小額貸款

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。

小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 諮詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專註建築工程領域資金借貸，並提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網路服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平台，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網路借貸平台。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。

小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。

因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由於馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定；其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限於貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由於資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，並且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。

1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，佔據這家銀行92%的股份（餘額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村裡地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業貸款15%的複利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會裡沒什麼賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，儘管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成“團結小組”，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功複製，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國雲南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。

1、程序簡單、放貸過程快、手續簡便；

2、還款方式靈活；

3、貸款範圍較廣；

4、營銷模式靈活；

5、小額貸款公司貸款質量高；

6、小額貸款社會風險小。

（一）按照貸款期限劃分

中長期貸款

中期貸款

短期貸款

透支

（二）按幣種劃分

本幣貸款

外幣貸款

（三）按貸款主體性質劃分

經濟組織貸款

企業單位貸款

事業單位貸款

個人貸款

（四）按照貸款用途劃分

企業(經濟組織)類

固定資產投資貸款

項目融資貸款

一般固定資產貸款

流動資金貸款

鋪底流動資金貸款

臨時流動資金周轉貸款

票據貼現

個人類

個人經營類貸款

個人消費類貸款

住房抵押貸款

一手房貸款

二手房貸款

商用房抵押貸款

一手房貸款

二手房貸款

汽車貸款

一手車

二手車

助學貸款

其他消費貸款

裝修貸款

旅遊貸款

耐用消費品貸款

個人質押類貸款

其他

（五）按利率劃分

固定利率貸款

浮動利率貸款

混合利率貸款

（六）按照貸款擔保方式劃分

信用貸款

擔保貸款

票據貼現

（七）按照貸款資產質量（風險程度）劃分

正常貸款

關注貸款

次級貸款

可疑貸款

損失貸款

（八）按照貸款存續情況劃分

正常貸款

逾期貸款（逾期0-180天）

獃滯貸款（逾期181-360天）

呆賬貸款（逾期361天以上）

（九）按貸款在社會再生產中佔用形態劃分

流動資金貸款

固定資金貸款

（十）按國際慣例(風險度)對貸款質量的劃分

正常

關注

次級

可疑

損失

（十一）按貸款渠道劃分

傳統貸款（也叫線下貸款）

網上貸款（也叫在線貸款）

手機移動貸款（通過手機貸APP貸款）

1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照；

2. 銀行收到貸款者的申請后，對貸款者進行審核；

3. 通過銀行的審核、審批通過後，與銀行簽訂貸款合同；

4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等

一、利息計算的基本常識

(一)人民幣業務的利率換算公式為（註：存貸通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息：

1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日餘額合計數。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

計息期為整年(月)的，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公曆實際天數，計息公式為：

③利息=本金×實際天數×日利率

這三個計算公式實質相同，但由於利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

（三）複利：複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收複利。

（四）罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款，銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。

（五）貸款逾期違約金：性質與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。

（六）計息方法的制定與備案

全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案並告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶；農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，並由農村信用社法人告知客戶。

（七）參考依據：

1.《人民幣利率管理規定》銀髮【1999】77號。

2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀髮【2003】251號。

3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號。

申請條件

1.在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民；

2.有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

3.無不良信用記錄；

4.貸款用途不能用作炒股、購房、賭博等行為；

5.貸款人規定的其他銀行小額貸款條件。

小額貸款銀行申請資料

1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、戶口本、結婚證等信息；異地需提供所在地的暫住證；

2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；

3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。

特點

程序簡單、放貸過程快、手續簡便。小額貸款公司貸款程序簡單，貸款按照客戶申請、受理與調查、核實抵押情況、擔保情況、貸款委員會審批、簽訂借款合同、發放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內辦理完畢，比在銀行貸款方便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低很多。

還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。

貸款範圍較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企業、個體工商戶、農戶等。

營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷形式，打破了長期以來商業銀行等正規金融機構的經營方式，具有方式簡便、高效快捷的特點，有利於中小企業及時獲得信貸支持，緩解中小企業及個體工商戶的短期融資困難，一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。

小額貸款公司貸款質量高。小額貸款公司貸款質量高，是因為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金，所以對貸款項目的審查就更為謹慎；由於小額貸款公司是私人經營，主要在當地放款，對借款人及用途能充分的了解，所以對風險控制有一定好處。

小額貸款社會風險小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執行辦法，而且只貸不存，不涉及公眾存款問題，社會風險小。

發展

小額貸款是一種面向傳統商業銀行不能覆蓋客戶的貸款創新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經濟可持續發展的重要金融支持。

據 中國人民銀行2014年7月23日發布的《2014年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款餘額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。

作為金融業的補充主體，新興的小額貸款行業雖然收到政策的扶持，但仍未形成較強大的行業規模，小額貸款機構普遍規模較小，缺乏抗風險能力和發展後勁。小額貸款建立了一種目標完全不同於傳統銀行的金融制度，通過一系列的貸款技術創新，不但提供了放鬆抵押擔保制約的還款制度安排和緩解信息不對稱的途徑，而且還提供降低交易成本的技術，從而降低了低收入階層平等進入貸款市場的門檻。

國內現狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。儘管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：

2018年9月6日，中國國家財政部、國家稅務總局發布通知明確，為進一步加大對小微企業的支持力度，自今年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。

我國小額貸款市場投資機構要來自於產業資本；融資機構法定的為銀行，政策上還沒有放開吸儲、同業拆借、資產證券化等槓桿工具，通過上市籌資路徑還在探索。

我國小額貸款評級目前已經在各省份開始試推行，主導機構為當地監管機構，還沒有出現獨立的第三方權威評級機構。預計根據金融監管的傳統理念路徑，小額貸款機構日後的各項創新業務均要建立在評級考核基礎之上；如果日後公開市場業務放開，獨立的第三方評級機構需求巨大。

技術諮詢機構目前國內活躍的IPC等國際機構市場認同度高，且已經完成了大批量的諮詢服務項目。探索適合國內的小額貸款技術仍是市場的關注熱點，目前國內的諮詢公司、商業銀行雖開展了部分嘗試，但還沒有形成完整的諮詢服務產品。

對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，進而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

（一）審查內容遺漏 貸款審查是一項細緻的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。

（二）在實踐中沒有盡職調查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

（三）判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業的判斷。

二、貸前調查的法律內容

（一）關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

（二）關於借款人的資信考察借款人的註冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃註冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

（三）關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；

（四）關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：

（一）對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。

（二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關係的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

（三）對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。

（四）貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。

（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模範”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。

（六）借貸關係只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關係打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。

（七）發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關係進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。

信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。

對於貸款數額大，周期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。

據中國人民銀行網站消息，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款餘額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。

從2008年央行、銀監會兩部委聯合發布《關於小額貸款公司試點的指導意見》至今，小額貸款公司數量及貸款餘額呈現爆髮式增長。截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款餘額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款餘額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。

雖然我國小額信貸行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的湧現，小額信貸也迎來了創新發展的機遇。隨著國外P2P的逐漸流行，國內P2P行業也蓬勃發展了起來，並出現了P2P借貸模式的安全性增強版-P2C模式。

“P2P”即“個人對個人”，是一種與網際網路、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。

“P2C”即Peer to Company，是傳統P2P借貸模式的安全性增強版。提供給投資者一個風險真實可控而收益有競爭力的新型投資渠道，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。

自2009年P2P在國內興起以來，整個行業的發展得到了高速的發展，並逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業。市場上P2P模式企業大致分為三種類型：一、線上線下結合的模式，諾諾鎊客就屬於這種模式，諾諾磅客已獲得了權威機構的認證以及銀行資金託管，是行業內較為領先的企業；二、純線下業務，這種屬於比較傳統的做法，這類公司的一般做個簡單的網站進行業務展示，真正的業務是靠派大量業務員去線下拓展，宜信便是這種企業，有一定風險；三、類似拍拍貸，便是屬於純線上的模式，所有借款標都由客戶自己判斷風險性。

國內的P2C模式發展還未成熟，愛投資是國內第一家以P2C模式運營的網際網路小微金融平台。

尤努斯創立的鄉村銀行小額信貸模式。

自孟加拉國鄉村銀行創立以來，小額信貸受到了當地窮人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經脫離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許 多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。

孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創建於1974年，80年代在政府支持下轉化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎的農戶組織，要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自願的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄帳戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。

2006諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德。尤努斯說：“我們的工作貫穿好幾個方面，特別是消除貧困方面。同時，也有經濟面的，我們提出了許多人從來沒有涉及的經濟問題，重新設計了經濟理念，經濟影響很大。”

小貸公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，執行金融企業財務準則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監督管理。

小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的範圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，湧現出了一些專業的小額信貸公司，例如：宜信公司，這是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微貸款諮詢服務與交易促成、小額信貸助農平台服務等業務於一體的綜合性現代服務業企業。已經在50多個城市和10多個農村地區建立起強大的全國協同服務網路，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融服務與財富管理。宜信公司推出的宜車貸是目前國內領先的汽車抵押貸款服務品牌，是由目前國內最大的P2P貸款服務平台宜信推出的一款短期抵押貸款服務，客戶以自有車輛的所有權為抵押來獲得資金的方式，為有短期資金周轉或融資的個人提供便利、快捷的融資渠道。宜車貸的GPS類抵押借款服務：客戶辦理抵押手續后，車輛可繼續使用，無須押車，自由行駛。手續簡便，當天即可到賬。借款期限自由選擇，還款方式更為自由靈活。

對申請融資的企業進行資質審核、實地考察，篩選出具有投資價值的優質項目在網站上向投資者公開；並提供在線投資的交易平台，實時為投資者生成具有法律效力的借貸合同；監督企業的項目經營，管理風險保障金，確保投資者資金安全。愛投資創造的融資方式是讓專業的機構做專業的事。一方面利用網際網路公開的優勢、開放性的優勢，同時結合傳統的金融機構在風險控制、信貸審核等等方面的專業度。愛投資作為一個投融資的平台，處在中間的結合的地位，兩邊是投資者和有融資需求的需求方，但是又和第三方的擔保機構進行密切合作。具有多年的專業的風控能力，並且都是億級以上的資金，對用戶的投資進行專業性的擔保。同時還和像信用評級機構、資產管理機構合作，為用戶的投資信息提供全方面的解讀，以及對資產處置後續提供保障。

隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。許多國內小貸公司開始探索集團化經營模式，如邦信小貸，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。

眼下，幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或者個人如果需要申請貸款，最好諮詢專業有實力的公司。如匯富貸。

如何申請

首先，有試點意向的區（縣）政府向市金融辦遞交試點申請書，闡明試點工作方案並承諾承擔風險防範與處置責任。

其次，區（縣）政府，對本區（縣）符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人進行篩選。

最後，經篩選的小額貸款公司主要發起人向所在區（縣）政府遞交小額貸款公司設立申請材料，區（縣）政府完成預審後上報市金融辦複審。

小額貸款公司申請人憑市金融辦批准批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續並領取營業執照，並在5個工作日內向當地公安機關、銀監局和人行分行報送相關資料。

申請條件

1.有符合規定的章程。

2.發起人或出資人應符合規定的條件。

3.小額貸款公司組織形式為有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2－200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

4.小額貸款公司的註冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的註冊資本不得低於5000萬元；股份有限公司的註冊資本不得低於7000萬元。主發起人原則上凈資產不得低於5000萬元，資產負債率不高於70%，連續三年贏利且利潤總額在1440萬元以上。主發起人持股原則上不超過20%，其他單個股東和關聯股東持有的股份不超過註冊資本總額的10%。

5.有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。

6.有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

7.有必需的組織機構和管理制度。

8.有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施。

9.省政府金融辦規定的其他審慎性條件。

基本條件

以實際看，當前我國小額信用貸款的基本條件是：

一是中國大陸居民；

二是有穩定的住址和工作或經營地點；

三是有穩定的收入來源；

四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。

五是申請無須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時，申請人須具備以下條件：中高檔進口及國產私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權，業務開展城市長期居住和工作。需要你出示機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明、身份證（非本地戶口客戶提供有效期內暫住證或居住證）。

辦理步驟

1.向銀行提出貸款申請；

2.銀行受理后，對抵押房產價值進行評估，根據評估值核定貸款金額；

3.簽定借款合同等；

4.辦理房地產抵押登記事宜；

5.銀行放款；

6.汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請、2.驗車、3.評估、4.簽訂、5.合同、6.抵押等手續辦理、7.到賬、8.還款

企業擔保

辦理小額貸款須請有第三方企業作擔保。

貸款條件

1．在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民；

2．有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

3．無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行為；

你只要符合銀行個人小額貸款申請條件后，提供身份證、穩定的住址證明、穩定的收入來源證明就可以辦理此業務。

申請資料

1.提供個人身份證明等信息；

貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然後銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯繫貸款申請者，聯繫后如果通過初審，然後再指導貸款申請者提供所需材料，然後再審核，最終達成貸款放款。

申請貸款時要提供：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵（質）押物估價報告。除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。創業小額擔保貸款是政策性小額貸款，是由指定銀行發放款項！

注意事項

1.雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。

2.另外，很多人都問，有身份證可否貸款的問題。身份證隨時可補，用身份證，正規放貸公司也是不會放款給你的。

3.選擇貸款機構時，如何區分非法機構

看利率，如 果比同期基準利率高4倍以上就已經屬於非法的

看放款前是否收費，如果以各種手續費，利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題

匯款交利息、放款前各種理由收 費、利 率過高、不簽任何合同等 等其他 可疑跡象

以上問題均需注意。不要抱有僥倖心理。沒有還款能力，任何人不會借錢給你。

還有很多人不清楚在銀行怎麼做個人信用貸款，我把資料寫下：

條件：1，稅後月收入六千以上，打在銀行卡裡面。

2，個人徵信無任何不良記錄

額度：最高可以貸到月收入的六倍。

貸款利率

（一）利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金利率分為日利率、月利率、年度利率。貸款人依據各國相關法規所公布的基準利率、利率浮動空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。

（二）基準利率

基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。基準利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。所以，從某種意義上講，基準利率是利率市場化機制形成的核心。說簡單點，就是你平時往銀行里存錢，他給你利息。基準利率越大，利息越多；基準利率越小，利息越小。

（三）利率變動

中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點。

2012年6月8日中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別下調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步下調。

2011年7月6日中國人民銀行決定，自2011年7月7日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步上調。

2011年4月5日中國人民銀行決定，自2011年4月6日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點。

2011年2月8日中國人民銀行決定，自2011年2月9日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。

2010年12月25日中國人民銀行決定，自2010年12月26日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點，由現行的2.25%提高到2.50%；一年期貸款基準利率上調0.25個百分點，由現行的5.31%提高到5.56%；其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。

2008年11月27日從2008年11月27日起，下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時，下調中央銀行再貸款、再貼現等利率。

2008年10月29日從2008年10月30日起，一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%，下調0.27個百分點；一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%，下調0.27個百分點；其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。

2008年10月8日從2008年10月9日起下調一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點；從2008年10月15日起下調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。

2008年9月15日從2008年9月16日起，下調一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點；從2008年9月25日起，存款類金融機構人民幣存款準備金率下調1個百分點。

2007年12月20日一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

2007年9月15日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年8月22日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年7月20日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年5月19日一年期存款基準利率上調0.27個百分點；一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

2007年3月18日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

2006年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調0.27%。

2006年4月28日金融機構貸款利率上調0.27%，提高到5.85%。

2005年3月17日提高了住房貸款利率。

2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調0.27%。

1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調到10.98%。

三性原則

“三性原則”是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。《中華人民共和國商業銀行法》第4條規定：“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。”

1、貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；

2、流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；

3、效益性則是銀行持續經營的基礎。

例如發放長期貸款，利率高於短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。因此，“三性”之間要和諧，貸款才能不出問題。

現狀

廣州民間金融街公布的數據顯示，小貸公司利率為“10日18.72%，1個月21.77%，3個月22.32%，6個月23.19%，1年24.85%，1年以上25.15%”，融資擔保費率為“1年以內3.31%，1年至一年半3.46%，一年半至2年3.63%，2年至3年3.75%。”

此前，該數據開始發布的6月28日，其小額貸款市場平均利率的3個月期為21.97%、1年期的是17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高於1年期利率。

溫州民間借貸登記服務中心的民間借貸利率指數數據也顯示，8月5日~10日，平均月利率1.27%，比7月30日~8月3日的一周平均利率1.35%下滑0.08個百分點，而7月份的平均月利率為1.38%。

據業內人士介紹，宏觀經濟形勢和銀行信貸鬆緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構資金相對充裕，企業從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱。

培訓

隨著美債危機、歐債危機的擴散，國際金融危機不斷加劇，導致全球經濟減速，動蕩的外部環境給我國經濟發展帶來挑戰。由於金融危機對實體經濟的衝擊，民間借貸危機在溫州等地爆發，再度折射出我國金融服務發展的不均衡問題。

小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充，成為了解決中小微型企業融資難題、幫扶個人創業帶動就業、促進經濟發展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。

鑒於此，中國小微金融研究院成立以來主辦“小額貸款機構初、中、高級從業人員分層次系列培訓班”，針對從業人員不同職務與從業資歷進行分層培訓。通過提高從業人員的職業素質、業務能力和管理水平，加強行業風險控制水平和業務規範，促進行業健康有序地發展，為構建普惠金融體系發揮應有作用。

融資瓶頸

融資渠道受阻小額貸款公司遇到瓶頸

對小額貸款公司來說，小額貸款公司的成長過程遇到了瓶頸，雖然小額貸款公司而言，這是一個最好的時代。但是在信貸緊縮、資金緊張的情況之下，融資難、錢荒的問題都會引起社會關注，作為政府規範民間金融試點，小額貸款公司也更加的靈活，憑藉準確市場定位獲得更好效果。

小額貸款公司卻面臨了新的融資渠道堵塞的尷尬，尤其是信貸市場供應不足，大多數的小貸公司遭受到了無錢可待的困境。

再加上小貸公司的種種不規範的操作，引起了人們對整個行業風險的擔憂，小額貸款公司需要快而好的發展來證明自己。小貸市場之火爆，在鄂爾多斯小額貸款還是很火爆的。

小王開了一家服裝店，先後求助各個銀行、民間借貸機構，前者審批流暢，後者利率很高，但是審批速度快，三十萬資金當天就到賬了，半年的利率是12%，解決了燃眉之急。小額貸款這一行賺錢也是非常輕鬆的，希望進一步提高註冊資金，小額貸款公司賺錢並不是像外界看的那樣輕鬆，必須保證及時發放貸款，小額貸款公司與銀行競爭也越來越明顯。小額貸款公司穩定的收益率外加上收益率穩定，促進了其發展。小額貸款市場也不斷的吸引著精英人才湧入。

陽光化

作為我國金融改革的重要組成部分和試點，溫州民間借貸登記服務中心在2012年3月29日成立，已經超過半年時間，這種金融中介助推小額借貸陽光化，也是具有標誌性的一步。

在溫州的借貸登記中心以公司形式運作，市民在借貸登記中心登記只要超過一萬元都是免費的。同時在二樓還有很多的中介、律師事務所等相關的配套的機構。

只要借貸行為符合法定的利率，也就是說小額借貸的利率不能超過銀行利率的四倍，私下完成協議的雙方在借貸登記中心登記即可，通過借貸登記中心備案后，小額借貸行為被置於陽光下。

借貸登記中心的成立的目的也就是為了讓小額借貸陽光化、規範化，降低了小額借貸的投資風險。小額借貸的雙方可以通過面談，來談借貸的條件、利率等，同時很多入住借貸登記中心的貸款服務公司提供了公證、擔保以及其他法律方面的服務工作。

一家入住借貸登記中心的小額貸款公司表示，在這裡最大的好處就是政府認可這種經營模式，所以面臨政策方面的風險也消除了。而且就性質來說，這些借貸公司本身也就是個服務的平台，可以在海量的商品黃總找到匹配的產品，解決了信息不對稱的問題，供需雙方尅有獲得貸款利率、利息，提前還貸等方面的信息需求。

防範風險

1.健全和完善相關政策法規，引導小額貸款公司規範發展。小額貸款公司是在工商部門登記註冊的企業法人，這與銀行等正規金融機構有著本質區別，小額貸款公司的營業制度與銀行又有相似之處。對於小額貸款公司的一些制度設立和運作可參照對商業銀行的相關規定。如參照《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行操作風險管理指引》、《商業銀行內部控制評價試行辦法》等審慎性監管規定要求，建立健全貸款管理和內部審計制度，制定風險應急處置預案，有效加強內控風險管理。計提呆賬準備金參照財政部《關於印發〈金融企業會計制度〉的通知》(財會[2001]49號)、《金融企業呆賬準備提取管理辦法》、中國人民銀行《貸款風險分類指導原則》、《銀行貸款損失準備計提指引》和中國銀監會《商業銀行風險》等規定辦理。小額貸款公司參照執行《金融企業財務規則》(財政部令第42號)的規定，建立健全企業財務、會計制度。

2.加大對小額貸款公司的扶持力度。小額貸款公司的營業稅和所得稅等同於一般企業。總體稅負在30%左右。如果能得到財稅優惠政策，公司對農戶和小企業的貸款利率完全可以適當下調。建議對小額貸款公司採取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經營可進行適當鼓勵。如合規經營8~10年，可允許其擴大經營規模向村鎮銀行轉制。如天津規定在2010年年底前，小額貸款公司符合合規經營、風險防範標準要求的，年末貸款餘額每增加1億元，由市財政資助15萬元；小額貸款公司自開業年度起，由同級財政部門前二年全額返還營業稅，后三年減半返還營業稅；自獲利年度起，由同級財政部門前二年全額返還企業所得稅地方分享部分，后三年減半返還企業所得稅地方分享部分。

3.在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產品的創新。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委託和批發貸款，同時可適當予以利率優惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經營貸款等融資業務的經營實體，在接納新投資的同時，引進新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全新發展。小額貸款公司應結合縣域經濟發展情況和自身業務特點和發展需要，在防範風險的基礎上，積極探索新的信貸產品，滿足不同層面上的信貸資金需求，使其成為支持經濟發展的生力軍，實現多贏局面。

4.進一步明確監管主體與監管職責，強化監管的實效性。明確小額貸款公司的監管機構，避免“多頭負責、無人負責”的局面。省級政府主管部門必須切實履行責任，加強對小額貸款公司的監管，堅決杜絕只批不管的現象發生。建立相應的監管協作機制。即建立由省金融辦、人民銀行、銀監局、工商、財政等部門共同參與的聯席會議制度，定期或不定期召開相關監管部門負責人會議，共同研究小額貸款公司經營中存在的問題，聯手實施監管。制定關於小額貸款公司的監管實施細則，消除監管盲點。監管部門應對小額貸款公司的發展進行科學規劃，嚴格小額貸款公司的審批與管理，避免過熱發展及地方政府利益主導下的過度增長。由於資金來源有限，小額貸款公司成立後為了吸收資金，有可能觸及變相吸收存款和變相非法集資這兩條高壓線，最後導致系統性風險出現。因此，小額貸款公司的股東一定要是有實力的企業或有風險承擔能力的個人。因此，必須嚴格審查股東資格，尤其是第一大股東，把好准入關。

新興渠道

網路貸款正成為一種新興融資渠道在迅速擴展。截至目前，阿里巴巴等多家電子商務企業紛紛推出了類似服務。阿里巴巴先後聯手建設銀行及工商銀行推出了包括“e貸通”在內的多種貸款產品，敦煌網與建設銀行推出了“e保通”網路信貸產品，還有工商銀行的“網貸通”產品等等。

中小企業

通過分析小額貸款難幾乎成為很多中小企業的通病，由於缺乏資金導致了企業發展遇到瓶頸。隨著全球經濟的復甦，由於一系列方面的原因，我國的經濟尤其是中小企業的發展存在了很多的不確定性的因素。雖然我們的眾多的銀行機構不斷的加強資金力度的扶持，但是難以解決所有的中小企業的需求。字啊加上我國中小企業普遍存在信息不對稱的問題，以及抗風險能力弱等缺陷，所以中小企業融資難仍舊是其瓶頸。

某銀行行長建議，中小企業融資可以通過強化有效風險分擔等方式來降低風險，也就是通過以下介紹的三點來解決中小企業融資難的境況。

第一，中小企業的小額貸款的項目也需要通過強化有效的風險分擔來降低風險，同時還需要政府有效的補償機制來增強眾多的商業銀行對於小額貸款的信心。從而幫助中小企業快速的融資，政府也需要與銀行共同的承擔融資風險。

第二，小額貸款有望於引進社會資本資源，也就是我們通常所說的民間借貸，也就是就是利用民間資本來完善中小企業貸款，也許我們的銀行無法幫助所有的中小企業尤其是小微企業，而民間借貸完全可以作為一個有力的補充來幫助融資。

第三，中小企業的貸款需要認真的來貫徹銀監會“三個辦法一個指引”的意見、建議，合理的控制信貸的規模、節奏。同個各方面的有效控制幫助中小企業小額貸款資金的保障資金有效的流動，更好的促進了其產品結構的升級，有效的帶動了中小企業穩步發展。

法律問題

小額貸款公司是一專註於提供小額借貸地特殊機構，是按商業模式組建的以營利為目的企業法人。它在我國的產生有其特殊的背景。小額貸款公司之所以獲得社會越來越多的關注，在於它通過有效的商業設計為小額信貸找到了盈利的路徑，不僅為農民或微型企業的生產提供了金融支持並同時實現自身的可持續發展，更為我國豐富的民間資本找到了新的投資渠道。小額貸款公司的誕生與發展，不僅是金融組織形式的創新，更是一次金融體制的顫變，但這種創新給現行金融法律制度提出了挑戰。小額貸款公司雖在理論上從事金融業務，可在實踐中卻沒有取得金融許可證，不具有金融法所應賦予的法律地位。法律地位的模糊不僅致使其經營自主權的權利形態無法得到了法律明確的肯定，也導致了營運監管的一片混亂。政策默許小額貸款公司可獲取較高的貸款利率，但又與現行法律制度產生了強烈的衝突。經營自主權的明確是小額貸款公司得以生存與發展的權利保證；營運監管主體合法的選擇是確保小額貸款公司有序與穩健經營的前提；較高貸款利率的安排是小額貸款公司實現自身可持續發展的利潤保障，這些所必須明確的主要問題，在現有的法律規範中出現了自相矛盾的答案。這就產生一個悖論：一方面承認它從事金融行為的合法性，另一方面又不賦予它從事這種行為的相應權利。因此，有必要從法理的基本原理出發對這些尚處於相互矛盾的規範予以釐清並加以矯正，並在此基礎上提出一些完善性建議，以期重構小額貸款公司所應適用的法律制度。

申請流程

申請個人無抵押小額貸款的基本流程如下：

首先通過銀行網點在線提交貸款申請意向，銀行信貸專員會聯繫貸款申請人，並要求貸款申請人提供以下幾項個人資料：

1.身份證明

2.工作證明

3.收入證明

4.銀行可能要求的其他個人資料

一般個人無嚴重信用逾期記錄，並能提供以上三種符合條件的個人資料的話，都可以申請下來個人無抵押小額貸款，相信個人無抵押小額貸款能為越來越多的年輕白領們接受，提前享受生活品質，提高生活質量。

商業貸款計算器：

計算商業貸款條件下在等額本金和等額本息的還款方式時，每一期商業貸款的月供，利息總額和還款總額。

利率規定

根據相關法律規定，"民間借貸的利息可適當高於銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護"。誠意貸的最高年利率為銀行一年利率的4倍。現行的最高年利率為24%。

註：

1.由於銀行利率的調整的不確定性，誠意貸的利率隨之的調整會延後一段時間。

2.之前的成功借款的利率不受影響。

銀行流程

銀行小額貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1萬元以上。

銀行小額貸款的數額可能並不大，但是它所發揮的作用卻不容小覷，從上文楊世清的例子就可見一斑。但是更多的人對於銀行小額貸款也是只聞其名，而不知道應該如何辦理，以及辦理的流程都包括什麼。銀行小額貸款的辦理流程主要包括了以下幾個步驟：

第一，由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業執照。

第二，銀行接到貸款者的申請后，對貸款者進行調查。第三，通過銀行的調查，審批后，與銀行簽訂貸款合同。

第四，銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

以上只是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同。因此，想貸款者可以到要貸款銀行的網站或者網點進行專門諮詢，以確保自己順利獲貸。此外，銀行會了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力或提前還貸利率等等。