銀行業

銀行是經營貨幣和信用業務的金融機構，通過發行信用貨幣、管理貨幣流通、調劑資金供求、辦理貨幣存貸與結算，充當信用的中介人。

銀行是現代金融業的主體，是國民經濟運轉的樞紐。

銀行一詞最早始於義大利語Banko，英語轉化為Bank。歷史上的銀行是由貨幣經營業發展而來的。最早的銀行業發源於西歐古代社會的貨幣兌換業，公元前2000年的巴比倫寺廟，公元前500年的希臘寺廟，已從事保管金銀、發放貸款、收付利息的活動。公元前200年在羅馬帝國，先後出現了銀錢商和類似銀行的商業機構。

中國銀行業的產生可追溯到1000多年前的唐代，當時出現了一些兼營銀錢的機構，如邸店、質庫等；隨後，宋代有錢館、錢鋪，明代有錢莊、錢肆，清代有票號、匯票莊等。這些機構雖還稱不上是真正的銀行，但已具備了銀行的某些特徵。

近代銀行的出現是在中世紀的歐洲，在當時的世界中心義大利首先產生。義大利於1171年設立的威尼斯銀行是最早成立的近代銀行。1407年設立的熱亞那銀行是早期的存款銀行。此後相繼成立的一些銀行，主要從事存、放款業務，大多具有高利貸性質。

1694年英國成立的英格蘭銀行是世界上第一個資本主義股份銀行。18世紀末至19世紀初，隨著資本主義生產關係的廣泛確立和資本主義商品經濟的不斷發展，資本主義銀行得以普遍建立。資本主義銀行是特殊的資本主義企業，它的主要職能是經營貨幣資本，發行信用流通工具，充當資本家之間的信用中介和支付中介。

1845年由英國人在廣州設立的麗如銀行（又稱“東方銀行”），是中國最早出現的銀行；1897年成立的中國通商銀行，是中國自辦的第一家銀行。

進入帝國主義時期，銀行的壟斷組織隨著資本的不斷集中而形成。銀行壟斷資本和工業壟斷資本溶合為金融資本，銀行由原來的簡單的中介人演變為萬能的壟斷者，它既是控制國民經濟的神經中樞，又可通過資本輸出和跨國銀行的形式進行對外擴張。

中國銀行業資產規模、稅後利潤逐年大幅增長，2011年中國銀行業所實現利潤佔全球銀行業總利潤的近三分之一。中國銀行業規模發展迅速，但是利率市場化加快、內外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機構必須在業務結構、資源配置以及區域布局上均作出相應戰略性調整。

金融危機爆發以來，中國銀監會陸續頒布了《關於中國銀行業實施新監管標準的指導意見》(以下簡稱指導意見)、《商業銀行槓桿率管理辦法》(徵求意見稿)和《商業銀行資本管理辦法》(徵求意見稿)。2012年6月8日，銀監會正式發布了《商業銀行資本管理辦法(試行)》正式稿(以下簡稱資本辦法)，將自2013年1月1日起實施。

關於商業銀行的流動性管理辦法和逆周期資本管理辦法也在進一步討論。從方向上看，這些監管原則積極體現了國際監管新標準的趨勢；從力度上看，無論是監管標準的設定、還是監管指標的定義以及對實施時間的要求，都明顯高於國際標準的要求。

實施貸款損失準備動態監管。結合撥備制度國際改革進展，2011年銀監會頒布《關於中國銀行業實施新監管標準的指導意見》提出貸款撥備率不低於2.5%，撥備覆蓋率不低於150%。

而隨著銀行業競爭的不斷加劇，銀行業金融機構愈來愈重視對行業發展環境與市場需求的跟蹤研究，特別是對銀行業務發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。

2021年3月2日，國新辦舉行發布會，銀保監會主席郭樹清在發布會上介紹推動銀行業保險業高質量發展有關情況。針對房地產問題，郭樹清表示，房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制，2020年房地產貸款增速8年來首次低於各項貸款增速。

中國銀行業協會2015年3月15日在京發布《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》。這是中國銀行業協會連續第八年發布該報告。報告顯示：2014年中國銀行業服務有所改進，調查數據顯示，2014年銀行綜合服務滿意度平均得分為76.93分，較2013年的72.30分提升4.63分。

報告顯示，在網點覆蓋和功能升級方面，截至2014年末，中國銀行業金融機構網點總數達到21.71萬個，在全國49個金融機構空白鄉鎮、2308個城鎮社區和318個小微企業集中地區均增設了銀行網點，50多萬個行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。

截止2015年3月，已有中國銀行、招商銀行、恆豐銀行等31家銀行的全部網點實現了功能分區。

值得注意的是，報告顯示，網際網路金融為銀行業的轉型發展帶來了創新之風，截至2014年末，網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶；交易筆數達608.46億筆。手機銀行個人客戶達到6.68億戶。微信銀行個人客戶約3666.81萬戶。

報告顯示，2014年，中國銀行業金融機構離櫃交易達1167.95億筆，比上年增加204.56億筆；交易金額達1339.73萬億元。豐富、方便、快捷，尤其是網際網路電子金融服務，受到廣大客戶歡迎，使銀行業平均離櫃率達到67.88%，同比增加4.65個百分點。

現代資本主義國家的銀行結構和組織形式種類繁多。按其職能劃分有：中央銀行、商業銀行、投資銀行、儲蓄銀行和各種專業信用機構。

已基本形成了以中央銀行為中心，股份商業銀行為主體，各類銀行並存的現代資本主義國家銀行體系。

中華人民共和國成立后，經過幾次改革，已形成了以中央銀行、銀行業監管機構、政策性銀行、商業銀行和其他金融機構為主體的銀行體系。

中國人民銀行是中國的中央銀行，中國人民銀行在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定，提供金融服務。

中國銀行業監督管理委員會是銀行業監管機構，負責地銀行類金融機構進行監管。

政策性銀行是由政府發起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。

商業銀行一般是指吸收存款、發放貸款和從事其他中間業務的盈利性機構，包括國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行，以及住房儲蓄銀行、外資、合資銀行。

共同組成中國銀行體系的其他金融機構還包括：信用合作機構，金融資產管理公司，信託投資公司，財務公司，租賃公司等。

產生於1995年、已風靡全球的網路銀行(中國稱“網上銀行”)，正伴隨著中國網路業的迅速崛起而發展。1998年，招商銀行開中國銀行之先河，率先推出了網上銀行業務，之後中行、建行、工行出先後推出該項業務。這些不同於以往計算機應用的網上銀行，使客戶不必受時間、空間的限制，可以享受每周7天、每天24小時的不間斷的銀行服務。由於其間廣泛運用了現代電子、信息技術，與銀行傳統的和創新的業務深入交融，不可避免地深刻影響著中國銀行業的微觀經營和宏觀監管。

一、網上銀行對商業銀行將產生本質的影響

中國網上銀行雖然是商業銀行在自身基礎上產生和發展起來的，是傳統銀行業務的延伸和創新。但從現實和長遠的發展態勢看，它對商業銀行的經營與管理觀念、業務類型、經營方式、組織機構、管理體系、員工隊伍等都將產生全方位的影響。

1、對商業銀行有重要的戰略發展意義

網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改良傳統的業務，還出現了諸如銀證合一、存摺炒股、在線支付等新業務。並且其創新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現，以其靈活、便捷的優勢，正被人們迅速接受，彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域，信息容量驚人。可以預料，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域佔有一席之地，不僅關係到能否保持商業銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。

從現實看，中國商業銀行與國外商業銀行的差距有目共睹，並且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網上銀行技術方面，我們與國外的差距不大，並且中國銀行基本處於同一起跑線上。國外銀行進來后，也不可能一下於把網路建起來。因此，加快網上銀行的發展步伐，也是迎接WTO的挑戰、縮小與國際銀行業發展差距的捷徑和機會。

2、迫切要求商業銀行更新經營、管理觀念與管理方式

網上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網路技術、操作的無紙化、虛擬化等特徵，使銀行原有的管理觀念和業務運轉方式發生著本質的變化。對此、顯然不能簡單地套用現有銀行的業務和管理體系。比如，應由網點的擴張轉向網路的擴展；需要更新銀行的服務理念，深化服務標準，調整機構建設、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動揚棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態對待這一新生事物。

3、安全與風險防範更為複雜

安全與風險防範是傳統銀行業經營“三性”之首位要素，在網上銀行時代這一要素並沒有淡化。這是因為它面對著開放、虛擬、管理鬆散和不設防的網際網路，時刻經受著黑客、網路技術的挑戰與考驗，具有風險傳輸快、影響面廣等特點，還有來自銀行內部人員的操作性風險。與傳統銀行安全問題集中、具體、風險防範環節多等相比，顯得更為複雜。1998年，巴塞爾銀行業監管委員會就將對電子銀行與電子貨幣活動的風險劃分為操作風險、信譽風險、法律風險、跨境風險，以及與傳統銀行相同的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等。這些問題，是發展網上銀行不可迴避的現實問題。

二、對中國銀行業的宏觀監管和調控方式提出的新問題和要求

監管和調控的目的是理順社會行為，推動社會生產力的發展。而監管和調控也要自覺順應社會發展趨勢，及時調整工作方式。1998年3月，巴塞爾銀行業監管委員會就針對全球電子銀行和電子貨幣的發展變化，及時把它納入銀行監管的範疇，推出了《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告。很顯然，面對網上銀行的出現和電子貨幣時代到來，中國對銀行業的現有監管和調控方式亦要及時適當調整，發揮其規範和保障作用。否則，只會束縛這一新事物的發展。網上銀行正在並將要對監管和調控銀行業的諸多方面產生影響，並呼喚著這些監管規則的轉變。

1、急需一套權威的網上銀行風險與安全標準

由於網上銀行縮小了銀行市場的地理距離，打破了地域界限，使銀行市場，金融市場的聯繫更加緊密。這在帶來效率的同時，也潛在著新的風險。防止銀行業市場的多米諾骨牌效應已提上議事日程。就目前而言，中國已有的四家網上銀行所採用的安全認證方式各不相同，國家對此還沒有一個明確的標準界定。對網上銀行的運轉行為，也沒有相配套的法律做約束和保障，對其中的許多行為和權益將難以公正裁定。網上銀行的一系列業務品種也需要確認。面對網上銀行的發展，誰是裁判？如何裁判？怎樣確保網上銀行技術安全的權威性？確定什麼樣的網上銀行市場准入標準和機制？等等。這些問題的存在，既對國家相關監管部門提出了新的任務，也困擾著網上銀行的持續健康發展。

2、社會貨幣流通速度將逐漸發生變化

在網路銀行時代，由於企業和個人資金划轉的效率提高，大大縮短了社會資金的在途時間。毫無疑問，在同樣的貨幣總量條件下，貨幣的乘數作用被放大，其直接結果是擴大了一定時期的社會貨幣流量。對此，應引起央行的足夠重視，加強監測，增強制定貨幣政策的準確度。

3、呼喚調整對銀行業的監管方式和內容

央行對商業銀行現有的監管，主要是針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減，業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，即使是傳統的業務也日益建立在電子化、網路化基礎上。機構網點的增加已不十分重要；賬務支付的無紙化、處理過程的抽象化，業務量的大幅度增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射面等方面大打折扣。監管信息的真實性、全面性及權威性面臨考驗挑戰。

由於網路銀行是電子化、信息化的產物，使銀行業務創新加快。而新的業務品種多突破了現有銀行監管的政策法規，比如銀證合一的銀行卡、存摺炒股、網上支付結算等。這些業務又深受社會的喜愛。對此，就不能要求網上銀行新業務削足適履；套用現有的監管和調控標準。中央銀行必須主動研究新情況，調整現有的規則，防止”以不變應萬變”。否則只會束縛和妨礙網上銀行的發展。

2007年11月12日，美聯儲批准了招商銀行在紐約設立分行的申請。這是15年來首家獲准在美設立分行的中資銀行。預計工商銀行、建設銀行開設紐約分行的申請也會很快獲准。2007年10月份以來，民生銀行和工商銀行相繼發布了在海外市場的併購消息，交通銀行法蘭克福、澳門分行、工商銀行莫斯科分行也相繼開業。

2006年，中國銀行業對外直接投資額為25.8億美元，工商銀行併購南非標準銀行一筆交易金額就達54.6億美元。

中國銀行業的海外擴張大潮已經來臨。但是，快速的發展步伐並不意味著高風險。

中國銀行業海外擴張的動因

從內部環境來說，迅速改善的經營狀況為當前中國銀行業海外併購提供了資金保證。經過1998年以來的改革，中國銀行業的主要指標已經有了較大改善。截至2007年6月末，工行、中行、建行、交行的平均不良貸款率為3.3%，12家股份制商業銀行的平均不良貸款率為2.8%。在資本充足率方面，達到8%銀行的數目已從2003年的8家增長到135家。2007年上半年，中國銀行業金融機構實現稅後利潤2544.3億元，已經達到2006年全年利潤的84%。

通過中國政府的注資和上市融資，中國商業銀行募集了大量資金。2003年以來，中央匯金公司代表中國政府分別向中行、建行、工行注資225億美元、225億美元和150億美元。

2006年11月，工行在上海和香港證券市場同時上市，募集220億美元，為其海外擴張提供了資本。此前，建行、中行、交行、民生銀行、招商銀行等均已上市。

當前國際金融市場的形勢有利於中國銀行業大舉海外擴張。次級抵押貸款危機對大量外資銀行造成衝擊，貝爾斯登（Bear Stears）、北岩（North Rock）等紛紛開始與中信證券、工行、中行接觸，尋求對方收購。美元對人民幣的持續貶值也使中國銀行業收購外國銀行較為有利。美國存款量最大的25家銀行中，8家已經被外資收購，是5年前的2倍。

中國政府也在大力促進中國銀行業的“走出去”。中國人民銀行行長周小川表示：“鼓勵有條件的商業銀行設立和發展境外機構，包括探索採取併購方式參股境外金融機構，為‘走出去’的企業提供便利的金融服務。”中國銀監會對於中資商業銀行海外擴張設立了很低的門檻：資本充足率不低於8%；權益性投資餘額原則上不超過其凈資產的50%；最近三個會計年度連續盈利；申請前一年末資產餘額達到人民幣1000億元以上；有合法足額的外匯資金來源；公司治理良好，內部控制健全有效。

中國的金融環境也使海外擴張成為中資銀行的戰略重點。廣義貨幣供應量M2已經由2005年初的25.8萬億元增加至2007年9月的39.3萬億元，流動性過剩使中國金融系統迫切需要尋找投資渠道。中國政府為了抑制流動性過剩造成中國經濟過熱，多次採取加息、提高準備金率等緊縮政策，這促使中國金融部門把視野轉向國外市場。

中國商業銀行的外國戰略投資者對中國銀行業走出去提供了有效的支持。高盛作為工行的戰略投資者，擔任工行入股非洲標準銀行的財務顧問，在併購對象選擇及具體交易安排方面起了重要作用。美國銀行（Bank of America，美銀）作為建行的戰略投資者，為了整合雙方的亞洲業務，促成了建行成功收購美銀亞洲。正是在戰略投資方蘇格蘭皇家銀行（RBS）的建議下，中行才會考慮進入飛機租賃行業。

低風險擴張策略

中國銀行業海外擴張的基礎是高漲的海外需求。中國對外投資企業的融資需求，使中資銀行有了海外發展的客戶基礎，不會與外資銀行發生正面競爭。2005年，據國際金融公司（IFC）調查，中國對外投資企業中58%的企業表示他們在獲得融資方面存在困難，77%的企業希望獲得長期和中期融資。據統計，過去4年，中國離岸銀行和國際融資業務保持了每年兩位數的增長，詳見前瞻《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

中國商業銀行的海外發展戰略在地域選擇上也體現了其在配合中國客戶海外業務需求。商務部《2006年度中

國對外直接投資統計公報》顯示，中國對外投資中90%的非金融類投資分佈在拉丁美洲和亞洲，中國香港、開曼群島、英屬維爾京群島佔了81.5%。

由於香港在中國對外投資和貿易中的重要地位，中行、工行、建行等都把香港作為其海外擴張的始發地，工行、建行、交行在其海外戰略規劃中都把亞洲作為了其擴張的戰略重點。

中國企業對能源、礦產等資源的巨大需求推動了其對非洲等資源富裕地區的投資，中國銀行的進入可以為中國企業提供支持。

針對於此，工行與南非標準銀行將成立價值10億美元的全球資源基金，把握南非能源市場的快速發展。低成本的融資將有助於中國企業在爭奪自然資源過程中取得成功。

中國銀行業極為注重自身能力與海外擴張方式相適應，在擴張上根據不同市場環境，採取併購和新設相結合的方式。