消費者信用管理
消費者信用管理
信用管理是一門可操作的技術，是企業規避經濟類風險的法寶，也是企業信用制度建立的必要手段。對於企業內部信用制度、外部技術支持和政府監管的建立和實施，一批經過良好專業訓練的信用管理人員是第一性的因素。消費者信用管理（consumer credit management ）是以科學管理的專業技術，擴大信用消費、防範信用風險的技術手段。消費者信用管理的主要功能為：客戶信用調查、客戶授信、帳戶控制、商帳追收以及利用個人徵信資料庫推銷信用支付工具。
在不同形式的個人信用銷售中，風險要素也各不相同。按不同的信用交易形式、還款方式以及發放信用的不同主體，消費者信用可以分為零售信用、現金信用和房地產信用。其中，零售信用中還可以再分為循環信用、分期付款信用和服務信用。
消費者信用管理與企業信用管理和商業銀行信用管理在客戶群和服務方式上有著顯著的區別，這些區別決定了它們在信用管理技術和手段上的不同。
消費者信用管理的目標客戶是消費者個人，而企業信用管理和商業銀行信用管理的目標客戶是企業法人。個人信用消費的特點是單筆交易的金額小，然而交易的數量龐大。加之個人信用消費中的交易方式非常靈活，處理交易結算記錄和信貸記錄的數據量也相當巨大。
消費者信用管理在企業中的職能主要有以下幾個方面：
1、提高信用審核的效率，降低營運成本；
2、降低信用交易的風險，減少拖欠，及時收回欠款；
3、為企業增加合格的用戶，降低不良客戶的比率；
4、從風險控制的角度，協助企業完成產品創新。
信用管理的過程與營銷的過程緊密相關。以一項信用交易的全過程為單位，消費者信用管理由客戶授信、帳戶管理、商帳催敗等幾部分組成。
當消費者提出信用申請，企業的信用管理部門首先要對其進行信用審核，並依據企業的信用標準，最終決定是否授予信用、額度多少。信用標準是企業的內部文件，它統一規定了在各種情況下授信的標準和條件。企業的信用管理部門要依據這一標準，對消費者的信用申請發表意見，即是否授信、額度多少、期限多少。
消費者接受了信用交易的條件后，企業的信用管理部門要為其開一個信用帳戶，記錄所有的交易數據、還款記錄和信用記錄。由於拖欠風險的存在，企業的信用管理部門要在信用期限內對消費者進行風險監控和額度調整，同時還要協助銷售部門找到新的交易機會。
對消費者的風險監控主要是通過觀察和分析消費者的行為表現，及時判斷消費者的信用程度如何變化。如果出現信用惡化，企業的信用管理部門要及時進行預警；反之則要及時地提高消費者的信用額度，或延長合同期限。
商帳處理要分兩個部分：一是正常的帳款回收，即定期地向消費者提供帳單，提醒消費者及時還款；二是拖欠帳款的催收。
消費者使用企業提供的信用服務后，其消費記錄會輸入帳款記錄系統。在規定的時間內，系統會定期自動列印帳單，由企業的信用管理部門統一提交給消費者，消費者則根據帳單的要求進行付款。
除了正常還款的情況，客戶中還會出現拖欠或不還的情況。這時企業的信用管理部門要及時進入催收程序。催收工作是循序漸進的，從信函催收到電話催收，再到上門催收，直到進行訴訟催收。
中央銀行對各種耐用消費品的銷售融資所予以的控制。最早盛行於美國，由於其直接影響一國的經濟和貨幣政策目標，所以成為中央銀行執行貨幣政策的工具之一。
①耐用消費品需求很容易追隨經濟周期變動，而消費信用往往進一步加劇經濟的不穩定。在經濟繁榮階段，消費信用會大量增加，從而使消費需求上升，刺激生產和銷售的進一步發展；而在經濟衰退時期，由於繼續償還貸款，消費者購買力下降，造成耐用消費品銷售額銳減，經濟更加蕭條。如果中央銀行僅採用一般性的貨幣政策工具，則對這種周期性的變動不能施加迅速而有力的影響。
②消費信用急劇增加的結果，會使一部分負擔過重的消費者由於收入中相當部分用於償還貸款，造成當前生活的困難，影響經濟的穩定。
③消費信用的擴張，在一定條件下會相對減少用於企業投資的信用，從而影響社會資源的有效分配，對經濟發展產生不利的影響。
①規定用分期付款等消費信用形式購買各種耐用消費品時第一次付款的最低金額。如美國規定以分期付款方式購買耐用消費品，第一次付款金額不得少於應付貨款總額的1/3；法國1969年則規定為25％以上。
②規定分期付款的最長期限。即何時付清所購消費品價款。如美國曾規定最長期限不超過18個月，后修改為12～15個月；法國規定最長期限為18～21個月。
③限制分期付款等方式購買的耐用消費品種類。如1950年美國規定對居民住宅建房信用施行嚴格的控制，並且還限制其他一些種類的不動產貸款。
④對不同的耐用消費品規定不同放款期限如美國曾規定，分期付款購買汽車放款期限可延長到15個月，而一般耐用消費品放款期為12個月；又如法國曾規定，購買汽車放款期限可達18～24個月，而其他耐用消費品放款期限則為15個月。
個人信用評分是消費者信用管理中常用的一個工具，在個人信用管理的每一個階段都會用到。信用評分是利用個人資信報告中的信息，如付款記錄、欠款帳戶、帳戶數量和信用記錄時間等，通過量化和計算得出的分值。信用評分可以客觀地預測消費者按時足額還款的可能性。對於銀行和金融機構來講，預測性評分是一種風險評估工具，它可以幫助貸款人估計貸款申請人在未來的信用表現，幫助貸款人做出迅速、有效地決定。
信用評分模型是個人信用評分的最重要工具，是可以得出評分的一系列計算公式。評分模型是利用統計學對大量的消費者信用記錄進行處理而得出的。