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網際網路金融
概念
網際網路金融（ITFIN）是指傳統金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
網際網路金融不是網際網路和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與網際網路技術相結合的新興領域。2016年10月13日，國務院辦公廳發布《網際網路金融風險專項整治工作實施方案的通知》。
2018年10月10日，由中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會制定的《網際網路金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出台並公布。
網際網路金融（ITFIN）就是網際網路技術和金融功能的有機結合，依託大數據和雲計算在開放的網際網路平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及網際網路金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。
網際網路金融是傳統金融機構與網際網路企業（以下統稱從業機構）利用網際網路技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。網際網路與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。網際網路金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進網際網路金融健康發展，有利於提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，網際網路金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
中國網際網路金融發展歷程要遠短於美歐等發達經濟體。截至目前，中國網際網路金融大致可以分為三個發展階段:第一個階段是1990年代~2005年左右的傳統金融行業網際網路化階段;第二個階段是2005 - 2011年前後的第三方支付蓬勃發展階段;而第三個階段是2011年以來至今的網際網路實質性金融業務發展階段。在網際網路金融發展的過程中，國內網際網路金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。
當前網際網路+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的網際網路創新以及電商化創新、APP軟體等；非金融機構則主要是指利用網際網路技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網路借貸平台，眾籌模式的網路投資平台，挖財類（模式）的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平台等。
網際網路金融不會對銀行造成顛覆
![網際網路金融[概念]](https://i1.twwiki.net/cover/w200/mf/8/mf8874a9037da0d7b8ef43c283fd8707f.jpg)
網際網路金融[概念]
從政府不斷出台的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，佔中國企業總數98%以上的中小微企業之於中國經濟發展的重要性可見一斑。而從網際網路金融這種輕應用、碎片化、及時性理財的屬性來看，相比傳統金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。
當前，在POS創富理財領域，以往不被重視的大量中小微企業的需求，正被擁有大量數據信息和數據分析處理能力的第三方支付機構深度聚焦著。隨著移動支付產品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗必將廣泛惠及中小微商戶。業內專家認為，支付創新企業將金融支付徹底帶入“基層”，也預示著中小微企業將成為網際網路金融發展中最大的贏家，這對於中國經濟可持續健康穩定發展也將有著重要且深遠的意義。
央行等十部委聯合發布《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，從監管層面充分肯定了網際網路金融的發展，給網際網路金融制訂了一個明確的邊界和身份。作為網際網路金融領域理論+實踐型的專業人士，京北金融總裁羅明雄見證了網際網路金融的強勢萌發，認為網際網路金融行業已度過早期粗放發展階段，正在法律框架下走向健康發展的軌道。
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用網際網路和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核后，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方網際網路平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請后，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限於最初的網際網路支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、餘額寶模式等形式，以比特幣為代表的網際網路貨幣也開始露出自己的獠牙。
以比特幣等數字貨幣為代表的網際網路貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何網際網路金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸“洗白”，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的網際網路金融帝國。
比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的網際網路淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了網際網路金融最終極的形態就是網際網路貨幣。所有的網際網路金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到網際網路貨幣的形態就是對央行的挑戰。也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。
大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為網際網路金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。
基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。
所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。
從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於網際網路的創新金融服務之外，還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。
網際網路金融門戶（ITFIN）是指利用網際網路進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是“搜索比價”的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。
網際網路金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品諮詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。
網際網路金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
網際網路金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
網際網路金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在網際網路上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，網際網路金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
依託於大數據和電子商務的發展，網際網路金融得到了快速增長。以餘額寶為例，餘額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，餘額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。
一是風控弱。網際網路金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。二是監管弱。網際網路金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規範，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，網際網路金融的相關法律還有待配套，網際網路金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出“跑路”事件。
二是網路安全風險大。中國網際網路安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，網際網路金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
一是社交網路生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息，使得人們的“誠信”程度提高，大大降低了金融交易的成本，對金融交易有基礎作用。
社交網路具有的信息揭示作用可以表現為：個人和機構在社會中有大量利益相關者。這些利益相關者都掌握部分信息，比如財產狀況、經營情況、消費習慣、信譽行為等。單個利益相關者的信息可能有限，但如果這些利益相關者都在社交網路上發布各自掌握的信息，匯在一起就能得到信用資質和盈利前景方面的完整信息。比如，“淘寶網”類似社交網路，商戶之間的交易形成的海量信息，特別是貨物和資金交換的信息，顯示了商戶的信用資質，如果淘寶網設立小額貸款公司，利用這些信息給一些商戶發放小額貸款，效果會很好。
二是搜索引擎對信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求。搜索引擎與社交網路融合是一個趨勢，本質是利用社交網路蘊含的關係數據進行信息篩選，可以提高“誠信”程度。比如，抓取網頁的“爬蟲”演演算法和網頁排序的鏈接分析方法（以Google的PageRank演演算法為代表）都利用了網頁間的鏈接關係，屬於關係數據。
三是雲計算保障海量信息高速處理能力。在雲計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網路揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續、動態變化的信息序列。可以給出任何資金需求者（機構）的風險定價或動態違約概率，而且成本極低。這樣，金融交易的信息基礎（充分條件）就滿足了。2011年2月已經出現了針對計算能力的現貨交易市場，預計期貨市場也將出現。金融業是計算能力的使用大戶，雲計算會對金融業產生重大影響。
中國人民銀行正與銀行業、證券業及保險業監管機構聯手，試圖落實相關監管措施，防止消費者信息被盜用或誤用，確保網際網路投資產品的風險得到充分披露，並禁止非法融資活動。管理層人士曾多次對網際網路金融監管表態。其中，央行副行長劉士余就表示，對於網際網路金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數據支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵網際網路金融創新和發展，包容失誤。
但同時絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。但劉士余也強調，（網際網路金融）不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線，尤其P2P平台不可以辦資金池，也不能集擔保、借貸於一體。傳統線下金融業務轉到線上開展，要遵守線下金融業務的監管規定。央行調查統計司副司長徐諾金公開稱，網際網路金融需要監管。因為金融行業是高風險行業，比IT產業的風險更大。
他當時還開列了網際網路金融的三條不能碰的紅線：
第一，不能碰亂集資的紅線；第二，吸收公眾存款的紅線；第三，詐騙的紅線。
2018年10月10日，為規範網際網路金融從業機構反洗錢和反恐怖融資工作，切實預防洗錢和恐怖融資活動，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會制定了《網際網路金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》），並於今日公布。詳情網際網路金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）
李東榮在列席全國政協十二屆二次會議開幕會時對上證報記者作如上表述。網際網路金融作為新生事物，要發揮它的正面作用，規範發展，並表示新生事物央行都支持。（央行副行長李東榮）
無論是線上還是線下，只要實質是金融活動，就應該按照現有的金融法規納入監管範疇，而不是“放任自由，出了事再說”的態度。人民銀行貨幣政策委員會前委員李稻葵也對上證報記者強調，必須將網際網路金融納入監管，並相信應該會出台網際網路金融暫行管理條例。（全國政協委員、工商銀行前行長楊凱生）
當前網際網路金融風險隱患多以及法律地位不明確，且遊離於金融監管體系之外，對金融體系安全、社會穩定產生重大衝擊，加強網際網路金融監管已經刻不容緩。（王景武）
2013年全球私募股權與網際網路金融相關的領域延續了過去幾年的火熱。僅5月份，Twitter宣布收購大數據創業公司Lucky Sort；IDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關的投資；微軟擬出資10億美元收購Nook Media公司數字資產。
2014年7月國內某P2P公司完成C輪融資，三年內累計融資金額超6億元。C輪融資主投資方是蘭亭投資，為新加坡主權投資公司淡馬錫子公司。此外，前兩輪投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金都追加了投資。
微金融又稱微信金融，是2012年左右新興的一種金融模式。即藉助微信等典型的社交媒體平台，為用戶提供相對理財，投資，貸款等規模較小的金融行為環境，一般情況下，指的是為中小微企業、創業者、個體工商戶、小額投資者等提供的金融服務。日前有第三方平台發布了微信金融平台排名，以其中名列前位的“閃電借款”為例，2015年第三季度財報顯示，其閃電借款平台7、8、9三個月撮合交易額分別有1.95億、2.28億、2.67億，增長極其迅猛。
隨著微金融信息服務體系的不斷壯大，微金融信息服務的概念也在擴大，現在其最為準確的定義是：專門向小型和微型企業及中低收入階層提供的，小額度的、時間短的、可持續循環的微金融產品和服務的活動。”
微金融信息服務的特點有兩點：一是以中小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由於客戶有特殊性，它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。
以規模龐大的線下POS收單市場來說，越來越多的第三方支付企業對線下收單市場的拓展，未來線下支付將給整個綜合支付市場格局帶來重要影響。
知識產權是國家發展的戰略性資源和國際競爭力的核心要素，金融是現代經濟的核心。加強知識產權金融服務是貫徹落實黨中央國務院關於加強知識產權運用和保護戰略部署的積極舉措，是知識產權工作服務經濟社會創新發展、支撐創新型國家建設的重要手段。促進知識產權與金融資源的有效融合，有助於拓寬中小微企業融資渠道，改善市場主體創新發展環境，促進創新資源良性循環；有助於建立基於知識產權價值實現的多元資本投入機制，通過增值的專業化金融服務擴散技術創新成果, 全面促進知識產權轉移轉化；有助於引導金融資本向高新技術產業轉移，促進傳統產業的轉型升級和戰略性新興產業的培育發展，提升經濟質量和效益。
基本信息
- 中文名
- 互聯網金融
- 外文名
- Internet Finance
- 依託
- 互聯網工具
- 實現
- 資金融通、支付和信息中介等業務
- 英文縮寫
- ITFIN