護理保險

護理保險是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這種保險產生於20世紀70年代的美國，是當時社會老齡化發展下的時代產物。隨後，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現了護理保險。在亞洲，日本更是將護理保險作為公共服務產品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。目前，我國保險市場上也推出了部分護理保險產品，如“太平盛世附加護理健康保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護理問題，並且是作為其他人身險的附加險出現，其運作方式與養老類保險大同小異，和真正意義上的護理保險還有較大的差距。

從中國目前的社會發展現狀來看，護理保險市場存在巨大的市場需求：

第一，高齡人群護理需求。據《中國21世紀人口與發展》白皮書統計，20世紀末，中國60歲以上老年人口佔總人口的比例超過10%。按照國際通行標準，中國已開始進入老齡化社會。2005年底，中國60歲以上老年人口近1.44億，約佔總人口的11%，預計到2040 年，60歲以上老人將達2.5 億以上，佔總人口的23.79%，是20 歲左右人口的2--3倍。隨著大量“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”結構家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”的出現，越來越多的老年人在晚年面臨關懷和照顧的缺失風險，市場對老年人護理保險產品的需求急劇上升。

第二，重大疾病後期護理需求。現代社會生活節奏快、工作壓力大、環境污染等問題正日益成為人們的健康殺手，各種重疾發生率不斷上升。重大疾病除了巨大的直接治療費用外，後期的看護費用、營養費用、恢復費用以及後續治療費用等還需一大筆開支，例如癱瘓的治療費、住院費、護理費等綜合起來，平均每天大約要500元的支出，如果再考慮照顧病人引起的長時期收入損失，重疾風險將給患病家庭帶來不可想象的災難。因此，急需一種可以為重疾患者提供後期護理服務以及費用補償的護理保險來減輕患病家庭的沉重負擔。

第三，傷殘人士護理需求。根據聯合國、世界衛生組織的定義，傷殘人士指在心理、生理和人體結構上，某種組織或功能喪失或不正常，全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的人。目前我國共有殘疾人6000多萬，約佔全國總人口的5%，即平均每5個家庭中就有一個家庭有殘疾人。這其中包括聽力言語殘疾人2057萬，智力殘疾人1182萬，肢體殘疾人877萬，視力殘疾人877萬，精神殘疾人225萬，多重及其他殘疾人782萬，其中還有600多萬是兒童。傷殘人士由於行動不便，日常生活往往需要家人的關心和照料，為此，他們的家人不能擁有正常的學習、工作和生活，在經濟和精神的雙重摺磨下顯得疲憊不堪。鑒於此，社會上對傷殘人士護理保險的呼聲漸高。

可見，在老百姓的日常生活中，對護理保險的需求並不亞於重疾險，中國目前的護理保險市場具有廣闊的發展前景。保險公司大可抓住當前的有利時機，針對市場需求的特點大力開發適宜的護理保險險種。具體運營中，可以由初期的附加險逐漸發展為單獨的主險，由一對一護理轉為一對多護理，由簡單的費用保障到專業的服務提供，最終實現集中管理、專業運作，在規模與效益上實現雙贏。

黨的十七大報告中指出“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系”。護理保險作為一個公益性險種，不但可以緩解老齡化帶來的社會壓力，減輕個別家庭的經濟負擔和精神負擔，而且可以使更多的人回歸正常的社會生活而對GDP作出貢獻。從這個意義上講，發展護理保險是為政府分憂解難，是為和諧社會添磚加瓦，是商業保險對社會保障體系的有力補充。