經被監管部門所關注，並加大了處罰力度。2021年年7月7日，中國銀保監會消保局發布關於某銀行侵害消費者權益情況的通報指出，某銀行存在默認勾選信用卡自動分期起始金額等六類違法違規問題。

徹底解決信用卡自動分期亂象，需要解決兩個問題。一是要實現精準告知，讓客戶明明白白消費。在這點上，可以借鑒電信信息訂閱治理方法。信用卡分期，不應成為默認選項，應該一次分期一次告知。在告知的信息中，不僅要準確顯示分期的金額、期數、每期還款額，總還款額，讓客戶對分期存在的風險有清楚準確的認識，並進行再次確認方可辦理。如此，即使發生糾紛，銀行也盡到了告知責任和義務，不會中槍。