商業意外醫療保險

商業意外醫療保險，是指承保被保險人遭受到意外傷害所導致產生的住院治療費用的險種。舉例說明：如果被保險人被狗咬傷，如果注射進口疫苗，保險公司是拒絕理賠的。如果注射國產疫苗則是在理賠範圍內。

通常情況下，意外醫療保險是作為意外保險的附加險形式存在的，現階段的部分保險產品還能提供一定的醫療墊付保障功能，如慧擇無憂綜合意外醫療墊付保障計劃，提供醫療提前墊付，31省(市)950家醫院意外住院免交費治療。

保險公司在設計此類產品時，均以此為標準將疾病、個人體質導致醫療費用做除外責任。這也是為什麼很多人疑惑中暑不在意外醫療保險範圍內的原因。另外保險公司在指定理賠標準時，均已醫保規定醫療機構及用藥範圍做為理賠標準。進口藥物、及在一些非社保指定醫療機構治療都不在保險範圍之內。

一般情況下，意外醫療保險是作為意外保險的附加險形式存在的。意外醫療保險條款也是附加在意外保險的條款上的。

被保險人因遭受意外傷害在公司指定醫院（醫院範圍詳見釋義）治療，或在就近醫院搶救（被保險人病情穩定后須轉入本公司指定醫院治療），對被保險人自意外傷害事故發生之日起180日以內所支出的合理醫療費用，在扣除免賠額以後按約定給付意外醫療保險金。

被保險人不論一次或多次發生意外傷害保險事故並接受治療，本公司給付的意外保險醫療保險金累計不超過本附加合同約定的保險金額。

當被保險人治療跨兩個保險年度時，本公司以意外傷害事故發生日當年度本附加合同約定的保險金額為限給付醫療保險金。

被保險人因他人責任造成傷害而引起的醫療費用中依法應由他人承擔的部分，本公司不負給付 醫療保險金的責任。

若因意外傷害所致醫療費用可依法律及政府之規定而有所補償，或從其它福利計劃或醫療保險計劃取得部分或全部補償，本公司僅負責補償剩餘部分，並以保險金額為限。

一、被保險人、受益人作為申請人申領各項保險金時，應填寫保險金給付申請書，並提供下列證明和資料：

1、保險單、關愛相隨卡、保險費收據及其他保險憑證；

2、有關部門的事故證明；

3、被保險人或受益人的身份證明及戶籍證明；

4、被保險人死亡，須提供公安部門或本公司認可的醫療機構出具的死亡證明書；

5、如被保險人為宣告死亡，須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；

6、被保險人因遭受意外傷害造成殘疾，由本公司認可的醫療機構出具殘疾程度鑒定書；

7、醫療費、醫藥費原始單據（藥費須附處方）及結帳單明細表、醫院診斷證明書（寫明診斷病症的中文全稱、簡單病史及治療過程）；

8、如為代理人申領，應提供授權委託書及代理人的身份證明。

暑期孩子自由活動的時間較長，意外傷害的可能性隨之增加。“加上暑期不少家長面臨著孩子無法照看的情況，建議家長為孩子購買保險。”

保險專家還表示，只購買少兒意外險是不夠的，在理賠案例中意外醫療的賠付概率比保身故的意外險更大，所以家長有必要為孩子附加意外醫療險。

近日，趙小姐帶著孩子在小區的水池邊玩耍，“突然聽見哇的一聲，原來小孩在玩水時不小心撞到了水池裡的假山。”由於撞到了頭部，趙小姐專程帶孩子去醫院做了個頭部CT檢查。據她介紹，檢查費用花了約600元。

王先生的胖兒子很喜歡動物，有次在小區院子里玩耍，正好身邊的幾個鄰居在遛狗。小胖逗狗時被咬了一口，“當時心急火燎地帶著小胖去打狂犬疫苗，前後總共打了三針，大概花了500多元。”王先生說。

保險專家表示，如果家長幫小朋友投保了意外醫療險，那麼在意外醫療險的額度範圍內，CT檢查費用和疫苗打針的費用保險均可以報銷的。“只要用的是社保目錄的用藥，意外醫療險都可以報銷，以CT檢查費為例，花費150元以內無法理賠，而600元的總花費保險可以報銷450元。”

市面上眾多的意外醫療險不能單獨購買。保險專家提醒，消費者需要在購買一份主險（包括壽險、重疾險）的基礎上搭配附加意外醫療，或者購買一份卡單，其中包括意外身故保障、住院保障以及門診報銷等。

在這種搭售的情況下，“以10歲小朋友為例，花60元保費即可購買保額為5000元的意外傷害醫療保險，保障期限為一年。如果選擇卡單購買則可在網上進行，以少兒醫療諮詢健康服務意外保險為例，網上投保保費相當於門市價的三折，50元保全年，且包括1萬元的意外身故殘疾、2000元的意外醫療保障以及各類特需門診預約。