UBI保險

UBI（Usage-based insurance）是基於使用量而定保費的保險，UBI車險可理解為一種基於駕駛行為的保險，通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路(環境)多維度模型進行定價。OBD（On-Board Diagnostics）即“車載自動診斷系統”，是車載監控系統的通訊介面，有市場分析稱，這也將是車聯網普及的一大基礎。除了UBI車險以外，也有保險公司嘗試推出UBI非車險，平安保險和中交興路聯合推出的基於UBI的物流責任險，主要面向網路貨運平台、物流公司和實際運輸方，能讓保險公司精準定價、快速理賠，讓投保人享受價格低、理賠快、少出險的實惠。

何為UBI貨運物責險：簡單來說，就是通過大數據、人工智慧手段來監測貨車駕駛行為，判斷其駕駛習慣好壞，從而將監測到的各種數據因子作為保險公司物責險的定價參考。

UBI能夠給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等益處。 

UBI能夠促使駕駛行為良好的車主，享受優惠的車險費用。對於險企來說，UBI車險考驗著產品對細分市場的精確把握，如果設計出創新型個性化定價模式，便可提高服務效率、有效控制成本，給客戶帶來更好的產品體驗，有力助推險企升級發展。 

UBI能夠合理反映出駕駛者的保險和風險成本，體現保費的公平；通過價格的調節，改善安全駕駛行為，緩解城市交通擁堵；遠程數據的收集分析，還可以提高事故處理時效，協助追蹤盜竊車輛等。 

UBI貨運物責險相對於傳統貨運物責險的價值在於：有精準的數據作為支撐。傳統保險公司在做貨車保險業務時通常持兩種態度：一種是拒保，憑既往出險數據判斷貨車出險率，保險公司普遍認為貨車風險高、事故多發，因此就會果斷放棄這塊市場；另外就是提高保費，今年做了業務虧損來年就考慮在此基礎上增加保費，以達到利潤的平衡。保險公司對於貨車業務的兩種態度，都源於：沒有精準的風險數據可依。 

國內保險公司對UBI保險基於高級駕駛輔助系統的UBI試點項目，共同開展在乘用車和商用車領域的UBI項目試點工作；UBI車險在發展過程中面臨的挑戰還包括，中國消費者對UBI車險認識程度不深；UBI車險處於起步階段，仍缺乏集中的數據收集平台對數據進行充分積累和整合；缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數據模型；缺少能為客戶提供精確服務的理賠人才等。

2019年10月，平安保險和中交興路聯合發布優駕保UBI網路貨運物流責任險，這是基於UBI的貨運保險，主要面向網路貨運平台、物流公司和實際運輸方

保前：依託中交興路車聯網大數據和平安保險專業的產品設計能力，通過可視化評分報告對投保人進行評級，精準定價，讓投保人享受價格低、理賠快、少出險的實惠，

保中：基於車聯網大數據，優駕保還可以對司機進行不安全駕駛行為提醒、陌生和危險路段安全預警、路線提示等，提升實時風控能力，

保后：出險后，保險公司還可以通過車聯網大數據了解車輛運營軌跡，司機也可以用中交興路開發的車旺大卡固定現場證據，提高理賠效率。

迄今，證據顯示UBI產品在許多國家的車險市場上佔領了有益份額，包括許多亞洲國家。萬事俱備只欠東風——每個國家都有自己的步調。

隨著UBI市場在這一道路上逐漸發展，亞洲車險公司可以從其他早期市場進入者學到經驗教訓。其中最重要的可能要屬任何信息的優劣都取決於其所依據的數據質量。因此，隨著車載設備市場的發展，基於詳細設備數據而非簡單事件計數的駕駛評分將成為重要的競爭優勢。

此外，當UBI產品市場內部的價格競爭白熱化時，保險公司很可能從增值服務、個人和家庭安全保障或者指導消費者養成良好駕駛習慣等方面出發挖掘更加細分的市場。有效的駕駛指導必須有具體的車載設備數據支持。這些細分產品對於亞洲市場來說可能還很遠，但為何將UBI產品從開始就定義為價格主導？難道我們不應該利用這個機會嘗試改變這個遊戲嗎？那些具有堅實核心競爭力的保險公司將在後續發展中克敵制勝。

知識就是力量，誰擁有它誰就會在日漸增長的UBI市場中佔有一席之地並得到盈利，這正如近年來熱衷於UBI的興趣一樣理所當然。

UBI車險在美國、英國、義大利的滲透率持續增加，用戶主要集中在年輕人群。

以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive推出UBI車險產品，選擇加入UBI車險計劃的用戶會收到一個Snapshot硬體——即一個OBD盒子。然後將其插到車上實時記錄數據，以30天為一個觀察期，使用6個月後，保險公司會收回硬體，然後制定一個更新的保險優惠政策，最高優惠可以達到30%。現在，Snapshot已經擁有了超過200萬車險用戶。

消費者：消費者得到一款他們認為更加公正且能夠更好控制自身保費的產品，並且得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。

保險公司：直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統保單使用的指標帶來對風險理解的規則重整。保險公司將從中受益，並降低其賠付成本。這有一部分是源自於UBI的自我篩選功能(好的駕駛員將會率先選擇UBI產品)，也有一部分源自於駕駛員得知處於監控中的“安慰劑效應(Placebo Effect)”。

監管機構：政府和監管機構也認可這類產品，因為UBI產品能夠強化道路安全、挽救生命並且在環保方面做出貢獻。在某些市場上，UBI是解決對某些特定群體“定價失靈”的良藥，例如，對年輕駕駛員的定價；此外，還解決了對定價因子公平性的爭論。