商業貸款利率

發放企業貸款時收取的利率

商業貸款利率是銀行發放企業貸款時收取的利率。例如,對企業發放貸款的利率。

定義


從2005年3月17日起,自營性個人住房貸款利率改按商業性貸款利率執行,上限放開,實行下限管理,下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍。
貸款利率表 利率(%)
一、各項貸款
六個月 4.86
一 年 5.31
一至三年 5.40
三至五年 5.76
商業貸款利率
商業貸款利率
五年以上 5.94
二、個人住房公積金貸款
五年以下(含五年) 3.33
五年以上 3.87
貸款利率
利率更新時間:2011-07-07
六個月以內(含6個月) 貸款6.10
六個月至一年(含1年) 貸款6.56
一至三年(含3年) 貸款6.65
三至五年(含5年) 貸款6.90
五年以上 貸款7.05
2012年最新商業貸款基準利率
利率更新時間:2012-07-06
貸款期限利率(%)
六個月以內(含6個月) 貸款5.60
六個月至一年(含1年) 貸款6.00
一至三年(含3年) 貸款6.15
三至五年(含5年) 貸款6.40
五年以上 貸款6.55

計算方法


設貸款總額為A,銀行月利率為β,總期數為m(個月),月還款額設為X,則各個月所欠銀行貸款為:
第一個月A
第二個月A(1+β)-X
第三個月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A[(1+β)^2]-X[1+(1+β)]
第四個月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A[(1+β)^3]-X[1+(1+β)+(1+β)^2]
由此可得第n個月後所欠銀行貸款為
A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A[(1+β)^(n-1) ]–X{[(1+β)^(n-1)]-1}/β
由於還款總期數為m,也即第m月剛好還完銀行所有貸款,因此有
A[(1+β)^(m-1)] –X[(1+β)^(m-1)-1]/β=0
由此求得
X = Aβ[(1+β)^(m-1)] /[(1+β)^(m-1)-1]
2010年10月20日央行調賬后的商業貸款利率為:
項目年利率(%)
一、短期貸款
六個月以內(含六個月)5.10
六個月至一年(含一年)5.56
二、中長期貸款
一至三年(含三年)5.60
三至五年(含五年)5.96
五年以上6.14
三、貼現
貼現以再貼利率為下限加點確定

利率周期


3月15日,財政部央行進行的國庫現金管理六個月定期存款招投標,銀行踴躍認購,中標利率高達6.23%,甚至超過6.06%的一年期貸款基準利率——銀行不惜花費如此血本拿錢,看起來匪夷所思。
而這背後的商業邏輯並不高深,央行與銀監會雙管齊下的貨幣供應緊縮效應,令資金頭寸對於商業銀行極為珍貴,尤其對存款增長乏力的中小銀行。大銀行“有錢無規模”,小銀行“有規模無錢”,不同程度的“錢荒”背景下,貸款利率水漲船高、價高先得,早已不是新鮮事,只需小小上浮便可覆蓋國庫現金存款成本。
據記者了解,2012年1月以來,商業銀行公司貸款均普遍上浮,大型商業銀行一般上浮10%以上,其中上浮10%的一般只針對總行級重點客戶、大央企等核心客戶上市股份行公司貸款利率上浮起點一般為20%-30%。“20%只針對極個別的大型企業,一般上浮30%,中小企業、個人經營性貸款等上浮40%-50%”,某股份行北京分行信貸部門人士表示。而在某些城市,針對抵押物不足的小企業貸款、小額信用貸款,利率可以上浮到60%-70%。
今年信貸規模管控相對去年,在決心和執行力度上顯然動了“真刀子”。記者從某國有大行一級分行公司金融部一人士獲悉,該行日前接到總行下發的通知,要求調整公司貸款定價指引,並嚴格控制公司貸款定價下浮,“2011年新發生公司貸款原則上不下浮”。
2018年商業貸款利率表
貸款期限 單位:%
一 年 4.35
一至五年 4.75
五年以上 4.90