資金閑置

1.內部原因。

一是思想觀念滯后，貸款營銷意識不強。部分社對信用社市場定位和辦社宗旨在思想上有偏差，依然有“重工輕農”思想，且經營作風僵化保守，在貸款投放上“坐門等貸”多，積極營銷少；在貸款對象上看重鄉鎮企業而輕視農戶；在貸款領域上發放生產經營性貸款多而消費、助學貸款少。

二是農村信用社信貸結構單一，資產業務大多局限於傳統的貸款業務，資產運用於貸款業務以外的其他投資幾乎為零。

三是“慎貸”現象突出。近年來，農村信用社進一步加強了對信貸資金的管理，但由於過於強調貸款責任而忽視了對信貸人員的激勵，再加上農業產業屬弱質產業，受天氣季節性影響較大，造成信貸人員“懼貸、恐貸”現象。四是信用社貸款營銷力量偏弱，支農的千家萬戶工程與信貸員短缺之間矛盾突出。

2.政策性原因。

一是對農村企業貸款的難度大。

《貸款通則》規定：農村信用社對單個企業貸款的總額不能超過信用社資金總額的10% ，這就從法律法規上限制了信用社的資金投放。同時，由於農村企業數量少，特別是具有較好發展前景的企業數量更少，使農村信用社可投放的農村企業貸款面較窄，再加上企業擔保抵押問題難以解決等，制約了農村信用社資金投放。

二是地方政府對產業結構調整缺乏正確的引導，使群眾沒有安全、高效的投資項目，對農業投資需求不足，影響了農民投資農業的激情。加之政府對當前農村市場統一管理和規範的力度不夠，造成農戶在產業結構調整中無序競爭、壓價競爭現象，最終使農民的利益受到損害，挫傷了農民使用貸款來發展生產的積極性。

三是信貸資金結構性供求矛盾突出。農村信用社由於貸款管理規定、風險防範以及信貸人員少、小額農戶貸款多的矛盾限制，使貸款大多集中於經營性農戶，而小額農戶貸款的需求明顯不足，從而導致了農戶貸款“想給的要不多，想要的給不足或給不了”的現象。

要解決農信社資金營運中的主要矛盾，應從農信社的內外部環境進行解決，對內加快完善自身機制建設，對外積極開拓新的信貸市場空間及資金運用新空間，全面提高信貸資金的盈利性和流動性。

1.從內用功，探討支農工作新途徑。

(1)轉變觀念，積極開展貸款營銷活動。一是要變“等貸上門”為主動營銷貸款，把業務工作的重點放在貸款營銷上，在支農過程中主動為農戶找項目，當幫手，在幫助農民擴大生產的同時，發展擴大農村信用社的信貸服務領域。二是採取利率優惠，提高聯保貸款額度，擴大小額貸款面，等級評定發貸款證和開辦消費、住房、助學貸款等方法進一步拓寬支農貸款渠道。三是對信貸員力量薄弱的地方，建立授權信用代辦站代發貸款。四是改進貸款管理辦法，實行信貸員項目專管制，解決好產業化項目資金需求大的矛盾。

五是對信貸人員發放“三農”貸款數量、質量建立考核制度，依據調查或抽查結果對信貸員進行考核，並作為其晉級、晉陞、評先的重要依據，以充分調動信貸人員貸款營銷的積極性。

(2)明確市場定位尋求支農工作新突破。一是積極與當地政府配合，共同構建現代化農業，從農業和農民的實際出發，打破單戶經濟的局限性，強化對公司+基地+農戶的產業鏈的研究，充分發揮信貸槓桿作用，以轄內縣聯社為中心，組織好社團貸款，積極扶持當地具有帶動效應的農村龍頭企業，從而為農村信用社建立有效的信貸市場。二是加強內部配套措施的健全和完善，研究切合實際的內部激勵機制，制定科學的責任追究制度，注重對違規貸款、決策貸款、自然災害和市場變化等不同情況貸款的責任劃分，增強基層社增加信貸投入的積極性。三是以農戶經營項目、經營規模為參數，劃分農戶服務等級，調整不同等級的農戶貸款額度、期限及利率上浮標準等，滿足農民需求，解決農民貸款難問題。四是積極探索新的貸款營銷方式，如農戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔保、企業聯保、實行一地一策或一地多策，不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發揮農信社優勢，對進入城鎮的大量經商散戶，應加強聯絡，以縣聯社為中心，以鄉鎮信用社為分支，對轄區工商戶建立檔案，著重發揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔保、抵押問題，並在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農”市場外的“第二”基礎信貸市場。

2.開闢新的資金運用空間，提高資金的盈利性和流動性。

要在解決好農民貸款難的基礎上，積極調整貸款新思路，大力發展資金拆借、投資、融資、票據貼現等業務，開闢信用社新的資金運用空間，打造“三農”市場外的第二資金運用市場，使農村信用社的富裕資金在體外循環中有效增值。

(1)大力開展票據貼現業務。票據貼現業務對於資產結構及收入來源單一的農村信用社來說，具有流動性強、收益率高、風險可控等特點和優勢，將成為信用社重要的利潤增長點及資產結構多元化發展的突破口。農村信用社應在抓好風險控制的基礎上，將富裕資金逐步向票據業務上傾斜，力爭擴大票據貼現和再貼現的市場份額，擴大貼現業務在總資產中的比重，通過辦理貼現和再貼現業務，實現信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。

(2)加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調，債券投資已成為金融企業重要的利潤來源，而大部分農村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入徵稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實際收益率更高於貸款利差的收益率，而且債券投資的流動性和安全性較高。因此，農村信用社在做好服務“三農”的前提下，逐步提高國債、金融債券資產在總資產中的比重，通過信貸資產的資產化，將信用社的閑置資金轉化為在市場上出售和流動的債券，在提高農村信用社資產流動性的同時增加信用社的收益。

(3)積極參與資金拆借業務。這也是農村信用社解決資金閑置問題的一個有效途徑。當前銀行間貨幣市場資金拆借業務發展很快，加之其他中小金融機構已有參與貨幣市場資金拆借的成功經驗，這些都為農村信用社參與貨幣市場資金拆借業務提供了有利條件。因此，農村信用社應在加強對貨幣市場業務有關貨幣政策、交易規則、交易程序深入學習和了解的基礎上，爭取貨幣市場准入資格，依靠人民銀行的幫助，積極主動地參與貨幣市場業務，加強區域系統內和同業間資金拆借運作，提高資金的使用率和收益率，使資金在體外循環中有效增值，並帶動和促進主營業務發展。

(4)積極開展融資租賃業務。融資租賃是指當企業添置某些技術設備而又缺乏資金時，由出租人代其購進或租進所需的設備，然後再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農村信用社應針對廣大農村地區各種集體、非公有制經濟快速發展而又資金短缺的實際情況，有選擇地購進一些守信企業在發展過程中急需的設備，通過開展融資租賃業務，實現信用社資金的有效增值。