商貸通

中國民生銀行非常了解中小商戶的創業史，經過改革開放30年的市場洗禮和發展，中小商戶成為促進區域經濟發展，增加就業，穩定社會的重要組成部分，是一個城市活力與繁榮的綜合反映。

中國民生銀行更關注到中小商戶的苦衷。由於整個大環境宏觀市場的原因，一直以來，北京市政府對於中小企業融資難的問題給予了大力的扶持，而民生銀行也一直致力於找到一個突破口為商戶們解決融資難的問題。

民生銀行在2008年6月已開展在北京、深圳、杭州等城市相關市場調研，調研涉及16個類型30多個目標商圈。調研結果顯示，商戶融資需求量較大，其中親友或民間借貸佔比83%；融資金額100萬元以內被認為是多數商戶希望的借款金額區間，佔比67%；商戶融資多以短期資金周轉為主，一年期以下佔比86%；而中小商戶向銀行提出融資需求時最擔心三個事情：一怕不認識銀行的朋友，求貸無門，二怕手續煩瑣、銀行對申貸資料要求高，自己無法提供，三怕等待時間長，審批效率低而影響生意。

針對中小商戶這“三怕”，中國民生銀行董事長董文標明確提出，主動貼近市場，要幫助小企業、工商戶、私營個體這樣一個群體打消貸款申請難的顧慮，提出“只要有需求、一切好商量”的新的經營理念，開放營銷渠道，全面受理這樣的申請，並通過標準化的設計幫助客戶了解銀行信貸產品的流程，實現商戶融資的“化繁為簡”。

為了解決這一難題，民生銀行專門成立了項目小組，通過考察印尼金融銀行、泰隆商業銀行等運作模式，進行大膽創新，推出了“商貸通”產品，主要特色是將國內銀行通常在企業貸款部門辦理的中小企業貸款業務，定義為商戶融資產品，轉移到個人部門辦理，審批重點為個人資信。擔保方式包含了抵押、保證、聯保、應收賬款質押、信用等多達11種方式，並且通過引入信貸評分卡、集中處理中心等方式，建立了“信貸工廠”作業模式。通過審批流程的再造，使得貸款流程從申請到放款，效率提高了一倍。

這種快速便捷的貸款模式解決了不少商戶的燃眉之急，受到了商戶的好評。

因此，自2008年7月在北京的木樨園等商圈試點“商貸通”業務以來，已累計審批額度超過10億元，放款超過8億元，商戶非常歡迎這項業務。到目前為止，這些貸款的質量良好。2009年，民生銀行將“徹底解決中小企業融資難，全面推廣商貸通”作為戰略工程，計劃在北京地區投入100億元專項中小商戶信貸規模，與北京地區中小商戶攜手努力，以源源不斷的資金支持，促進商戶的生意快速成長。

業務覆蓋到北京十多個重點商圈

經過嚴謹的規劃，民生銀行在針對過去業內存在“一單一單做，始終做不大”的通病，以提高審批效率為核心，推出不少新做法。民生銀行“商貸通”業務明確提出“規劃先行、批量營銷、規範操作”的新思路。

規劃先行,2009年民生銀行將重點支持“一圈兩鏈”商戶（重點商圈、核心企業上下游的供應鏈和銷售鏈），針對每類行業不同客戶，制定客戶准入標準，從而大大提高了對客戶信息傳遞的效率。

批量營銷。對商業區、各類商貿集中地、批發市場制定一整套標準化的產品組合和明確的貸款條件，諸如：最高貸款金額、什麼期限、什麼樣的擔保方式等等，並將在商戶最集中的地方，進行統一營銷，達到批量營銷的目的。

民生銀行北京管理部負責零售業務的趙志敏副總經理表示，通過前期在北京一些商圈的成功試點，

例如，木樨園商圈中分佈著十幾家成熟的大型批發市場，百榮世貿和京溫服裝批發市場都位列其中，為了解決兩個市場中商戶融資難的問題，突破傳統房產抵押模式，民生銀行商貸通產品有針對性地設計出配套授信方案：由市場方或專業擔保公司提供全程擔保，即對商戶來說屬於無抵押擔保，民生銀行為商戶提供不超過100萬元的授信額度，額度項下的貸款隨借隨還。

同時，民生銀行還將優先支持與北京地區具有較高知名度和旺盛人流的大型綜合超市或商場進行合作，即大型超市、商場或大賣場等零售企業（如沃爾瑪、物美、京客隆、華聯、華潤萬家等）提供配套商品或服務具有供應鏈特徵的企業集群，借款人主體為上述企業集群的法人、股東或實際控制人。重點支持北京地區以大型壟斷型企業（如國有壟斷企業、世界或中國500強、全國品牌企業等）為核心的上下游企業。

此外，針對商戶非常關注的審批效率問題，民生銀行商貸通按照不同的擔保方式、貸款金額和期限要求，將產品操作環節進行最大限度的簡化，保證客戶可以在第一時間了解做與不做，能貸多少以及期限等最關心的問題。

在採訪中，一個比較深的感觸就是，北京管理部趙志敏副總經理反覆提到了特色、效率以及綜合服務。她說：做生意，就是“一回生、二回熟、三回四回要成好朋友”。

因徠此，民生銀行的產品設計中，依據客戶的不同情況，進行產品與服務的整合。如通過為其量身定製的“商戶卡”，幫助他們合理地利用銀行結算管理工具，並提供多種優惠結算服務，進行一體化賬戶管理，並將客戶的結算賬戶與今後貸款申請、融資利率進行掛鉤，就顯得非常具有“生意”味道；如在擔保方式上，民生銀行提出，並不是一味地只做房產抵押類的產品，將視客戶情況，增加互保、聯保、應收賬款質押等多種方式的擔保組合，最大限度地幫助客戶滿足融資需求；在貸款的使用上，提供的自助循環方式，就非常貼近商戶資金使用的特點，可以做到隨借隨還，幫助客戶節省財務成本。

用款方便：為支持您事業發展，我行貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環使用，幫助您省息省心。商貸通擔保靈活：抵押、質押、保證、聯保等11種擔保方式，依據情況，為您服務！

1 具備完全民事行為能力，您和您的家人，均無不良信用記錄；

2 擁有或控制某經營實體，如個體工商戶、中小企業等，經營實體無不良信用記錄；

3 您家庭實物凈資產不低於50萬元，實物凈資產如沒有貸款的房產、汽車等；

4 若從事生產經營投資活動（包含承包、租賃活動），原則上您需要擁有三年以上行業工作經驗，並在我行機構所在地有固定經營場所且連續經營二年（含）以上；借款人所經營的企業非房地產、娛樂、鋼貿。

5 原則上，您需要具有我行機構所在地城鎮常住戶口或有效居留身份，並擁有固定住所；

6 在我行開立有個人結算賬戶，您的經營實體在我行開立有企業結算賬戶；

7 我行規定的其他條件。

開立結算戶→辦理商戶卡→貸款申請→貸款調查→貸款資料採集→貸款審查、審批→落實擔保條件→貸款簽約和發放→貸款資金划轉→依照合同約定按期償還本息→還清貸款，合同解除，辦理註銷抵押登記或質押物解凍手續

若要申請貸款，以下材料需要您事先準備：

您和相關擔保人的身份證、戶口本的原件及其複印件；

您所擁有或控制企業的資產證明材料，如財務報表、銀行對帳單、稅單證明、貨物運輸清單等資料；

此次借款，您將用於何處的相關材料；

您可以提供的擔保材料，如房屋產權證明等；

我行規定的其他相關材料要求。

【貸款主體】企業。

【貸款用途】日常經營。

【貸款額度】單戶一般為300萬。

【貸款期限】最長為1年。

【還款方式】每月付息，一次還款。

【申請條件】

1、企業成立1年以上，行業從業經驗3年以上；

2、企業無不良信用記錄；

3、家庭實物凈資產不低於50萬；

4、行業包括食品飲料、餐飲服務、電器銷售、文化教育醫療、消費電子、經濟型酒店（暫限杭州市區範圍），品牌代理及商超等；嚴禁介入純出口低附加值和污染性行業。

5、對聯保體的要求：

（1）同行業；

（2）聯保體企業均在我行開結算賬戶；

（3）聯保體成員之間不得為關係人；

（4）聯保個體的數量3人或3人以上。

1、借款人及其配偶身份證、戶口本、結婚證原件及複印件

2、借款人及配偶單位收入證明。

3、申請人擁有股份的公司（以下簡稱：公司）營業執照正本、企業代碼證正本、稅務登記證正本、公司章程、驗資報告複印件（加蓋公章），如有股權變更情況則提供相應的股權變更說明。

4、公司過去二年及近段時間發財務報表（資產負債表、損益表加蓋公章），對應收、應付，其它應收款、其它應付款需列明主要明細。

5、過去一年公司賬戶流水以及近些月份以來的公司賬戶流水，及借款人個人銀行卡流水。

6、上兩年公司完稅憑證。

7、借款人家庭資產情況說明（如其它佔有股份的企業、房產、車輛、存款、股票等），房產需提供產權證、車輛需提供行駛證。

8、公司主要經營情況介紹，主要合作企業間的關係，企業與相關合作單位間簽訂的業務合同（複印件上均需加蓋單位公章）。

9、借款人借款用途情況說明及提供相應購貨憑證或購貨合同或是其它相應的合同。