投資擔保

民間投資擔保公司是指個人將資金借貸給經過擔保公司嚴格考察、審核過的以房產、汽車或其他資產作為抵（質）押物的具備較強還款能力的借款人。投資擔保公司作為中介，對借款人資金使用及回收情況進行全程監控並提供擔保，使投資人獲得安全、穩定、較高收益，同時民間擔保公司收取一定的擔保服務費。

總而言之，投資擔保公司是為中小企業融資擔保以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。共分小、中、大型三種。在我國私人性質的融資性企業只有擔保公司和典當行兩種行業。

從目前我國經濟的發展形勢來看這兩個行業都是極具發展潛力的。至於它的發展壯大時間那是有多種因素來決定的，但從宏觀上來講私有企業越是發達的地方越有利於上述兩種行業的發展。

自去年下半年以來，福建、廣東、浙江等地相繼發生擔保機構資金鏈斷裂跑路事件。12月底，又有媒體報道連雲港擔保公司人去樓空老闆在國外的消息，一時間關於擔保公司的議論多了起來。也有市民疑問，在小區里也會見到擔保公司的工作人員推銷理財產品，這是否可信。

採用一對一或多對一方式對接

如今，在西安的大街小巷都會看到擔保公司的身影，有的甚至派員工駐紮到社區，以高利息的理財業務吸引民間資金，記者在西郊一小區內就看到某擔保公司推出的理財業務，年收益達到了12%。記者以顧客身份諮詢了一家擔保公司，工作人員介紹說，來公司后將個人信息進行登記，並將要求也記錄下來，擔保公司通過篩選找到匹配的客戶，三方來擔保公司當面簽借款合同還有擔保合同。這位工作人員說，通過一對一的對接，將錢直接打到用款方的賬戶上，賺取的是借款人利息與放款人收益之間的差額。有時也會將眾多小金額彙集在一起，借貸給個別需要資金的中小企業，這是多對一的操作。

鐵成擔保教您如何辨別正規擔保公司對於如何辨別一家擔保公司是否正規，辨別擔保公司正規與否有四個要點。一是要知道任何投資都有風險。好的擔保公司都會有完備的風險控制體系以及不斷學習風險防控的優良機制。第二，看法律文本是否嚴謹及操作規範。正規擔保公司嚴格遵守國家的法律、法規等，不會為了短暫利益而違規操作，也不會去觸摸行業的“高壓線”，合同中三方所具有的權利以及各自承擔的義務都有明確的規定。另外，可以從擔保公司骨幹從業年限、客戶數量、無逾期天數等方面進行了解，也可以從員工的著裝、素質、言行舉止、人數、薪金水平等細節判斷一個公司的企業文化、紀律性等。此外，需要注意的是融資性擔保公司在具有營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證的基礎上必須具備金融許可證。

1、面對可能的風險要十分警惕

進入市場交易，就是進入利益博弈之場，要像冬天過大河在冰上行走一樣，鐵成擔保提醒您一定要反覆思考市場因為政策變化、熱錢流入、機構業績變異、投資者心態變化等因素，可能引發的行情“冰裂”風險。這些因素只要其中之一變化，就會在投資群體心理作用下不斷放大或者相互抵消，這种放大或者抵消的作用反映在市場上，又會形成新的綜合信息，因此投資者面臨的是五維狀態的信息結構，其反作用於投資者心理，又會引發新的相互反映過程。因此，面對其他利益博弈者，投資要抱著敬畏之心，千萬不能輕視政策、業績、投資心態變化對市場行情的影響。

在上述變化組合及其相互作用下，如果投資者能順從經濟運動規律，就會發現真正有實力能夠保持業績增長的上市公司，不是依靠營銷而發展的，是內含有東西，不與政策對著干，不與市場對著干，尊重客戶，遵守職業道德底線，因此不會在公開信息上擾亂投資者的視線。

2、不做頻繁交易，減少短線操作

面對自然的和社會的各種信息或噪音擾動，投資者要想借力（信息）打力（獲利），先得脫離信息對自己情緒的干擾，從容自然，保持內心的寧靜，將紛亂之心安靜下來，不過度進行短線操作，從而能夠安靜持久地生存，獲得“長跑”勝利。

這種講法似乎與奧林匹克精神“更快、更高、更強”不同。“更快、更高、更強”本是激勵運動員要繼續不斷參加運動，努力求進步與追求自我的突破，更多體現的是一種奮發向上的精神，是頑強不屈的精神，是不斷進步的精神，這與中華民族提倡的“天行健，君子以自強不息”精神完全吻合。

但是，中華文化不僅講究運動，還講究守靜，因此，就有了“地勢坤，君子以厚德載物”。順應自然，應當動時則動，應當靜時則靜止。在當代，由於部分人崇洋媚外的關係，“生命在於運動”的觀念深入人心，中國證券投資者中短線操作頻繁。當有人感嘆當代中國人已經失去“柔”與“慢”的操作能力時，我們動蕩不安的心可能還沒有感覺。從容，如徐徐春風拂面，才能讓浮躁的心安靜下來；從容，才能行如風，才能長遠持久地邁向投資目標。

3、不僅要減少短線操作，更不要設定過高的投資目標。

宇宙間沒有完美的事物，過分滿盈的追求，也會導致反面作用。因此，投資者投資盈利目標適中、適時、適度即可，不可為了個人的慾望而無止境地追求不可能實現的東西。在價值規律中，由於自然和社會的相互作用，只存在橢圓形、彎曲波動的行情發展。既然行情都是在走曲折的彎路，都是在曲折前行，就不可能存在一種持續向上或者持續向下力量作用下的行情。

4、尋找大智若愚、少露鋒芒、減少衝突的公司進行投資。

公司的生存與發展，對外將面對政策、資源、市場的約束，對內將面對管理、技術、資金的約束。要有效地協同國家政策、行業競爭、市場開拓，在技術提升、質量保障、品牌管理、產品設計、營銷策劃上勝人一籌，才能在各種組合中發展新組合，形成利潤的新空間。

因此，投資者要尋找到避免同質或價格競爭中鋒芒畢露的公司，避免在價格“紅海”中廝殺的公司，而多關注那些能夠另闢蹊徑、重點突出、與眾不同、在“沉默”中開拓出藍色市場的好公司。比如，隨著2010年開始勞動者平均工資的提高，由於其邊際消費效應大，必然帶動對於吃穿消費的大擴容，品牌服裝、食品消費可能因此出現持續的消費熱潮。在此背景下，能夠在品牌與渠道上與眾不同，同時符合消費升級與享受需要的公司，就可能脫穎而出。

投資擔保是頗受歡迎的投資選項，相比其他種類的投資，它擁有以下的具體好處：

安全可靠：投資本金會得到擔保。

確保增長：固定利率投資擔保能確保所賺取的利息，可以精確預計到期時的投資總值。

優等利率：投資擔保提供極具競爭力的利率。

期限靈活：不同種類的投資擔保擁有不同選項，可以選擇最適合您的期限，從一天至5年，7年，或10年。

靈活付款：一些投資擔保可以選擇如何收取所賺的利息，例如每月，每年，或者到期時才收取。

投資擔保是一種安全的投資，可以為投資者的資金提供保護。選擇投資擔保，投資者的投資所賺取的利息會根據固定利率、浮動利率、或與市場掛鉤的公式計算。對許多人來說，投資擔保（或其他保守的固定收入投資）是對投資組合起保障作用的優質選項。

投資擔保一方面為中小企業貸款融資開闢了一條新的通道，同時又為出資人提供了一種新的投資渠道。

正規投資擔保公司贏利點在於向借款人收取一定的擔保費，借貸雙方直接從銀行轉賬，擔保公司不經手佔有借貸雙方的資金，只是為借貸雙方提供信息中介服務，收取相應的擔保服務費。（隨著社會金融體系的不斷發展，投資擔保行業的經營模式也在不斷變化，不僅僅局限於收取擔保費用這一贏利點，例如：發行債券、理財產品等等）

出資人的收益率其實是借錢人支付的利息。擔保即意味著若借款人不能按時還款，擔保公司要代為償付，以確保出資人本息不受損失。投資擔保這種“不摸錢”的原則，和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區分開來。

借款擔保業務

1、企業技術改造貸款擔保

2、企業流動資金貸款擔保

3、企業信用證貸款擔保

4、企業綜合授信貸款擔保

5、企業主個人貸款擔保

6、個人投資貸款擔保

7、產權置換過橋貸款擔保

8、各種短期借款擔保

票據證券擔保業務

1、開立信用證擔保

2、銀行承兌匯票擔保

3、商業匯票擔保

4、銀行保函擔保

5、企業債券擔保

6、保本基金擔保

7、信託產品擔保

8、其他票據證券擔保

交易履約擔保業務

1、工程履約擔保

2、工程付款擔保

3、投標擔保

4、原材料賒購擔保

5、設備分期付款擔保

6、財產保全擔保

7、租賃合同擔保

8、其他合同擔保

一、項目申請

1、客戶到公司諮詢擔保業務；也可在各公司網站上申請擔保業務。

2、項目接洽人員請客戶閱讀《客戶手冊》,並根據客戶情況填寫《客戶訪談筆錄》，在三個工作日內對客戶做出答覆。

3、接洽人員根據《客戶訪談筆錄》內容出具意見，交部門初審篩選；

4、經篩選后出具《項目受理通知書》，進入評審階段；或出具《項目處理意見書》不予受理。

二、項目評審

1、通知客戶準備相關資料並填寫《項目申報書》。

2、項目經理對客戶提供的資料進行書面審核，對客戶填報的《項目申報書》及所附資料的真實性、合法性、可行性等進行實地調查，將資料匯總後，由法務部出具法律審查意見書，提交二級評審；

3、經二級評審通過並落實相關條件后，項目經理出具項目評審報告，上報公司審保會。本地企業申請擔保項目的，實地審查工作從項目受理開始原則上應在十個工作日內完成；異地企業申請擔保項目的實地審查工作原則上應在十五個工作日內完成。調查費用由企業承擔。

三、項目決策審批 根據二級評審意見及評審報告，經公司審保會審定，報決策機構審批。從項目受理起應在17個工作日內書面通知企業辦理擔保手續（或做出不予擔保的答覆）；異地企業延長至20個工作日。

四、擔保手續的完成

1、經審批同意擔保的項目，為相關銀行出具意向性擔保函。

2、與企業簽訂《委託保證合同》、《反擔保抵押合同》或《反擔保質押合同》、《監管協議》等有關法律文件，同時完善合同公證、抵押物的抵押登記、保險等法律手續。

3、經銀行審貸會批准后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，貸款銀行對借款人正式辦理貸款發放手續，同時貸款銀行向擔保公司送交放款通知。公司正式履行保證責任，同時按照規定收取擔保費。

五、保後跟蹤

1、項目經理根據與企業簽訂的《監管協議》等法律文件，在承保期內按月（季）深入貸款企業調查其貸款資金的使用情況、銀行賬戶資金的出入情況、項目的實施進展程度等；

2、檢查中一旦發現項目在運作過程中出現問題，須立即採取措施，並於二日內以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告部門經理。

3、貸款到期日前一個月由擔保部以書面形式通知被擔保企業準備還貸資金。

六、擔保終止

已結束的擔保項目，及時辦理註銷抵押登記等項目終結手續，並將所抵押的資料原件退還被擔保企業。

1、滿足註冊資本最低限額。

2、有符合要求的經營場所。

3、符合法律（公司法）規定的公司章程。

4、有熟悉金融及相關業務的管理和評估人員。

需要向公司登記機關（公司所在地的工商局）提交以下文件：

1、設立公司的申請報告(機構名稱、註冊資金來源、經營場所、經營範圍)。

2、公司章程。

3、工商行政管理部門核發的企業名稱預先審核通知書。

4、各股東協議書。

在眾多的融資渠道中，擔保行業以其獨特的優勢越來越受到了中小企業的關注和青睞。在我國現有的情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業貸款難的最有效的措施之一，對中小企業融資起著積極作用。

擔保體系在我國還是一個新興的行業，它是由政府或企業法人等出資組建，為支持中小企業貸款或支持本國、本地區產品出口而設立的。它在銀行與企業的借貸關係中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業分別簽訂擔保合同，確立特定的經濟關係，發揮以下作用：

從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業務時，特別審慎，注意防範和控制貸款風險。由於投資擔保公司擁有一定數量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構有較高的信用等級。中小企業由其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，有利於增強銀行對中小企業貸款的信心，從而解決企業、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經濟的發展。

從企業角度說，通過擔保，提高了其信用等級。企業欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構和銀行對它的監督，要向擔保機構提供它的經營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構為企業提供擔保，也並不是無目的地擔保，是建立在對企業的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業的條件達不到要求，擔保機構也決不會為它擔保。

擔保機構在貸款前，對企業進行貸前審查，把握其經營現狀及發展前途，貸款后，密切注視嚴格審查企業對資金使用情況，及時發現問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，並保證了資金融通的有效性。

作為一個中介，擔保機構發揮著橋樑作用，它不僅為銀行、企業牽線搭橋，而且代銀行審查企業、監督企業、代企業向銀行提出申請，辦理相關手續，積極而有效地發揮了為銀行、企業服務的目的，使銀行、企業有更多的人力、財力和時間發展其他業務，從而有效地促進其發展。

由此可見，擔保體系的建立，使中小企業有了穩定可靠的信用系統，有利於在一定程度上給中小企業解決貸款難的問題，幫助中小企業緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經營管理原則實現經營總目標，並使銀行的貸款更為安全、有效。

與發達國家擔保業的發展歷史及水平相比，信用擔保在我國還相對是一件新生事物。信用擔保在我國已引起政府及全社會的高度重視，主要是為了緩解和解決中小企業融資擔保難的問題和完善中小企業服務體系的需要。

我國實行改革開放政策以後，尤其是從1992年開始，我國確立實行社會主義市場經濟體制，資源配置有計劃轉向市場，企業成為社會經濟活動的主體，國家信用逐步從一般經濟活動領域退出。為適應市場經濟需要，建立新的社會信用中介，扶持中小企業發展，擔保體系的建設納入了國家發展計劃，有關政策紛紛出台。

1993年，國家經貿委和財政部共同發起並經過國務院批准，創辦了中國首家全國性專業擔保公司。1999年6月，國家經貿委在廣泛調研的基礎上，發布了《關於建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，就試點的指導原則、模式體系、擔保機構的資金來源、職責與程序、協作銀行、風險控制及責任分擔、內外部監管及組織實施等內容作了明確規定，全國中小企業信用擔保體系試點工作初步步入規範階段，各項相關的扶持政策也陸續出台。

1999年11月17日，中國人民銀行下發了《關於加強和改善對中小企業金融服務的指導意見》，對商業銀行配合建立中小企業信用擔保體系做出要求，並明確提出：“對有市場發展前景、信譽良好、有還本付息能力的小企業，可試辦非全額擔保貸款。”

2000年8月24日，國務院辦公廳印發《關於鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》，決定加快建立信用擔保體系，要求：各級政府有關部門要加快建立以中小企業特別是科技型中小企業為主要服務對象的中央、省、地（市）信用擔保體系，為中小企業融資創造條件。建立和完善擔保機構的准入制度、資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業協調與自律制度。

2001年國家稅務總局下發通知（國稅發<2001>37號），對納入全國中小企業信用擔保體系試點範圍的擔保機構，其擔保收入免征三年營業稅。2001年3月26日，財政部發布《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》，對擔保機構的內部組織結構、自主經營管理、項目評估、決策與監管、財務管理辦法、擔保準備金的提取等作了規定。

2002年6月9日，九屆全國人大常委會通過《中華人民共和國中小企業促進法》，並於2003年1月1日開始實施。該法對中小企業發展的資金支持、信用擔保、創業扶持、技術創新、市場拓展和社會服務等方面做出了具體的規定，該法通過法律的形式對型用擔保的大政方針和重要舉措進行了確定，不但明確了國家中小企業發展基金支持建立中小企業信用擔保體系，而且鼓勵各種類型的擔保機構為中小企業提供信用擔保。

2003年7月，財政部發布《關於加強地方財政部門對中小企業信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的通知》，目的在於規範中小企業信用擔保機構財務行為，加強各級財政部門對中小企業信用擔保機構的財務監管，防範和控制擔保風險，進一步加大對中小企業信用擔保機構的政策支持，更好的發揮信用擔保促進中小企業發展的作用。

信用擔保業務和擔保機構的產生，從根本上說是市場經濟和政府政策共同作用的結果，它與國家的市場化程度和市場秩序有著密不可分的聯繫。從1993年開始至今，在國家及各級政府的關心支持下，經過眾多擔保機構的共同努力，我國專業擔保機構從無到有，經過發展，我國信用擔保業務的基本制度和運行規則，以及中小企業信用擔保業務運行模式和業務操作規範已基本建立和趨於成熟，信用擔保已成為法律所規定的經濟政策的制度化措施，已經初步形成了一個特定的行業，探索出一條專業信用擔保機構建立、生存和發展的道路。在這一過程中，政府在改善中小企業融資環境和推進貸款擔保機構建設方面起了積極的作用，尤其是近幾年來，在國家有關部門的推動下，以財政資金來源為支持、主要為中小企業服務的擔保機構在全國各地普遍設立，中外合資、民營股份擔保機構也紛紛湧現。隨著市場經濟的不斷發展，擔保業務品種也從初期的貸款擔保擴展到履約擔保和其他擔保，服務領域及工業、商業、流通、個人消費等社會經濟的諸多方面。

投資擔保公司因為沿海城市發展比較早，通常在國內影響比較大，但由於民間散資較客觀，一些內地城市的投資擔保公司也開始慢慢崛起。

尤其地處中原河南省為甚，河南擔保業演繹了一個令人驚嘆的瘋狂神話：1年時間數量增長了1倍，而8年時間則增長了1200倍。

2002年底，河南省第一家政府投資的擔保公司成立，接著2003年，第一家民營擔保公司邦成擔保也宣告成立，標誌著河南擔保業正式步入了發展的春天。而後，河南擔保業便開始了自己的高速增長之路，特別是到2008年金融危機的爆發，擔保業更是迎來了整個行業的瘋狂式增長時期。

擔保方式指的就是擔保法規定的用擔保權責實現的方式，包括抵押、質押、保證、留置和定金五種方式，尤其是保證屬於的就是人保了，我們經常所說的信用保證指的就是屬於物保性質。

擔保行為的使用範圍的問題，在權責擔保法律的關係中，其他的不當得利之債、可以為之設立擔保的民商活動很豐富。無論是擔保法，還是擔保法司法解釋，都對擔保進行全面的了解。

在擔保的業務實踐過程中，擔保公司也在努力的探索，原擔保方式的基礎上建立擔保風範，規範了法律風險，推動了擔保業務的順利開展。

作為一個擔保公司應該如何快速的提升風險管理能力，我們認為練好內功是關鍵，擔保公司首先要處理的就是如何提升自己的管理風險的能力，在以下的幾個方面來大大的下力氣，通過練就內功，完成我們風險管理體系的建設。

首先就要形成完善的內控機制以及業務制衡的機制，擔保公司應該建立制衡的內控體系，通過集體的智慧來防止風險，擔保公司的前中后的階段可以設置三個部分，擔保業務作為開拓部門，擔保的部門需要進行明確職責分工，互相制衡。

建立科學的風險評估體系，風險評估體系的建立對擔保公司來說非常重要，對擔保風險進行評價，減少人為的誤差，擔保公司根據參考對客戶端評價，結合客戶的特色來進行全面的評價。

投資擔保公司想要走可持續性發展道路，沒有創新是不行的，而且創新經營也是非常重要的，縱觀發展狀況，只有通過創新才可以解決發展的困境，只有不斷的求新、求實，才能從機制上實現收益風險，擴寬來源的渠道，讓整個的行業都得到了可持續的發作。

反擔保措施的不斷的創新，反擔保採用的就是擔保公司規避風險的關鍵，從大方向來說，擔保公司應該多多關注反擔保措施，擔保公司不但可以真正的解決擔保人的抵押不足的問題還可以督促借款人的履約情況。

服務的不斷的創新，擔保公司堅持以人為本、以客為本，風行了客戶優先的原則，除了可以進行客戶調查外，還借鑒了別的公司的方法，來集思廣益論壇，致力於對創新服務的研究、探討。以後隨著擔保業務的快速發展，業務不斷發展，適應了市場競爭的需求。

管理方式的創新，經過了不斷的管理方面的時間，擔保公司也不斷的形成了鮮明的經營管理理念，試試客戶經理等級的評定方法，提出了概念、績效的管理模式，極大的提高了員工的積極性、主動性。

擔保公司還要進行信息化建設，信息的收集是非常重要的，實現信息的“集中式”管理，才可以為我們帶來了更好的創新。