統一授信管理

指商業銀單客戶區統確授額

、客戶統授制初步建套較科金融風險防範指標體系。

控制客戶險提供論依據。踐逐步銀控制客戶授信風險的一種全新、有效的手段

風險的防範要求提高全員的風險意識，更重要的是建立起未雨綢繆的風險防範與控制措施。在計劃經濟體制下，銀行對信貸業務的風險意識比較淡薄，銀行對信貸業務的管理主要是對單一產品的總量控制，傳統的信貸業務只有貸款業務。隨著市場經濟的發展，企業作為一個獨立的法人自負盈虧，業務經營品種不斷增加，銀行為了適應企業對金融服務的新需求，也相應地增加了信用證業務、擔保業務、承兌匯票等業務。由於銀行內部傳統的分工，各種業務品種由不同的部門分管，分別制定限額，分別作業務統計分析，使得銀行對企業的風險控制只在產品上，而對企業的總體風險失控。當企業經營的地域不斷擴大，銀行業在多個城市對一個企業同時開展授信業務時，銀行所面臨的企業風險就越來越大。由於統一授信管理建立在以量化指標為主，同時充分考慮定性分析特點的風險識別和風險評價體系基礎之上，銀行在實旅過程中可通過客戶信用等級、最高風險限額、已佔用風險額度等一系列風險量化指標，對客戶信用狀況、客戶對銀行授信的承受能力、客戶擔保對銀行授信的風險鎖定程度及銀行授信的風險度，進一步提供授信的可行性等進行全面評價，從而對銀行授信業務的潛在風險起到有效預警作用，達到強化內部風險控制，防範和化毹金融風險的目的。進而完善銀行內部自我約束功能，建立金融安全指標體系、控制手段和金融行業的自律體系，防止單個客戶貸款額過度膨脹，信貸投放過度集中而引發信貸風險。

二、客戶統一授信制度有利於銀行體系的穩定。有利於貨幣政策和金融政策的貫徹實施

貨幣政策的真正實施，通常要求在貨幣工具、操作目標、中期目標變數以及最終目標之間存在著相對穩定的傳導關係。其中任何一個環節出現紊亂，比如：當一個銀行體系因風險過大，不良債權過多，特別是由於對客戶風險管理的失控，無法償還貸款而出現不穩健經營和財務困難時，操作目標(利率)、中間目標(貨幣和信貸總量)和政策目標(經濟增長和物價穩定)之間的聯繫就會改變。特別是由於風險管理的失控，客戶不償還貸款，貸款不斷展期，使貨幣政策制定更難以把握和複雜化。為保證貨幣政策的有效執行，必須有非常完善的金融體系，即中央銀行獨立執行和行使貨幣政策，其基本職能是保持幣值穩定；商業銀行體系健全，具有自控機制和防範風險的能力；金融市場發達，資金在全社會範圍能快速有效地流動。商業銀行，特別是國有商業銀行，處於貨幣政策傳導過程中與經濟聯繫最直接的環節，其經營目標在很大程度上是協助政府實現既定的經濟政策，根據政府意圖擴張或收縮資產負債總量，而又不對金融媒介作用和存款者的信心產生消極影響。由於商業銀行在金融體系以及國民經濟中的特殊地位和作用，各國金融當局都對商業銀行施以嚴格的管理。

在我國，政策執行過程中往往出現偏差，這不一定是政策制定本身的錯誤，而是執行中企業紊亂自身的微觀利益，或完全違規(比如，企業幾套報表，給銀行提供虛假數據，欺騙銀行)，這樣逐級向上反饋后，給政策制定部門提供虛假信息，使得政策的可操作性較差。企業是市場競爭的主體，是宏觀經濟管理的微觀基礎。在市場經濟下，只有企業對政府的宏觀調控作出靈敏及時的反應，政府宏觀調控才能奏效。實施積極的貨幣政策，絕不是簡單實行金融“雙松”政策，重複多年以來需求擴張的老路。因為如果重複建設的虛假需求捲土重來，金融風險再次擴大，社會總需求急劇擴張，甚至幾年後又會再次出現通貨膨脹，而使國民經濟進入大起大落的波動之中。亞洲金融危機的經驗教訓告訴我們，一個穩健的銀行體系是宏觀經濟政策的微觀基礎之一，銀行體系的穩定反過來又會影響宏觀金融經濟的穩定。比如銀行的不穩健性經營會導致支付系統的危機並引發金融危機，而脆弱的銀行體系又會反過來阻礙經濟的復甦。中央銀行在執行寬鬆貨幣政策中，要防止資金資源被浪費導致政策的真正收益減小，就必須藉助商業銀行的自我約束、內控制度的不斷完善，督促企業端正經營行為，保證銀行信息數據真實，通過統一授信控制客戶風險，保障銀行穩健運行，從而保證貨幣政策和宏觀經濟政策的有效傳導。

三、客戶統一授信制度的實施，有助於建立銀行一致對外的整體意識，在一定程度上抑制對客戶的多頭授倍、盲目授信

由於授信業務品種多且分散在各部門操作和管理，各機構、各部門間信息不順暢，授信管理缺乏統一性，有些客戶在多家銀行機構甚至一家機構的多個部門多頭申請授信，其獲得的授信已遠遠超過其自身的承受能力，加大了銀行的授信風險。商業銀行根據職責分明、權責對稱的原則建立的客戶授信制度，有助於銀行從內部管理上控制授信風險。

四、客戶統一授信制度的實施，為銀行重新評價客戶質量確定了合理的標準，有利於銀行授信管理部門作出科學決策，調整授信客戶結構，優化授信資金投向

以集團性企業為例，統一授信機制的建立，客觀上對這些客戶海內外的整體經營、信用狀況進行定期評價，為調整集團客戶結構、授信品種結構，集中資金擇優扶持重點客戶和促進業務發展奠定了基礎。

五、有利於發揮銀行整體優勢，加強服務，提高工作效率。

鞏固和發展基本客戶對優良客戶可實行公開授信管理，在對其信用狀況、經營情況、需求、償債能力等進行一次性審查后，確定最高授信額度，簽訂公開授信協議。在信用業務發生時不必再按原程序重複審查，大大簡化手續，提高工作效率。同時，它既是一個信用承諾，又是一個合作約束，有利於雙方長期合作。