kiva

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漂哀布羅人的村莊都有一個建造在地下的秘密活動場所．專供男人在那裡聚會交友，漂哀布羅人稱這種活動場所叫 基瓦( Kiva)。漂哀布羅村莊的婦女勤勞忠誠．在家庭和社會的地位遠遠低於男人，丈夫死後妻子要守節3年後才能再嫁_I”。

KIVA

2006年的諾貝爾和平獎得主是“窮人的銀行家”——孟加拉經濟學家穆罕默德·尤努斯。尤努斯創立孟加拉農村銀行，向社會最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發展的起步資本。

受此影響，許多普通人發現自己也可以成為小型的“世界銀行”，向全世界貧窮國家和地區的窮人提供小額貸款，而不必非得是像比爾·蓋茨這樣的超級富翁。如今，為這些人提供了一個平台，網站將放款人和借款人聯繫一起。基於從事慈善事業的信念，這種新模式的小額貸款迅速發展起來。

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Kiva的CEO Matt Flannery以前是Tivo的程序員，在一次去烏干達、坦尚尼亞、肯亞拍攝農村創業事迹的活動中萌發了創辦kiva的想法。幾個月後，在paypal工作的Premal Shah也加入了Matt的計劃中。Premal在斯坦福大學畢業后曾獲得獎學金去印度研究小額貸款，是Silicon Valley Microfinance Network的聯合創辦人。

Kiva現在已經給41個國家提供了三萬多件、合計超過2000萬美元的無息貸款。

Kiva的使命是聯絡人，通過貸款為減輕貧困的緣故。 Kiva使個人借錢給世界各地的企業家。通過小額信貸與網際網路相結合，基瓦正在創建一個連接，通過貸款人的全球社區。 Kiva誕生了以下信念：

.人們受到大自然的慷慨，也有利於如果有機會在一個透明，負責的方式，讓其他人。窮人都非常積極，可以是非常成功的，當有機會。通過連接我們可以創造超越人們的金融交易關係，並建立一個全球性的社會表示支持和互相鼓勵。 Kiva促進：

尊嚴：基瓦不鼓勵恩人的關係，而是合作夥伴關係。合作夥伴關係的特點是相互的尊嚴和尊重。

問責制：鼓勵更多的貸款還款，並會追究不還款人責任的問責制。

透明度：Kiva的網站是一個開放的平台，溝通在世界的各地自由流動。

截至2009年11月，基瓦促進了多美元的貸款1億美元。

p2p(個人對個人)融資不是一件容易實現的事情，而跨越國境給一個陌生人貸款就更像是一場空談。但是舊金山的kiva. org改變了這一點。kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務的非營利組織，通過他們的網站，你可以把錢借給那些急需資金的窮人。他可能是一位農民，需要200美元買一套更好的農具，也可能是一位五個孩子的母親，需要2000美元開一家商店以供孩子讀書。而這些錢，對於那些沒有任何資產可供抵押的窮人來說，是不可能在商業銀行里借到的。生活在貧困線上的窮人，每一天所做的事可能只是想辦法填飽自己的肚子。借給他們創業資金，讓他們把目光挪到稍微遠一點的未來，他們才可能真正地擺脫貧困。

Kiva建立於2005年10月，當時其創始人馬特·弗蘭納里只是將一些需要起步資金髮展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，併發布在自己的博客上。這些信息隨後被大型的博客網站發現，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網站其他成員由此發現了這種方式的可行性，於是開始與烏干達的一個小額貸款機構取得聯繫，接著又開始考慮聯繫其他小額貸款機構，讓他們把申請貸款者的信息公布在網站上。

普雷馬拉爾·沙阿目前是Kiva的主席，他將Kiva稱為“小額貸款的電子港灣”，通過一個網路平台，把需要資金的人和有空閑資金的人聯繫在一起。放款人可以在網站上看到貸款申請者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25美元。放款人可以使用信用卡，通過在線支付提供商PayPal貸出資金。

網站上公布的貸款申請者來自全世界各發展中國家，可能是一個出售化妝品的宏都拉斯婦女，也可能是柬埔寨一個小編織作坊，或者是迦納一個修車場。借款人有固定的還款期限，一般是12至18個月。當放款人收到返還的資金后，他們可以選擇收回資金或者繼續放貸。自從尤努斯獲得諾貝爾和平獎后，主動登陸網站提供資金的人數突飛猛漲，“短短一夜間，我們網站的訪問量幾乎翻了一番”。他同時指出，最近出版的美國前總統比爾·柯林頓的新書《給予》也促發了新一輪對小額貸款網站的興趣和關注，以至於Ki鄄va網站需要尋找更多的借款人，把閑置的資金放出去。目前，網站已經貸出了1100萬美元，沙阿希望在今後3年內貸出1億美元。

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Kiva將所有信息透明化的運作模式成為吸引普通民眾提供資金的一種方式，所有貸款申請者的信息都公布在網站上，放款人可以了解申請者的個人信息、生意類型、貸款目的等詳細信息，自主選擇貸款人。舉例說，放款人可以把錢貸給迦納的喬伊絲·奧烏蘇——她需要800美金改善自己的服裝店；或是薩摩亞的謝尼·托阿——他需要800美金購買冰櫃儲藏捕來的魚。

另外，Kiva隨時跟蹤貸款使用情況並在網站上公布的做法也吸引了不少放款人。

Kiva將償還款項和貸款的使用情況公布在網上和定期刊物。放款人可以通過網站的更新信息隨時了解借款人的情況，包括他們的買賣發展如何，生活是否得到改善等。此外，這些借款人的信用度也非常高，還貸比例平均達到95%。沙阿說：“如果他們不可信賴，那麼他們就無法獲得更多資金。”

而借款人的信用也讓放款人感受到一種滿足感。沙阿說：“讓放款人興奮的是，在你沒有意料的情況下得到回報。”他還說，其實這種新型貸款方式更像慈善事業。儘管這種新型慈善事業較之捐款等普通慈善事業更類似銀行業務，“但你依然會有一種幫助他人的溫暖感覺”。聯合國已經將2005年定為小額貸款年，許多經濟學家和國家領導人也已經開始談論通過小額貸款機構向窮人提供更多資金的新慈善模式。

和格拉明銀行的比較 獲得2006年諾貝爾和平獎的格拉明銀行為窮人提供無擔保的有息貸款，到目前為止，給667萬人（97%是女性）提供了57億美元的貸款。

格拉明銀行需要構築遍及孟加拉全國的銀行門店，這需要一筆不小的營運費用，Kiva是一個網路平台，不需要這方面的投入，所以在兩年時間裡已經向41個國家提供了貸款。

Kiva以無息的形式給MFI提供貸款，對於MFI來說，資本成本更低。

Kiva把貸款人的信息都公示在網站上，可以利用公眾的力量進行監督，相比之下或許更能促進融資過程的透明和公正。

另外，公布的數字看，還款率非常高。Delinquency rate是2.35%(拖欠超過一個月的比例)， Default rate只有0.15%（未還款比例）。

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Kiva的運作原理非常簡單，主要基於通世界各地小額貸款機構的合作。首先，各小額貸款機構通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本信息，公布在Kiva網站上。網站上有貸款申請者的詳細信息，包括照片、業務計劃等，這些申請者需要的金額從25美元至500美元不等。網站模仿網上商店的做法，根據償還前期貸款的情況、經營時間和貸款總金額等項目把申請者分級。

在放款人選擇完放貸對象，將資金轉移給Kiva網站后，Kiva會把資金以免息或很低的利息借貸給相應的小額貸款機構，然後這些機構再以一定利息將資金借貸給需要的窮人。目前全球範圍有大約3300多個小額貸款機構，大多數規模非常小，限制發展的因素是難以從銀行得到資金。

Kiva的想法是，通過網路從普通人那獲得資金，藉此把小額貸款機構獲得資金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這項成本，那麼他們就將有更多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機構發展壯大，就有機會接觸到更多有需求的窮人，同時降低貸款利息。這就是Kiva現在依仗的經濟學理論。

由於Kiva向小額貸款機構提供資金並不收取利息，因此Kiva如何生存並獲得利益成了一個問題。沙阿回答說，

Kiva的資金來源於有空閑資金的個人，這些人並不十分在乎經濟回報，更在意精神上的回報，因此他們願意以從事慈善事業的心態提供資金。而Kiva的本身的運作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過這些渠道獲得資金，以免息或以極低的利息向小額貸款機構提供資金，讓這些機構貸款給窮人。

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全球有大約20億人生活在貧困環境中，每天的可支配支出在2美元以下。Kiva的宗旨是“授之以漁”，現在的關鍵在於許多人都知道如何“捕魚”，但他們缺乏起步資金購買“漁船”和“漁網”。如果他們有了啟動資金，就能掙錢養家糊口，繼而讓孩子接受教育、支付醫療費用，過上自給自足的生活。

對於那些希望通過自己的努力改變命運的窮人而言，最大的困難就是從銀行那得到貸款作為起步資金，因為他們沒有擔保物申請貸款，於是只能向私人借錢。而向私人借錢的問題在於，放款人往往徵收高額利息，利率甚至高達80%到800%。這種窮人被迫為任何東西支付更多錢的現象被稱為“貧窮的懲罰”，原因就是他們沒有辦法接觸使用正規的市場。據估計，全球有大約5億人需要低利息的貸款，但過去30年只有1億人得到這種貸款。近來，許多小額貸款機構和非政府組織開始發揮作用，他們為亟需資金的窮人提供資金，用下次以更低利息貸款的權力作為激勵，讓借款人以名譽作為擔保，保證比較高的還貸率。這種小額貸款機構範圍非常廣泛。以烏干達的一個教堂為例，牧師熟悉附近的民眾，了解有四分之三人都做小買賣，於是將教堂閑置的資金貸給需要的人，當這些借款人償還貸款后，這些資金又可以貸給其他窮人。

如果小額貸款機構能夠得到更多資金，他們就可以更快擴大業務，為更多窮人帶去資金。而Kiva籌集的資金正為這些小額貸款機構提供了充足的資金流。目前這些機構將資金貸給窮人收取的利息是37%，儘管聽上去比較高，但是比起私人高利貸要低很多。而且由於借款人貸款額度一般都比較小，所以也能承擔這個利率。

烏干達：格雷絲·阿亞是4個孩子的母親，她的丈夫在戰亂中喪生。為了養活整個家庭，格雷絲開始製造並出售花生醬，作為營生的手段。由於使用舊的工具和方式，格雷絲製作花生醬的速度非常慢，無法賺足夠的錢養活全家，於是她省吃儉用購買了一台加工器，讓她足以滿足顧客的需求，得以養家糊口。

出於敏銳的商業頭腦，格雷絲認為自己可以做的更好。她可以製造更多花生醬，但是由於沒有冰箱，無法長期保存。藉由從Kiva處得到資金，格雷絲不僅購買了冰箱，還買了包裝材料和更多製作花生醬的原料。如此一來，她的生意逐漸擴大，顧客也越來越多。如今，格雷絲已經攢錢買下了一小塊地，正計劃從Kiva申請貸款為孩子們建一所房子。

阿富汗：64歲的老人阿卜杜勒·薩塔爾在喀布爾開了一家麵包店。他隨後又通過Kiva，向7名放款人借貸了總共425塊美金，包括舊金山的內森，紐約州的戴維，馬薩諸塞州的莎拉，科羅拉多州的納特，休斯敦的辛迪，還有加利福尼亞州埃米莉一家等。利用這些資金，薩塔爾在附近開了第二家麵包店，並僱用了4名助手。如此一來，他在購買麵粉及木柴時得以享受規模經濟。薩塔爾從未接觸過網際網路，也不知道網際網路是什麼，就在這種情況下，他也享受到了Kiva網站帶給他的好處。阿富汗：阿卜杜勒·薩布爾開了一家電視機修理店。他從Kiva貸款開了第二家店面，僱用了兩個人，並增加備用零件的存貨。薩布爾說，“以往我必須每天到市場去購買零件，一趟來回需要兩個半小時。現在，我每兩個禮拜才去一次。”