關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見
關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見
四、城鄉居民大病保險的保障內容(一)保障對象。五、城鄉居民大病保險的承辦方式（一）採取向商業保險機構購買大病保險的方式。六、切實加強監管(一)加強對商業保險機構承辦大病保險的監管。
2012年8月30日，《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》(下稱《意見》)由國家發展和改革委員會、衛生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監督管理委員會共同發布。
《意見》要求，大病保險保障水平以力爭避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低於50%。保障對象是城鎮居民醫保、新農合的參保人，同時不再額外增加群眾個人繳費負擔。
《意見》明確，城鄉居民大病保險採取向商業保險機構購買大病保險的方式。對於城鄉居民大病保險的籌資機制，將從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。
國務院醫改辦公室主任孫志剛表示，這有助於促進健康保險業發展，推動構建多層次醫療保障體系。
編輯本段先試點再逐步推開
考慮到大病保險是一項創新的工作，且我國區域差異較大，《意見》對開展大病保險工作的原則、資金來源、保障內容、承辦方式和監督管理等只提出原則性、框架性要求，地方要先行試點，再逐步推開。已經開展大病保險試點的省份要及時總結經驗，逐步擴大實施範圍。這意味著大病醫保“商辦”將在全國逐步推開。
發改社會[2012]2605號
各省、自治區、直轄市人民政府，新疆生產建設兵團：
根據《國務院關於印發“十二五”期間深化醫藥衛生體制改革規劃暨實施方案的通知》（國發〔2012〕11號）,為進一步完善城鄉居民醫療保障制度，健全多層次醫療保障體系，有效提高重特大疾病保障水平，經國務院同意，現就開展城鄉居民大病保險工作提出以下指導意見：
一、充分認識開展城鄉居民大病保險工作的必要性
近年來，隨著全民醫保體系的初步建立，人民群眾看病就醫有了基本保障，但由於我國的基本醫療保障制度，特別是城鎮居民基本醫療保險(以下簡稱城鎮居民醫保)、新型農村合作醫療(以下簡稱新農合)的保障水平還比較低，人民群眾對大病醫療費用負擔重反映仍較強烈。
開展這項工作，是減輕人民群眾大病醫療費用負擔，解決因病致貧、因病返貧問題的迫切需要；是建立健全多層次醫療保障體系，推進全民醫保制度建設的內在要求；是推動醫保、醫療、醫藥互聯互動，並促進政府主導與市場機製作用相結合，提高基本醫療保障水平和質量的有效途徑；是進一步體現互助共濟，促進社會公平正義的重要舉措。
二、開展城鄉居民大病保險工作的基本原則
（一）堅持以人為本，統籌安排。把維護人民群眾健康權益放在首位，切實解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題。充分發揮基本醫療保險、大病保險與重特大疾病醫療救助等的協同互補作用，加強制度之間的銜接，形成合力。
（二）堅持政府主導，專業運作。政府負責基本政策制定、組織協調、籌資管理，並加強監管指導。利用商業保險機構的專業優勢，支持商業保險機構承辦大病保險，發揮市場機製作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質量。
（三）堅持責任共擔，持續發展。大病保險保障水平要與經濟社會發展、醫療消費水平及承受能力相適應。強化社會互助共濟的意識和作用，形成政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。強化當年收支平衡的原則，合理測算、穩妥起步，規範運作，保障資金安全，實現可持續發展。
（四）堅持因地制宜，機制創新。各省、區、市、新疆生產建設兵團在國家確定的原則下，結合當地實際，制定開展大病保險的具體方案。鼓勵地方不斷探索創新，完善大病保險承辦准入、退出和監管制度，完善支付制度，引導合理診療，建立大病保險長期穩健運行的長效機制。
三、城鄉居民大病保險的籌資機制
(一)籌資標準。各地結合當地經濟社會發展水平、醫療保險籌資能力、患大病發生高額醫療費用的情況、基本醫療保險補償水平，以及大病保險保障水平等因素，精細測算，科學合理確定大病保險的籌資標準。
(二)資金來源。從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鎮居民醫保和新農合基金有結餘的地區，利用結餘籌集大病保險資金；結餘不足或沒有結餘的地區，在城鎮居民醫保、新農合年度提高籌資時統籌解決資金來源，逐步完善城鎮居民醫保、新農合多渠道籌資機制。
(三)統籌層次和範圍。開展大病保險可以市(地)級統籌，也可以探索全省(區、市)統一政策，統一組織實施，提高抗風險能力。有條件的地方可以探索建立覆蓋職工、城鎮居民、農村居民的統一的大病保險制度。
四、城鄉居民大病保險的保障內容
(一)保障對象。大病保險保障對象為城鎮居民醫保、新農合的參保(合)人。
(二)保障範圍。大病保險的保障範圍要與城鎮居民醫保、新農合相銜接。城鎮居民醫保、新農合應按政策規定提供基本醫療保障。在此基礎上，大病保險主要在參保(合)人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用給予保障。高額醫療費用，可以個人年度累計負擔的合規醫療費用超過當地統計部門公布的上一年度城鎮居民年人均可支配收入、農村居民年人均純收入為判定標準，具體金額由地方政府確定。合規醫療費用，指實際發生的、合理的醫療費用(可規定不予支付的事項),具體由地方政府確定。各地也可以從個人負擔較重的疾病病種起步開展大病保險。
(三)保障水平。以力爭避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低於50%;按醫療費用高低分段制定支付比例，原則上醫療費用越高支付比例越高。隨著籌資、管理和保障水平的不斷提高，逐步提高大病報銷比例，最大限度地減輕個人醫療費用負擔。
做好基本醫療保險、大病保險與重特大疾病醫療救助的銜接，建立大病信息通報制度，及時掌握大病患者醫保支付情況，強化政策聯動，切實避免因病致貧、因病返貧問題。城鄉醫療救助的定點醫療機構、用藥和診療範圍分別參照基本醫療保險、大病保險的有關政策規定執行。
五、城鄉居民大病保險的承辦方式
（一）採取向商業保險機構購買大病保險的方式。地方政府衛生、人力資源社會保障、財政、發展改革部門制定大病保險的籌資、報銷範圍、最低補償比例，以及就醫、結算管理等基本政策要求，並通過政府招標選定承辦大病保險的商業保險機構。招標主要包括具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內容。符合基本准入條件的商業保險機構自願參加投標，中標后以保險合同形式承辦大病保險，承擔經營風險，自負盈虧。商業保險機構承辦大病保險的保費收入，按現行規定免征營業稅。已開展城鄉居民大病保障、補充保險等的地區，要逐步完善機制，做好銜接。
(二)規範大病保險招標投標與合同管理。各地要堅持公開、公平、公正和誠實信用的原則，建立健全招標機制，規範招標程序。商業保險機構要依法投標。招標人應與中標商業保險機構簽署保險合同，明確雙方的責任、權利和義務，合作期限原則不低於3年。要遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業保險機構盈利率，建立起以保障水平和參保（合）人滿意度為核心的考核辦法。為有利於大病保險長期穩定運行，切實保障參保（合）人實際受益水平，可以在合同中對超額結餘及政策性虧損建立相應動態調整機制。各地要不斷完善合同內容，探索制定全省（區、市）統一的合同範本。因違反合同約定，或發生其他嚴重損害參保（合）人權益的情況，合同雙方可以提前終止或解除合作，並依法追究責任。
(三)嚴格商業保險機構基本准入條件。承辦大病保險的商業保險機構必須具備以下基本條件：符合保監會規定的經營健康保險的必備條件；在中國境內經營健康保險專項業務5年以上，具有良好市場信譽；具備完善的服務網路和較強的醫療保險專業能力；配備醫學等專業背景的專職工作人員；商業保險機構總部同意分支機構參與當地大病保險業務，並提供業務、財務、信息技術等支持；能夠實現大病保險業務單獨核算。
(四)不斷提升大病保險管理服務的能力和水平。規範資金管理，商業保險機構承辦大病保險獲得的保費實行單獨核算，確保資金安全，保證償付能力。加強與城鎮居民醫保、新農合經辦服務的銜接，提供“一站式”即時結算服務，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。經城鎮居民醫保、新農合經辦機構授權，可依託城鎮居民醫保、新農合信息系統，進行必要的信息交換和數據共享，以完善服務流程，簡化報銷手續。發揮商業保險機構全國網路等優勢，為參保（合）人提供異地結算等服務。與基本醫療保險協同推進支付方式改革，按照診療規範和臨床路徑，規範醫療行為，控制醫療費用。
商業保險機構要切實加強管理，控制風險，降低管理成本、提升服務效率，加快結算速度，依規及時、合理向醫療機構支付醫療費用。鼓勵商業保險機構在承辦好大病保險業務的基礎上，提供多樣化的健康保險產品。
六、切實加強監管
(一)加強對商業保險機構承辦大病保險的監管。各相關部門要各負其責，配合協同，切實保障參保（合）人權益。衛生、人力資源社會保障部門作為新農合、城鎮居民醫保主管部門和招標人，通過日常抽查、建立投訴受理渠道等多種方式進行監督檢查，督促商業保險機構按合同要求提高服務質量和水平，維護參保（合）人信息安全，防止信息外泄和濫用，對違法違約行為及時處理。保險業監管部門做好從業資格審查、服務質量與日常業務監管，加強償付能力和市場行為監管，對商業保險機構的違規行為和不正當競爭行為加大查處力度。財政部門對利用基本醫保基金向商業保險機構購買大病保險明確相應的財務列支和會計核算辦法，加強基金管理。審計部門按規定進行嚴格審計。
(二)強化對醫療機構和醫療費用的管控。各相關部門和機構要通過多種方式加強監督管理，防控不合理醫療行為和費用，保障醫療服務質量。衛生部門要加強對醫療機構、醫療服務行為和質量的監管。商業保險機構要充分發揮醫療保險機制的作用，與衛生、人力資源社會保障部門密切配合，加強對相關醫療服務和醫療費用的監控。
(三)建立信息公開、社會多方參與的監管制度。將與商業保險機構簽訂協議的情況，以及籌資標準、待遇水平、支付流程、結算效率和大病保險年度收支情況等向社會公開，接受社會監督。
七、工作要求
(一)加強領導，認真組織實施。各地要充分認識開展大病保險的重要性，精心謀划，周密部署，先行試點，逐步推開。已開展大病保險試點的省份要及時總結經驗，逐步擴大實施範圍。尚未開展試點的省份可以選擇幾個市(地)試點或全省進行試點。各地要在實踐中不斷完善政策。各省(區、市)醫改領導小組要將本省份制定的實施方案報國務院醫改領導小組辦公室、衛生部、財政部、人力資源社會保障部、保監會備案。
(二)穩妥推進，注意趨利避害。各地要充分考慮大病保險保障的穩定性和可持續性，循序推進，重點探索大病保險的保障範圍、保障程度、資金管理、招標機制、運行規範等。注意總結經驗，及時研究解決發現的問題，加強評估，每年對大病保險工作進展和運行情況進行總結。各省(區、市)醫改領導小組要將年度報告報送國務院醫改領導小組辦公室、衛生部、財政部、人力資源社會保障部、保監會、民政部。
(三)統籌協調，加強部門協作。開展大病保險涉及多個部門、多項制度銜接，各地要在醫改領導小組的領導下，建立由發展改革(醫改領導小組辦公室)、衛生、人力資源社會保障、財政、保監、民政等部門組成的大病保險工作協調推進機制。中央有關部門加強對城鄉居民大病保險工作的指導協調。衛生、人力資源社會保障、財政、保監等部門要按職責分工抓好落實，細化配套措施，並加強溝通協作，形成合力。各地醫改領導小組辦公室要發揮統籌協調和服務作用，並做好跟蹤分析、監測評價等工作。
(四)注重宣傳，做好輿論引導。要加強對大病保險政策的宣傳和解讀，密切跟蹤分析輿情，增強全社會的保險責任意識，使這項政策深入人心，得到廣大群眾和社會各界的理解和支持，為大病保險實施營造良好的社會環境。
國家發展改革委
衛 生 部
財 政 部
人力資源社會保障部
民 政 部
保 監 會
2012年8月24日
大病醫保新政有很大一部分借鑒了太倉市實施的“大病醫保再保險”新政策。太倉從去年4月份開始實行的一項“大病醫保再保險”新政策，當地政府通過引入商業保險運作機制，建立起的覆蓋全市的大病補充醫保制度，太倉居民不用多交一分錢，就能夠得到一份額外的商業補充醫療保障。
“江陰模式”是第三方委託經辦模式，即政府委託商業保險機構對醫療保險基金進行管理和運作，風險由政府承擔，商業保險機構收取管理費用，但不承擔風險。2011年，衛生部部長陳竺在江陰視察時，指出“江陰模式”聰明、精明、高明。
廣東通過引入商業保險機制，擴大醫療保障額度、提升社保信息技術平台建設、加強政府部門對醫療風險的管控力度，為參保人提供更便捷的醫療費用結算服務和更廣泛的保險保障服務。“湛江模式”實施統一的支付平台和直接結算機制，簡化了參保群眾的報銷流程和理賠手續。
廈門自2010年7月創新性地採用“契約+託管”的經營模式，破解了“保本微利”原則下的實際操作難題。在每個醫保年度初期，保險公司收取保費的5%作為項目管理費保證日常運營。經辦保險公司則建立起與社保醫療信息平台實時對接的信息系統，可對醫療、醫藥信息進行實時監控。
新政可放大保障效用
城鄉居民大病保險，是在基本醫療保障的基礎上，對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項制度性安排，可進一步放大保障效用，是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫療保障的有益補充。
拉近與職工報銷差距
這次新政明確規定，大病保險保障對象為城鎮居民醫保、新農合的參保(合)人，有條件的地方才可以探索建立覆蓋職工、城鎮居民、農村居民統一的大病保險制度。
人社部門相關工作人員告訴記者，這意味著在新政實施初期，肯定是以城鎮居民醫保、新農合的參保(合)人為主，新政所帶來的一個重大附加意義，其實就是將城鎮居民醫保、新農合較低的報銷比例，盡量與報銷比例較高的職工醫保拉近一些。
商業險介入分散風險
對於這次的“城鄉居民大病保險”由商業保險機構承辦。孫潔認為，這意味著商業保險已開始深度介入我國社會保障體系的建設了。這說明政府部門針對看病貴和因病致貧等問題，固有觀念已經有所改變，進一步聚焦於如何給百姓帶來實惠的問題。
政府現在已經更清楚地認識到，只有構建企業、職工、政府和商業保險公司多支柱支撐的社保體系，從多層次進行保障，才能最有效地分散每個個人的社會保障風險。[3]