金卡工程

1993年4月時任中共中央總書記江澤民親自提出了全民使用信用卡的倡議，同年6月國務院啟動了以發展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點的各類卡基應用系統工程——金卡工程。它的實現必將加速我國金融現代化步伐，從而提高社會運作效率，方便人民工作生活。

IC卡是集成電路卡（Integrated CircuitCard）的英文簡稱，在有些國家也稱之為智能卡、智慧卡、微晶元卡等。將一個專用的集成電路晶元鑲嵌於符合ISO7816標準的PVC（或ABS等）塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即製成一張IC卡。當然也可以封裝成紐扣、鑰匙、飾物等特殊形狀。另一類金卡就是採用銅作為原材料選用高級進口銅材，採用現代化先進電泳技術，經設計、繪圖、線割制模、衝壓、腐蝕、印刷、拋光、電鍍、填色、包裝等等多道工藝精製而成。稱之為金卡。電泳金卡和仿金卡的區別：仿金卡：卡色偏顯暗淡，時間稍一長卡片表面容易出現褪色、泛痕等現象。真金卡也只是當時卡色金黃，時間一久也失去真金色澤。電泳金卡：採用最新技術製作，色澤有如真金般光澤，具有獨特的浮雕立體感，質感倍增，更顯金屬貴賓卡的尊貴檔次。並且能保持產品永不褪色的特點。

IC卡的最初設想是由日本人提出來的。1969年12月，日本的有村國孝（KunitakaArimura）提出一種製造安全可靠的信用卡方法，並於1970年獲得專利，那時叫ID卡（IdentificationCard）。1974年，法國的羅蘭·莫雷諾（RolandMoreno）發明了帶集成電路晶元的塑料卡片，並取得了專利權，這就是早期的IC卡。1976年法國布爾（Bull）公司研製出世界第一枚IC卡。1984年，法國的PTT（Posts Telegraphs andTelephones）將IC卡用於電話卡，由於IC卡良好的安全性和可靠性，獲得了意想不到的成功。隨後，國際標準化組織（ISO，International StandardizationOrganization）與國際電工委員會（IEC，International ElectrotechnicalCommission）的聯合技術委員會為之制訂了一系列的國際標準、規範，極大地推動了IC卡的研究和發展。

IC卡較之以往的識別卡，具有以下特點：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防靜電、防機械損壞和防化學破壞等能力，信息可保存100年以上，讀寫次數在10萬次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存儲容量大；四是類型多。從全球範圍看，現在IC卡的應用範圍已不再局限於早期的通信領域，而廣泛地應用於金融財務、社會保險、交通旅遊、醫療衛生、政府行政、商品零售、休閑娛樂、學校管理及其它領域。

金卡工程建設的總體目標是要建立起一個現代化的、實用的、比較完整的電子貨幣系統，形成和完善符合我國國情、又能與國際接軌的金融卡業務管理體制，在全國400個城市覆蓋3億城市人口的廣大地區，基本普及金融卡的應用。

金卡工程的實施，推動了我國一些商業銀行的電子化進程，為電子商務的開展打下了基礎。從某種意義上來說，金卡工程本身就是電子商務在我國的應用試點，並取得了顯著的成效。截止到1997年底，首批12個試點省市全部實現了自動櫃員機ATM與銷售點終端機POS的同城跨行(工、農、中、建、交等各商業銀行)聯網運行和信用卡業務的聯營，這中間包括了電子數據交換EDI、電子轉賬EFT的實際應用，金卡工程的建設為實現網上支付與資金清算提供了很好條件。比如，上海市商業增值網已連入金卡網路，這使得全市近百家大型商戶建立了計算機管理系統，並與金卡網路相連；此外，中小型商場和超市、連鎖店普遍採用了收款機，可全面受理信用卡，初步具備了發展電子商務所需要的基本條件。

在國家信息化領導小組的直接領導下，我國IC卡的開發生產和應用如雨後春筍般迅猛發展起來。目前已廣泛應用於金融、電信、交通、商貿、旅遊、社會保險、計劃生育、企業管理、稅收征管、組織機構代碼、醫療保險、銀行帳戶管理以及公共事業收費管理（如電錶卡、煤氣卡、加油卡等）。金卡工程首批12個試點省市全部實現了同城跨行ATM/POS聯網運行和信用卡業務聯營。自93年金卡工程發起到97年底，我國已發行了5萬多張卡，其中IC卡的發行量在逐年提高，預計到2000年，我國IC的需求量將超過4億張，平均年增長率超過100%。

金卡工程作為信息化建設的首批啟動工程，9年來，取得了重要進展和顯著成績，有力地推動了我國國民經濟和社會信息化進程。2002年是我國銀行卡事業取得突破性發展的一年。2002年1月，統一標識的“銀聯卡”開始在北京、上海等城市發行，並逐步擴展到全國40個城市。2002年3月國內銀行卡聯合發展組織——中國銀聯股份有限公司在上海掛牌成立。中國銀聯將負責建立和運營全國統一的銀行卡跨行信息交換網路，制定統一的業務規範和技術標準，改善用卡環境，保障銀行卡跨行通用以及業務的聯合發展；為各商業銀行提供共享的網路基礎設施和信息交換平台，並開展技術和業務創新，提供先進的電子支付手段和相關的專業化服務。成立中國銀聯，推行統一“銀聯”標識卡，解決了多年來困擾我國銀行卡聯合發展的運營機制問題，已經初步建立並將不斷完善銀行卡“市場資源共享、業務聯合發展、公平有序競爭、服務質量提高”的良性發展環境。目前300個城市銀行卡同行異地聯網工作已經基本完成；98個城市已初步實現銀行卡同城跨行通用；截至9月底，“銀聯”標識卡發卡量達到6016萬張。

2002年我國的IC卡應用進入成熟、理性發展階段。據不完全統計，2002年10月底，我國累計發行使用各類IC卡10億張，其中今年1-10月發行約2.1億張。近年來我國GSM行動電話SIM卡發行總量超過2億張，其中今年1-10月就有5000多萬張；CDMA行動電話UIM卡發行超過400萬張；在電子商務、電子政務等安全應用及電子證書應用方面，發行IC卡約100多萬張。IC卡在各行業得到廣泛的應用。用非接觸式IC卡換髮第二代居民身份證工作正在緊鑼密鼓地籌備之中，將於明年正式啟動。社會保障IC卡全國已有20多個城市進行了發卡註冊，發卡量累計達到1000萬張。在銀行業，已發行符合《中國金融IC卡規範》的銀行IC卡280多萬張。

由於應用的推動，為金卡工程配套的智能卡產業已經從無到有、從小到大，形成了從晶元設計、開發和生產，晶元模塊封裝，各類卡片的規模生產，讀寫機具和ATM、POS機等應用產品的研製，各種配套元器件和材料供應，到卡操作系統COS和應用軟體開發、系統集成和技術支持服務等一個完整的智能卡產業鏈。目前，在國家IC卡註冊中心進行註冊的晶元設計單位有13家，他們提供的晶元產品已經佔據了國內近30%的市場份額。自2001年以來，國內IT企業在IC卡高端產品研製和開拓市場等方面也已取得了明顯的突破。

具體地說，金卡工程要發揮以下作用：

1、使企業和個人的交易、轉帳、消費和稅收納入國家統計體系之內，減少資金體外循環，使企業和個人的往來帳戶餘額在監測體系之內，以更準確的反映國家的宏觀經濟狀況，使金融、稅收等這些事關國家政治和經濟的調控機制切實發揮作用。

2、減少現金流通量和貨幣發行量，穩定幣值，穩定市場，方便流通。

3、促進信用卡聯營，設備共享，節省投資，減少資金運營上和管理上的風險。

4、發展電子貨幣，便於實現代發工資和其他代收代發服務，以便反腐倡廉，監督納稅和減少經濟犯罪。

5、實現“一卡在手、走遍神州”，為企業和個人提供了方便、快捷、安全的支付和消費手段，有利於促進市場進一步繁榮。

整個金卡工程分三個階段實施：

1）選擇金融商業繁榮、城市內通信網路設施發達、地方政府和銀行等有關部門重視的沿海、沿江開放發達城市作為金卡工程試點城市，覆蓋城市人口約3000萬，全國總發卡量達到3000萬張（含郵政儲匯局發行的“綠卡”），交易額達到3000億元。

2）在試點城市或中心城市（區域）建立城市（區域）授權交換中心，並與當地各專業銀行和人民銀行清算中心連網，實現同城（區域）跨行通用。

3）確定試點城市ATM和POS等的最低裝機量、發卡量、接收信用卡的金融業務網點數，建立用卡方便、快速、安全的應用環境。

4）建立一個國家授權交換中心，它與各試點城市（區域）授權交換中心連網，並與國家金融清算中心聯網，實現試點城市（區域）間的實時授權和及時結算，並統一國際介面。

5）初步建立支持金卡工程的電子產業的規模生產和服務支持體系，形成提供成套設備和技術服務的能力。

1）在總結第一階段城市試點經驗的基礎上，選擇包括各省會在內的30至50個城市，大約覆蓋一億城市人口，全國總發卡量達到6000萬張，年交易額達到6000億元。

2）進一步改進和完善試點城市的發卡、聯網、應用和服務環境。

3）對推廣城市的城市（區域）授權，或建立城市授權交換中心，或就近利用中心試點城市授權交換中心，並與國家授權交換中心連網，實現同城和異地通用、實時授權和及時結算。

4）建立與第一個國家授權交換中心分區，且又互為備份的第二個國家授權交換中心。

5）推進支持金卡工程的電子產業建設，做到部分產品、軟體、服務在質量、技術和價格上與國外公司具有較強的競爭能力。

1）在全國總共約400個城市，即在覆蓋3億城市人口的廣大地區，完成卡基支付業務的應用與服務環境建設，發卡總量達到2億張以上，年交易額達到1萬億元。

2）完善有關卡基支付業務的法律、法規、制度和監督體系建設。

3）完成全國400個城市的應用、聯網、實時授權和及時結算。

4）持卡、用卡的文化和道德素質達到較高水平。

5）相當多的城市已將卡基支付業務推廣到城市周圍的縣城和鄉鎮。