美國醫療保險制度

美國的醫療保險五花八門，常常弄得初次申請者不知所云，有為學生設置的學生醫療保險，也有為富人設置的無限制的實報實銷的私營保險。

聯邦政府的醫療保險覆蓋的範圍也十分廣闊，有為65歲以上老年人和殘疾人提供的“醫療照顧”保險，也有為低收入家庭設置的“貧民醫療”計劃。

在美國，有錢人可以有多名私人醫生，在世界任何地方看病的費用全部“實報實銷”，條件是每月支付昂貴的保險費。窮人則只能尋找那些保險費較低的醫療保險機構，到指定的醫院就診。入不敷出的人士可能不參加任何醫療保險，一旦有病不得不看時，可到公立醫院排長隊，填寫冗長而又繁瑣的申報表格以取得一張免費處方。

ＧＨＩ是在紐約州、新澤西州和康州很流行的一種醫療保險，創立於1937年，現已經覆蓋到西海岸。這是一家自稱為非盈利性的保險計劃。1995年的參加者大約有270萬人。加 入的各類醫學專家大約有1.35萬人。雖然這是一家非盈利的保險公司，但1995年收到的保費就達13億美元。ＧＨＩ的好處之一是投保人可以選擇自己的私人醫生。這對很多外來移民來說是非常重要的。許多華人英語尚不流利，因此選擇中國醫生看病是很平常的。每次看病病人僅負擔五美元定額費用，剩餘部份由保險公司承擔。

但這並不意味著醫生可以按照病人的要求，隨意收費、濫開處方。ＧＨＩ保險系統要求醫生也加入該計劃，也就是要受該計劃的約束。什麼樣的病應該開什麼葯，採用何種治療方法，都有嚴格規定，其最終治療費用都有一個上限。多出部份保險公司不會承擔１分錢。

另一種保險方式是，在一定範圍內的醫療費用需要病人自己負擔，這部份錢被稱為自己扣除金，超出部份則由保險公司承擔。有的還要病人付出一些共同保險費。

減少浪費，提高效率是各保險計劃不約而同的目標。出於急診大多可以實報實銷，保險公司對急診就有了嚴格的定義：發燒多少度、外傷是否縫針都是鑒定的標準。對支付住院的房費、藥費、醫療器械費、化驗和Ｘ光費，保險公司也都有嚴格規定。

有的保險還規定了每年允許住院的天數，通常累計在60天至100天之內，超過部份保險公司就不再付賬。保險公司和有關專家共同制定出標準，什麼樣的病，最長的住院時間應該是多少；轉至康復醫院護理的時間應該多長都有規定。

醫療儲蓄賬戶是美國去年剛開始試行的又一新型的保險種類。一推出就受到許多中低收入人士的歡迎。

參加該計劃的人士在銀行建立一個專門的個人賬戶，每月僅存入138美元，可設2250美元以下自付除金的計劃。家庭投保費為431美元，全年全家的醫療費用相加如超出4500美元就由保險公司負擔。看普通牙醫、視力矯正、心理醫生的費用也都可報銷。而目前一般的醫療保險，個人每月的保險費至少在200美元。此外，普通的醫療保險，即使不看醫生不入院，保費交了就不能拿回。

但醫療儲蓄賬戶的特點是，每年個人只需把６５％的自付款額、家庭只需把７５％ 的自付款額放入銀行，需要醫生和住院時才從這一賬戶中扣除，不看病時這些錢自然就如同活期存款那樣放在銀行，不但有利息，而且利息部份不用納稅。

不過今年全美只接受75萬戶，還是杯水車薪。目前也僅有一家銀行開設這種賬，兩家保險公司受理這種醫療保險。

根據一項統計，即使有專為老年人提供的“醫療照顧”計劃，老年人隨著疾病的增多，仍要將他們平均收入的２０％以上花在醫療費用上。而“醫療照顧”計劃首先被拿來開刀。柯林頓是提出一個七年削減２７００億美元的方案，受到許多人的反對，之後又提出一個五年削減１０００億的方案。共和黨人則提出將更多的老年人健康保險交給私營機構經營。因此，越來越多的老年人擔心醫療服務的質量。

聯邦醫療保險計劃“醫療照顧”對住院也有嚴格限制。首先必須有醫生的證明，病人需要住院治療或護理。其次所住的醫院必須參加聯邦醫療保險計劃。再就是獲得醫院的效用評估委員會ＵＰＣ或醫院複評組織ＰＲＯ批准。

通常參加者還要準備“預先指示”，告訴醫院你希望獲得哪種服務，不希望獲得哪種服務，因為有些服務自己將承擔費用。“預先指示”的作用是當病人在醫療急救中失去交流能力時供醫生參考。

對於上了年紀的老年人，尋找一個合適的保險種類更顯重要。但政府提供的“醫療照顧”或“貧民醫療”計劃所不能包括的部份。但僅這些輔助的險種的保費有的高達每年１０００美元。

“帝國藍十字和藍盾”是美國藍十字和藍盾協會下的一個有多年歷史的保險計劃，也是幫助老年人的一個較理想的險種。它在紐約地區比較有名。它的好處似乎真不少：無需病人自己支付“自付金”，只要是醫療需要，承擔百分之百的住院費，對住院時間長短沒有限制；每次看病僅付１０美元；化驗費免費；２４小時電話電話諮詢服務。最吸引人的是，是全世界任何地方看病，急診一律實報實銷。

其“合同醫院”包括紐約醫療中心等許多大型醫院。６０歲以上的老人均可加入，但條件之一是需要首先加入“醫療照顧”計劃。

美國近幾年來出現的健保組織（ＨＭＯ）是另一種管理醫療保險模式，受到聯邦政府的推崇，也被越來越多的中下收入的人士所接受。目前已經有１６００萬美國人加入了該計劃。

健保組織並非一個具體的機構，而是管理醫療的主要種類。它由指定的醫院、保險公司和政府機構共同組成一龐大的醫療服務網，受保人有一名相應固定的“主治醫生”，看病除非得到主治大夫的同意，否則必須到網路內的指定醫院。這樣希望多找專家治病的人士就會感到太受約束。此外，政府提供給ＨＭＯ的保費也呈壓縮的趨勢，因此健保組織擔心服務會“縮水”，病人會流失。

定點服務（ＰＯＳ）計劃是一典型的改進型ＨＭＯ醫療服務形式。加入者只要多支付１０％至１５％的保費與大約３０％的醫療費，就可以到任何地點，尋找任何醫生診病。在全國６３０個ＨＭＯ機構中，實行這類計劃的已經從１９９０年的２０％增加到５０％。

成立於１９８４年的美國牛津（Ｏｘｆｏｒｄ）醫療保險公司是美國東部極為成功的同類公司。在１９９６年美國《財富》雜誌列出的全美成長最快的公司中，排在第五位。該公司網路內醫生有３．７萬多人，有會員近２００萬，其中三萬名左右為近三年發展起來的華人會員。

該公司提出多種方案，允許受保人及其家庭自由選擇網路內外的任何醫生或醫療機構的服務。區別是：網路內的看病費用通常會員只承擔５～１０美元的掛號費。而到網路外看病，前２００美元必須由會員本人支付，也就是“自付金”部份。超出部份按照一定的比例與公司一起分攤。

“牛津特惠老人保險計劃”也是６５歲以上的老年人的一種特殊的保險種類。在政府的“醫療照顧”計劃下，住院頭一天病人要支付所有住院費的２０％，政府支付８０％。是牛津會員的老人如果再加入牛津的特惠計劃無需增加一分保費。但卻可以免去所有的上述住院費用。

該公司還對老人承保遍及全球的急診醫療費用。如不需留醫，只需付５０美元的急診定額手續費用。

針對越來越多的小型企業，該公司還提供集體保險計劃，一個公司只需有三名員工就可加入。此外，公司的各個客戶服務中心還定期為社區舉辦健康講座，深受老人的歡迎。

美國醫療費用的狂漲，迫使聯邦政府不得不尋找各種方法來降低政府的投入。現在全國各種醫療費用的支出已經從２０年前的１７２６億美元增加到目前的９０００億美元。其中政府的醫療計劃承擔的部份還不到１／３。

但就是在這樣的體制下，仍有４０００萬人被置於醫療保險計劃之外，其中少年兒童至少有３００萬。當政府的投入不足時，私人機構的介入是自然而然的。從形式多樣的醫療保險中，美國保險業競爭的激烈程度也可見一斑。