P2P信貸

所謂P2P（Peer to Peer）網貸，根據銀監會與小額信貸聯盟的公文。簡單地說，就是有資金並且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，並收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

P2P個人網貸從交易模式上看主要有三種模式：

第一類是線下交易模式，這類模式下的P2P網站僅提供交易的信息，具體的交易手續、交易程序都由P2P信貸機構和客戶面對面來完成。

第二類是承諾保障本金和利息的P2P網站，一旦貸款發生違約風險，這類網站承諾先為出資人墊付本金。市場上以此種模式運營的P2P網站占絕大多數。

第三類是不承諾保障本金的P2P網站。

當貸款發生違約風險，不墊付本金。上述后兩類P2P網站都以提供線上服務為主，網站作為中介平台。

直接透明

出借人與借款人直接簽署個人對個人的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值。

信用甄別

在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠。

風險分散

出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散。

門檻低、渠道成本低

P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕鬆地參與進來。

P2P信貸因為有很多優點，已經被很多人所接受並且操作，成為一種非常熱門的獲得資金的方法！

P2P信貸平台設立鄉村業務部門，獨立開展農戶小額信貸的直貸模式；P2P信貸平台和當地小額信貸機構合作，間接開展農戶小額信貸的債權轉讓模式。

在國內P2P平台爭相和小貸、擔保公司結盟獲取借款項目來源時，專註於純線上模式的各家平台則廣泛布局在消費金融領域。

業內人士總結了幾條網路放貸經驗，在此可供大家參考。

一、新平台收益可能更高。新平台如果是真的，前期資金比較充裕，即使放貸出了問題，網站也有資金墊付。時間長了，資金鏈出現問題，就不好說了。而且，新平台上的借款利率相比更高，一般在20~30%。不過，新平台在評估、監管方面可能都存在問題，因此高收益的同時，風險還是很大的。

二、購買VIP資格可保障本金。很多借貸平台網站都有VIP功能，一年花一百多元就可以成為VIP，VIP會員本金可獲網站保障。

2014年4月28日，百度宣布著手全面清理不良P2P網貸平台，對在百度進行推廣的P2P網貸平台“短期內全部下線”,上線時間尚無明確時間表，被百度下線的P2P網貸平台已經超過800多家。

2013年10-12月、2014年5-6月代銷中成鑫融（北京）投資有限公司的兩款有限合夥私募基金，其中《7號智宏-愛頓新城》於2014年10月陸續到期，僅上海分公司共計2000萬元延期至今絕大多數本息未兌付；另一款《9號智融-華塑實業》於2015年5-6月到期，共計2000萬元也延期，至今本息未兌付。此外，融宜寶於2014年6-12月代銷瀋陽金潤聚乾投資管理有限公司的P2P理財產品，投資期3個月、1 年，上海分公司客戶投資共計約4000萬元均延期，至今本息未兌付。

融宜寶的P2P產品自2015年1月開始出現延期至今近一年，情況越發嚴重，最早2015年3月到期的至今本息未兌付。

2016年4月12日，網上傳出一份《立案通知書》，表示經舉報的融宜寶上海分公司浦東分部的非法吸存一事，經審查符合立案條件，已經立案，這份通知的立案時間為2016年3月21日，經審查，決定立案”，而這一通知的立案時間為2015年12月8日。

規範發展，保持和監管層的溝通。P2P和各種金融模式是唇齒相依的，表面上沒有納入監管，但是實際上對監管政策的調整敏感度是極高的。因此P2P需要堅持規範發展，取得和監管層的共識。