短期健康險

《健康保險管理辦法》定義：健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。所謂的短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

短期健康險和長期健康險的區別

終身的保障優於短期

目前，市場上短期的健康險產品大多需要每年續保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保，而且這類產品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以後花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供。

終身健康險的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費採取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫療費用增加的問題。

無需與主險捆綁

目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。

具有壽險保障功能

短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當於為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩餘金額。

短期健康險保障期間一般為一年，採用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創業期的年輕人士。而長期健康險由於保障期長，採用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經濟基礎的人士。

成年人日常工作壓力大，健康問題不容忽視。若您暫時手頭較為拮据，不妨購買份適合的短期健康險。對於收入水平較低的個人或家庭來說，可挑選份消費型卡單式產品，既有健康保障又有意外呵護。以較低的保費支出，獲得意外和健康的雙重基礎保障。當然，若您希望獲得專門的健康保障，可單獨購買份短期健康險。成年女性需特別關注女性特殊疾病，如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統性紅斑狼瘡性腎炎等，可有針對性的挑選份短期女性特殊疾病保險。

環境的惡化、垃圾食品的增多，給孩子帶來極大的健康威脅。在大人保障完善後，不妨給孩子購買份健康保險。因為孩子成長較快，不同階段面臨的風險有所不同，短期健康保險是不錯的選擇。在為孩子購買短期健康保險時，如果想要經濟實惠，性價比高的產品，不妨給孩子購買份消費型卡單式產品，進而獲得健康和意外的雙重呵護。此外孩子一旦罹患疾病，自我恢復能力差，需要住院接受治療，不妨給孩子挑選份短期住院醫療保險。在購買此類保險時，需詢問清楚住院醫療的給付額度。

父母年紀大了，身體素質遠不如以前，抵抗疾病能力明顯變弱，不妨給老人購買份適合的健康險。由於年紀較大，購買長期健康險不太划算，短期健康險是不錯的選擇。老年人購買短期健康險受制約因素仍然較多，若單獨購買份短期健康險，尤其是重大疾病保險，容易出現保費“倒掛”現象，給家庭帶來一定的經濟壓力，不建議給老年人購買份專門的短期健康險。不妨給父母挑選份消費型卡單式產品，以較低的保費支出，獲得意外和健康的雙重呵護。此外老年人在投保此類保險時，需遵守如實告知義務，以免後期理賠出現問題。

據保監會近日公布的最新統計數據顯示，今年前6個月，我國健康險保費收入超過193億元，較去年同期上漲21%,成為保費收入上漲最快的險種，佔全部保費收入的6.3%.風華正茂的短期健康險和初出茅廬的終身健康險同時站在了市場的PK台上，究竟是“非此即彼，一山不容二虎”,還是可以“和平共處，井水不犯河水”呢?

第一票：投給終身健康險

投票原因：終身的保障優於短期,65歲以上也可提供保障.

目前，市場上短期的健康險產品大多需要每年續保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保,而且這類產品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以後花費的醫療費用，大概占人一生的50%.所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供.

終身健康險的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費採取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫療費用增加的問題.

第二票：投給短期健康險

投票原因：無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活.

目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出.

“從醫學角度講，很少人能夠‘無疾而終’,因此終身健康險產品本身的成本較高，如果設計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受.”某專業人士在談到終身健康險產品時說到。此外，對於兩全性質的保險也存在政策方面的限制。出於這兩方面原因，目前的終身健康險大多與壽險等主險產品捆綁銷售.

第三票：投給終身健康險

投票原因：具有壽險保障功能，身故時返還.

短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當於為投保人建立一個“基金”或“賬戶”,在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩餘金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等.

第四票：投給短期健康險

投票原因：短期花費低；長期總體花費高.

“短期健康險保障期間一般為一年，採用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創業期的年輕人士。而長期健康險由於保障期長，採用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經濟基礎的人士.”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關係.

可以肯定的是，無論是短期還是終身健康險，都在逐漸完善保障內容，彌補自身的先天缺陷。如人保健康的守護專家住院費用(推廣版)個人醫療保險，做出了“首年保證續保”的承諾，同時將最高續保年齡提高到了69周歲。打出了“投保短期保險，獲得長期健康保障”的招牌。與此同時，終身健康險產品正朝多元化方向發展，注重為不同人群提供有針對性的保障計劃，提高其靈活性和適用性。太平人壽推出的“安享計劃”、“雙享計劃”、“馨享計劃”和“尊享計劃”就分別關注了不同層次、不同人生階段客戶的不同需求.

保險公司表示:“短期健康險與終身健康險適合不同人群的需要，在一定程度上是互補的.”兩類健康險各有優劣，在購買時要綜合考慮各種因素，作出最符合自身需求的選擇。終身險和健康險的PK,並不意味著必有一方被淘汰，反而能夠促使兩種保險產品不斷改進，朝著更符合用戶需求的方向發展.

2021年5月17日，銀保監會網站發布《關於做好短期健康保險業務客戶服務工作的通知》，要求各保險公司要高度重視客戶權益保障工作。