家庭轎車

儘管保險合同上明確規定了保險公司的職責和車主的權利，然而，發生交通事故后，依然有大量的糾紛發生。對此，保險公司人員透露，發生糾紛之後，能否理賠成功關鍵在於車主能否正確理解保險條款，避免因誤解而進入保險理賠的誤區。

一、車上人員意外險必須投

事件：田先生駕車去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因為交強險、商業車險他均已經購買，居然沒有一個能賠。

專家提醒：車險的兩個主險---車損險和第三者責任險，都沒有涵蓋駕駛員本身在內，有車族應注意投保人身意外傷害保險或車上人員責任險。車上人員責任險規定：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責任險不保自家人

事件：夏女士開車快到自己家門口時，兒子聽到汽車聲飛奔過來迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車上了第三者責任險，應該能得到賠償。於是她到保險公司要求索賠，結果卻遭到拒絕。

專家提醒：第三者責任險中的“第三者“，一般指因被保險機動車意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

三、報案必須及時

事件：王先生在過家門口一條小巷時車尾不慎將一名打工仔撞到，當時男子並無大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫藥費。幾天後傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險公司報案，結果保險公司拒絕理賠。

專家提醒：按照車險合同，事故發生后，應及時向公安交管部門報案，並在48小時內向保險公司報案。因未及時報案導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償事故損失。

四、發動機進水獲賠難

事件：王小姐開一輛上海大眾帕薩特，在一個暴雨天外出，由於路上大量積水，汽車發動機進水后王小姐強行點火，造成“爆缸“，僅更換髮動機缸蓋就花費3萬元。但保險公司拒絕賠付。

專家提醒：暴雨對車輛造成損失，如果屬於暴雨淹及車身，導致車輛的坐墊、電路、內飾部件損失，可以通過報車損險獲得理賠。

但機動車損失險規定，發動機進水后導致的發動機損壞屬於責任免除。保險公司認為這類車損屬於車主自行增加汽車出險概率行為，不予理賠。所以當車主發現地下車庫進水並浸沒汽車底盤時，不可僥倖啟動汽車，應及時撥通保險公司服務熱線，他們會請求專業人士將汽車安全脫險。

在暴雨多發地區，建議車主投保發動機特別損失附加險或者涉水險，可以對機動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時，造成發動機進水后導致的發動機損壞，以及對機動車採取的施救、保護措施所支出的合理費用進行賠償。

五、注意盜搶險的約定區域

事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車停在女友家樓下，結果一小時後下樓時發現車被盜了。這種情況保險公司如何處理呢？

專家提醒：如果約定了行駛和停車區域而在區域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項，增加免賠率1%。投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人時，增加免賠率5%。臨時牌照的車輛被盜搶不賠。

當然，這裡的賠款是指該車出險時的價值，並扣除了折舊等。另外，如果車在正規停車場被盜，車主必須先行向停車場提出索賠要求后，才能向保險公司索賠。停車場賠付后，保險公司再賠付車價的差額部分。如果停車場不賠，保險公司在保單責任內賠付。比如一輛車買時30萬元，在停車場丟失時價值25萬元，如果停車場賠了車主20萬元，那保險公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是，保險公司支付賠款將取得“代位追償權“，還可以向停車場追償。

六、事故發生后停止使用，等待定損

事件：梁先生在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車輛受損嚴重，事故發生后，他馬上向保險公司報了案，然後就將車開離了主幹道以恢復交通。事後，保險公司的工作人員查勘現場后，發現梁先生的車輛底盤受損，而由於梁先生在底盤受損、漏油的情況下啟動汽車，又導致發動機嚴重損壞，因此，保險公司認為，發動機損失屬於“擴大損失“，不在保險理賠範圍內，保險公司只負責底盤受損等損失。

專家提醒：車險條款規定，當汽車發生事故后，駕駛員未經必要的修理就繼續使用汽車，致使汽車損失擴大部分，保險公司也不理賠。

通常在汽車發生碰撞后，車主急於駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經由於碰撞而受損，容易導致汽車二次出險，這時保險公司只負責理賠汽車前次出險的事故損失，后一次事故損失是基於車主未能執行汽車安全行駛的義務而引起的，依據車險條款，保險公司因而不作理賠。

因此遇到事故應第一時間撥打救援電話或及時報警，並聯繫保險公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險公司查勘現場。有些保戶認為只要車輛有碰撞，不管有沒有現場都可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。車輛發生事故必須保護現場，而不能離開現場后再向保險公司報案，因為車輛離開現場使得保險公司無法查勘現場情況，會在理賠上造成一定的困難。

七、玻璃單獨破碎險不可忽視

事件：郭女士新買的車停在院子里，車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車保了車損險為什麼保險公司對此種情況不予理賠？

專家提醒：一些保險用戶會習慣性地認為玻璃單獨破碎屬於車輛損失險範圍，在沒有投保玻璃單獨破碎附加險時向保險公司提出索賠，而這種情況下保險公司是不賠償的。消費者應注意飛石擊碎玻璃的風險。在投保車損險的同時請不要忘了加保玻璃單獨破碎附加險這個險種。

八、何為“不計免賠“？

事件：現在開車的新手越來越多了，為了盡量避免損失，很多人在給車輛買保險的時候都儘可能買全，包括一種叫做“不計免賠“的附加險。可是等到真的出了事故，人們發現自己還得掏腰包。一會兒是“不計免賠“，一會兒又是“絕對免賠“，這條款好像有點讓人摸不著頭腦。

專家提醒：其實這裡有兩個概念需要搞清楚，一個是絕對免賠額，一個是免賠率。現在國內的車輛保險條款當中，比較通行的是絕對免賠額1000元，免賠率10%，兩者比較以高者為準。也就是說，在這兩個範圍內的損失，投保人需要自己負擔。“不計免賠“準確的叫法是“不計免賠率特約險“，簡單地說成“不計免賠“是不全面的。比如一輛車出了事故，造成的損失是2萬元，按照10%的免賠率，車主需要自己負擔2000元，如果買了這種險，他自己負擔的部分就不按免賠率來計算，而只要負擔1000元的絕對免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險公司的成本，更重要的也是要增加車主的責任感，加強他們的安全意識。

1.當汽車進廠修理或測試期間遭遇事故，保險公司不作理賠。通常這類事故屬於修理廠操作失誤，應由修理廠完全承擔事故損失額。何況保險公司設有修理廠責任險，便於妥善處理這類事故的理賠事宜。即使車主對理賠額有所不滿，也應和修理廠協商解決，與保險公司無關。

2.保險公司對於駕駛員酒後駕車或飆車所引起的事故是絕對不賠的。因為酒後駕車與飆車是違反交通法規的行為，保險公司不作理賠是合情合理的。同時保險公司將這種事故列入免責條款，也是提醒廣大駕駛員一定要遵守交通法規，注意交通安全。

3.當肇事車主在遭遇事故后逃逸，保險公司是不會賠償該車主理應承擔的事故損失額的。因為逃逸的肇事車主違反交通事故處理程序，企圖逃避理應承擔的事故責任，保險公司完全有理由不作理賠。其實這條免責條款是告誡肇事車主一定要協助交警部門進行事故舉證，便於維護車主理賠的正當權益。

4.有些車主由於工作繁忙，未能按時續繳保費，如果汽車在這段“車險真空期內“出險，保險公司就無能為力了。畢竟原先保險合同終止，保險公司無法承擔理賠責任，所以車主應及時續保車險，使保障理賠權益不受損失。

5.保險合同中明確規定了車輪單獨損壞是屬於保險公司免賠範圍，車輪單獨損壞包括輪胎和輪轂損壞，所以在日常車輛出險中凡是輪胎和輪轂受損都不屬於保險責任範圍。但當汽車有因輪胎爆裂而導致碰撞事故，保險公司則給予理賠，但輪胎損失費用仍不做賠付。建議夏天的輪胎充氣不要充得太足，熱脹冷縮的作用會導致輪胎氣壓加大，快速行駛時甚至可能造成爆胎導致重大事故發生。

6.保險公司對於車主私了事故賠償款是不賠的。由於缺乏定損單據，保險公司難以全面了解事故過程與車主事故責任，無法客觀給予理賠依據，不作理賠是合情合理的。同時保險公司還要規避理賠的道德風險，避免車主虛構事故，通過索賠而獲取非法利益。車險專家建議車主們寧願多花點時間與精力等待保險公司作事故查勘定損，便於維護車主的正當理賠權益。

7.通常盜搶險的理賠範圍只限於整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設備被盜搶等狀況給予理賠。因為保險公司需要規避道德風險，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險索賠而不當獲利。

8.如果汽車被盜搶過程中，車身留下了盜搶痕迹，儘管汽車並未被盜走，但對於車身因盜搶而造成的損失，如車門被撬等現象，也不屬於盜搶險的理賠範圍。

9.車上人員責任險的理賠範圍基本限於汽車發生碰撞等事故時，導致車內人員閃躲不及而意外受傷，由於急剎車或人員下車時所發生意外受傷不是由汽車事故引起的，車上人員責任險也是不作理賠的。

10.附加險也有免責條款。

由於車損險的理賠範圍有很多除外責任，比如車損險對汽車遭受火災的損失可以承擔理賠責任，但對汽車自燃現象卻無能為力，再如車損險的理賠對象限於保險事故責任內的汽車損失，但對車內人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。

這時車主就需要投保附加險種，如汽車自燃險或車上人員責任險等，便於完善車險理賠覆蓋面，彌補車損險理賠面不足，很多附加險種就是針對車損險的免責條款而設立的。

如果車主覺得汽車經常路過建築工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨破碎險，將事故損失轉嫁給保險公司；或者車主覺得自己經常外出，但駕駛技術尚不過關，有時與其它車輛發生小碰擦，不妨投保車身划痕險以規避事故損失。車險專家提醒說，雖然附加險種能彌補三者險與車損險的理賠局限性，但它們同樣設有免責條款，車主也應當全面了解這些免責條款，避免理賠糾紛。

當我們拿到保險單的時候，第一件事就是將合同仔細看一遍，明白自己的行為還要受到哪些限制，免得出了事故無法賠付，後悔也來不及了。

車輛出險后該怎麼辦

（一）需要保護好事故現場並在第一時間向保險公司報案；

（二）協助保險公司對事故車輛進行查勘、照相和定損工作；

（三）備齊必要的單證，及時向保險公司申請索賠；

（四）保險公司結案后，儘快領取賠款。

索賠單證須知

被保險人索賠時，應當向保險公司提供能夠確認保險事故的性質、原因、損失程度等相關的證明和資料。主要有以下材料：

（一）保險單、保險車輛行駛證和發生事故時駕駛人員的駕駛證。

（二）損失清單、有關費用單據。

（三）屬於道路交通事故的，被保險人應當提供公安交通管理部門或法院等機構出具的事故證明、有關的法律文書(裁定書、裁決書、調解書、判決書等)。

（四）屬於非道路交通事故或公安交通管理部門不進行處理的事故的，應提供相關的事故證明同時客戶在向客服專線報案時應告知報案人姓名、電話；出險車輛型號、號牌號碼、保險單(證)號；出險時間、地點、事故情況。