徐雲

徐雲的個人從業經歷很豐富。1991年大學畢業后，曾先後從事過供銷、城建承包工程、餐飲等多個領域。豐富的從業經驗，使徐雲更加了解企業在發展過程中最需要的是什麼。 “資金瓶頸難突破是中小企業發展的普遍問題。”徐雲說，“中小企業在融資過程中普遍存在一些問題。首先，財務制度不健全是較普遍的現象，企業信息透明度不高，金融機構很難從企業獲得真實的財務信息；其次，中小企業融資擔保體系尚不健全。”雖然現階段國家實行緊縮的貨幣政策，事實上，即使貨幣政策不緊縮的情況下，中小企業的融資也不容易。徐雲解釋說，中小企業的經營風險相對較大。銀行為中小企業貸款根據風險定價，貸款利率可能比較高，中小企業一般不能承受這樣的高資金成本，而且中小企業未必有非常有價值的抵押品對還貸提供保障。

中小企業對資金的需要具有“短、頻、快”的特點。然而，規範的銀行貸款程序是非常複雜的。徐雲說，銀行首先要開始對企業的財務、經營、管理等方面進行全面調查和了解，然後要進行風險評估，以後還要進行企業經營狀況的跟蹤。“不論對大型企業的大額貸款，還是中小企業相對的小額貸款，銀行都必須同樣地履行這一套複雜的程序。而且，中小企業的公司管理一般不完善，會計信息不準確，透明度不高，會給銀行的貸款增加更大風險的同時，也對銀行的信息管理方面帶來進一步的更大的成本支出。”徐雲表示，對銀行來說，對中小企業貸款，比對大企業貸款的成本高出很多。“以利潤最大化為目標的商業銀行很難對這些中小企業顯示出積極性。因此，擔保行業的崛起就有望解決中小企業貸款難的問題。這種更為快捷、直接的融資方式，對中小企業的發展是非常重要的。”徐雲說道。

擔保架起信用橋樑

擔保公司的職能究竟是什麼？徐雲給出的答案簡單明了：為融資方和出資方搭建一個合法合規的良好交流平台。

近年來，中小企業的融資難一直是各方認同但又難以解決的課題。特別是隨著民營經濟發展步伐的加快，雖然在數量上和質量上都有較大的提高。但是，企業融資難總會成為企業迅速成長的瓶頸。在這種機遇中，像嘉信擔保之類的擔保公司應運而生。“擔保公司的出現，為融資方、出資方搭建了一個相互合作的平台。擔保公司通過科學的風險管理體制，更好地為民營科技企業及各類中小企業進行了服務，不僅扶持了中小型科技企業快速發展，解決中小企業融資、貸款難等問題，還能提供流動資金貸款擔保、融資、科技諮詢、推薦等快捷專業的服務，同時進行投資活動。”徐雲說，對於擔保公司而言，誠信是擔保行業賴以生存的根基。“作為一家講信用的擔保公司，我們要用實際行動做到對公司、股東、客戶等多方的誠信，使其利益最大化。”

“對公司誠信，就是要求我們不做任何損害公司利益的事情；善待股東，就是要努力實現股東價值最大化、實現員工價值最大化；最重要的就是要對客戶誠信、有信用。只有這樣，擔保公司才能獲得公司信任、客戶信任、同事信任。”他說，擔保公司在運作過程中，難免會遇到各種各樣難以預料的風險。“這就要求我們每一個人必須時刻不忘誠信、務實、專業、團隊、積極、創新的企業精神。在穩健中求發展，發展中透著穩健，既要發展，又要控制風險；保持小公司模式的活力，工作落到實處，切切實實解決實際問題，用業績來說話。”

擔保認可度有待提高

“對一個從未接觸過擔保行業的人介紹擔保業務，最少需要半個小時。”徐雲說，雖然目前擔保公司的發展已經經歷了10多個年頭，但是擔保行業應該是在最近兩年才逐漸迎來了發展小高潮。“由於擔保公司屬於較為新型的行業，而且主要致力於中小企業，很多普通老百姓對擔保公司的接觸並不是很多，因此，老百姓對擔保行業的認知度還遠遠不夠。”

普通老百姓在日常生活中難免遇到急需用錢而手頭不寬裕的情況。一般來說，老百姓會怎樣解決呢？向親戚朋友借錢估計還是多數人的選擇。為什麼老百姓不向銀行貸款，或者向擔保公司貸款呢？採訪當天，一位正在尋求資金的小企業主“一語道破天經”。他說：“銀行的貸款門檻有點高，而且貸款手續的辦理太複雜了，貸款金額與抵押物品的價格差太大，貸款金融要是少的話，銀行還不願意搭理我們。”正如這位小企業主說的那樣，雖然銀行貸款手續較為正規，可靠性強，但是其貸款手續辦理複雜、放款周期長、貸款門檻較高，這些條條框框更加制約了中小企業向銀行審批貸款的步伐。徐雲說：“相比之下，老百姓對傳統融資渠道的不滿意，實際上給擔保公司的發展帶來了契機。但是，擔保行業要想得到眾多老百姓的認可與肯定，毫無疑問還需要時間的檢驗。”

資金安全是老百姓最為關心的一個方面。“老百姓都很珍惜自己辛辛苦苦賺了一輩子的錢，看著自己的資金瞬間打入別人的賬戶上，相信很多人都會產生一絲害怕心理。但是，只要你選擇的擔保公司是規範合法的，就應該相信擔保公司，相信你放貸的中小企業有能力償還你借給他的債務。”徐雲說，擔保公司最重要的就是要誠信經營，對客戶不負責就是對自己不負責。

正確看待擔保收益

雖然銀行等金融機構一直在加大對中小企業的扶持力度，但是很多中小企業往往在開業前期就會面臨資金缺乏的困境。雖然銀行有很多相關的貸款業務，甚至一些銀行還爭相推出了專門針對中小企業的特色貸款業務，但是不少中小企業主反映：貸款還是有難度。“因為銀行要求中小企業需要拿出相應的抵押物進行抵押。然而，中小企業在剛開始起步發展階段中，多數情況是缺少足夠抵押的，這就與他們急需現金流動的強烈願望形成了鮮明的落差對比。”

擔保公司的興起不能說完全解決了中小企業融資難，但是從某種程度上來說，一旦擔保行業的發展隊伍逐漸壯大，對社會的繁榮以及經濟的發展將會起到不容忽視的推動作用。“隨著越來越多的擔保公司紛紛入駐河南市場，河南的擔保行業面臨競爭加劇的同時，還將迎來更多的機遇與挑戰。”徐雲坦言，和去年相比，很多擔保公司都在摸索中逐漸找到了適合自己的發展模式，河南的擔保業也逐漸有了自己的特色擔保模式。“和擔保行業已經發展的較為成熟的沿海地區相比，例如上海，他們現在就已經能為大型企業進行投融資服務了。目前河南的擔保業還只能停留於小型企業，對於今後的擔保發展模式，以及經營模式，河南的擔保公司還需要不斷改進、提高。”

值得注意的是，一些新成立的擔保公司為了爭奪客戶資源、佔領市場份額，不惜盲目誇大投資收益率。徐雲提醒說，每個行業都有它的平均利潤，如果某家擔保公司的收益率明顯高於同行業間，老百姓一定要謹慎。“因為高收益永遠和高風險是相匹配的。一般來說，收益低的，安全係數就高，資金安全性也相應高一些。我希望老百姓切莫盲目、一味地追求高收益。”

行業展望

擔保公司還應該得到進一步的完善，這不僅有利於擔保行業的健康發展，對穩定社會也能起到積極作用。讓社會各界，特別是老百姓接受擔保公司，選擇與擔保公司合作，仍需要一段路要走。“毋庸置疑，擔保業具有廣闊的市場前景，我希望擔保公司能加強與政府部門之間的溝通，以便得到進一步的扶持。”徐雲表示。

我希望有關監管部門能進一步加大支持中小企業融資的力度，重視發展擔保行業，把這作為解決中小企業發展“瓶頸”的重要舉措。對民間的商業性擔保公司實行引導、鼓勵政策，支持我們規範、健康、有序地發展。

在今後發展中，擔保公司要誠信經營，用真心換取客戶的認可。誠信對待投融資客戶，提高擔保行業的公信力，這樣才能讓更多的老百姓接受擔保業。