睡眠卡

在業內當中對所謂的睡眠卡的定義是，有一定的時間或者在一個時間段當中一點沒有使用過的卡，或者新申領的卡都沒有做啟用功能的，沒有激活的卡，我們稱之為睡眠卡。啟用以後，一年以內都沒有用一次的卡，我們作為準睡眠狀態或者低使用狀態或者很少使用的卡。

國內信用卡發行量每年節節攀升，銀行每年投入大量的人力物力在信用卡的發行上，但是發行的信用卡的激活率和使用率都比較低，導致銀行浪費了大量的財力和物力。據悉，目前我國信用卡激活率低於40%，睡眠卡的概率非常高，每張信用卡的發行成本達100元，相當於銀行每發行一張信用卡就浪費成本費60元以上。

“在中國市場中，信用卡的發卡數正不斷增長，但銀行的盈利性挑戰隨之加大。人們拿了信用卡后卻不去使用，更不循環授信，有的人只是用來取現，信用卡的活用率太低。”國際研究機構Gartner銀行與投資服務部研究總監ChristopheUzureau評價說。

第一，大量睡眠卡的產生與銀行在發展信用卡客戶過程中的急功近利有直接關係。目前國內各家銀行都在拚命發行信用卡，大量的業務人員遊走於各居民區、寫字樓、甚至高校校園。為了瓜分潛在市場的利潤蛋糕，各銀行用盡辦法，營銷方式也層出不窮，禮物及贈品必不可少，他們不僅到處網路辦卡人，並且鼓勵一人辦多卡，甚至降低辦卡門檻，在信用卡營銷人員的嘴裡，卡多好處多，至於費用，卻往往無人提及。

在這樣的發卡熱潮中，銀行信用卡發行的數字直線上升，信用卡營銷員業績也直線上升，而這又直接與營銷人員的獎金效益掛鉤。這會激勵他們更加努力地追求信用卡的數量。循環的結果是，信用卡越辦越多，而信用卡客戶的信用等級越來越低，一人多卡多頭授信越來越多，睡眠卡越來越多，一些銀行的比例甚至超過了發卡總數的30%。很多銀行不得不為激活這些睡眠卡而再次推出各種促銷活動。睡眠卡收年費，無非是銀行將後台運作的成本轉嫁到客戶身上，而不追究成本增大的根本原因；這隻能是一個借口，但絕非銀行的長久治理之道。

第二，消費者的心理問題。很多消費者辦卡看重的是辦卡的禮品，有的消費者辦了很多“人情卡”。其次持卡人的用卡意識比較差，許多消費者尚沒有用卡習慣。

第三，銀行信用卡的產品定位原因，提供的附加功能等也有很大因素，如果信用卡確實能夠確實給持卡人帶來便捷和真正的利益，那麼持卡人的忠誠度也就會提高，會有效的解決睡眠卡過多的原因。

沒有信用卡具壟斷地位商務卡、旅遊卡、母嬰卡、裝修住房卡、電影卡……放眼當前國內信用卡市場，幾百張卡片確實出現了一定的市場細分，但絕大多數信用卡都未能抓住人們的消費心理，讓客戶“死心塌地”地長久使用。

在目前國內信用卡市場中，活用率較高的當屬平安銀行的10元可看電影的信用卡，許多客戶申辦這張卡，也是沖著這一附加功能而多次刷卡享受該優惠。究其原因，除了相比其他信用卡該卡讓利幅度巨大之外，還款方便也是其吸引客戶的一大原因。

發卡欠缺利潤率考慮。相比香港，內地信用卡的讓利幅度一直為眾多持卡人所詬病。在香港，滙豐銀行某一款信用卡享有“吃遍銅鑼灣”的美譽，即持卡人在銅鑼灣地區幾乎每一家飲食店內都享有長期折扣；星展銀行則與某一壽司店達成協議，持卡人可享受8.5折的誘人優惠。此外，花旗、渣打等銀行與當地百貨商店共推的聯名卡，也能讓客戶享受具有廣泛實質性的讓利，其中正價貨品的折扣度也非常高。相比之下，內地銀行發行的信用卡則遜色不少：有的信用卡只能在規定時間內參加指定店鋪的讓利活動，持續時間卻大多只有半年甚至三個月左右；還有的聯名信用卡的折扣則不適用於一些專櫃和特殊產品，給持卡人的消費作出了諸多限制。

中國信用卡市場還處於跑馬圈地的階段，很多客戶對差異化的了解也不深，而銀行只是在很淺的層面上進行市場細分，有的信用卡設計還有所欠缺。不過，盈利性與客戶忠誠度息息相關，而忠誠度不是永恆的，所以信用卡產品需要不斷更新。

2009年8月，銀監會正式下發《關於進一步規範信用卡業務的通知》，對信用卡中千人所指的“潛規則”進行了整改———辦理信用卡后持卡人未激活，銀行業金融機構不得扣收任何費用。

銀行怎麼整改落實到位

銀監會要求各金融機構“於2009年8月31日前整改落實到位。”

銀監會要求各銀行進行整改，雖然沒有明確說怎麼改，改哪些方面。但從銀行方面理解，這個整改主要就是改一個信用卡的計費系統。以前，如果說是激活信用卡和未激活信用卡的客戶都在年費征繳系統內，那麼現在最簡單的做法就是將未激活的客戶從這個系統內剔除，這樣就能保證不產生年費了。但同時，由於信用卡客戶數量龐大，因此清理客戶名單看似簡單，但工程量相當大，“所以銀監會也適當給了一個半月的期限”。

同時，由於各家銀行對於收繳年費的時間節點各不相同，就導致客戶即使同時在9月1日向兩家銀行申請信用卡，一張可能在來年8月初就受到年費催繳單，但另一張可能會在進入9月份后才收到。對此，銀行給出的說法大多是：《通知》要求各銀行在8月31日前整改完成，在此之前滿一年未激活信用卡的用戶，如系統仍未更改過來仍可能要被收取年費。但在9月1日系統更改之後，銀行將不收取未激活卡用戶年費，這要看銀行系統整改時間。

已收年費是否予以退還

至於“已收的未激活信用卡年費是否能撤銷”這一持卡人關心的問題，交行和光大銀行的客服明確表示收了不會退還，而建行則給了“會根據情況調整的”模糊答案。

信用污點可不可以抹去

在銀監會下發《通知》前，根據銀行規定應該繳納年費，並且當初客戶也在申領協議上簽字的。因此，如果客戶不按期繳納就如同是‘知法犯法’，這種不誠信行為就會被記錄在案。如今，雖然規定修改了，但並不表示之前客戶的做法就是正確的，因此不能用新規來適用之前的行為。同樣，撤銷已收年費也是同樣的問題，何況這個撤銷涉及面太廣，如果真的要追溯可能要從十幾年前說起，因此在操作上不現實。”

對於自動銷戶，每家銀行的管理都不同。

招行需要同時符合兩個條件並保持三年才會自動銷戶：第一，賬戶餘額為零；第二，該卡沒有簽約其他業務，如第三方存管等。

招商銀行：我們不會自動銷戶，如果月日均總資產沒有達到一萬，我們會收取每卡每月1塊錢的賬戶管理費用。銷戶要持卡人帶著卡片到招行網點，做書面掛失申請，7天後可以把卡片補辦回來，到時候就可以做銷戶了。

另外，關於"睡眠卡"收費的問題是很多持卡人比較關心的問題。大部分銀行會收取相應的年費和小額賬戶管理費。也就是，這些銀行卡雖然在"睡眠"，但只要一"醒"就會被扣錢了。

郵儲銀行：假如想用這張卡，劃為長期不動戶，再往裡面存錢了，就會把以前欠的錢扣掉。如果不想用這張卡了，要把長期不動戶打開，直接做銷戶處理，就不會產生任何賬戶管理費了。

截至2013年1月，大部分銀行都不會對睡眠卡自動銷戶，而且還會收費。

部分銀行睡眠卡銷卡規定

工行：賬戶當季日均餘額不足300元，該賬戶就會被銀行自動扣收每季度3元的管理費、10元年費。欠費一年半，銀行自動銷掉賬戶。恢復使用需補欠費。

農行：賬戶當季日均餘額不足500元，會被銀行自動扣收每季度3元管理費、10元年費。欠費18個月，自動轉為“睡眠戶”。銷戶時需補繳欠費。

中行：借記卡每年會被收取10元年費，如果餘額不足，會形成欠費，如果想註銷或者重新使用該賬戶，需補上欠費。賬上餘額為零滿一年，且3年沒用的賬戶，會被銀行銷卡。

建行：賬戶當季日均餘額不足300元，銀行自動扣收每季度3元的管理費、10元的年費。賬戶餘額為零，連續3年(含3年)無交易的借記卡，銀行自動銷卡。

交行：借記卡每年會被收取10元年費，如果連續2年沒有扣到年費，那麼銀行會為客戶自動銷卡。其間客戶如果自己去銷卡需要將欠費補上。

招行：月日均餘額不足1萬，每月扣收1元賬戶管理費，銀行不會主動銷卡。如果客戶主動銷卡，必須補上欠下的賬戶管理費，到任一網點憑身份證、密碼銷戶。

某商業銀行金融理財師馬先生認為，買賣銀行卡存在相當大的安全隱患。

馬先生：最主要的風險是會泄露個人信息，可能會被犯罪分子利用。有一些詐騙案，都是當事人不小心遺失銀行卡或者被別人購買去了。而且人民銀行有徵信系統，隨著徵信制度的完善，借記卡的年費收繳工作都要跨入人民銀行的徵信系統，借記卡年費欠費也會作為一個不良記錄，買房買車的時候就會產生一些影響。

隨意出賣銀行借記卡還有可能產生法律風險，收卡人可能會用購買來的銀行卡進行詐騙、洗錢或其他違法活動。根據《刑法》、《銀行法》和《反洗錢法》中的相關規定，個人以牟利為目的出售銀行卡，並且是大批量的，就必須承擔法律責任，嚴重的還會構成刑事犯罪。即便持卡人毫不知情，也逃不開連帶責任，建議持卡人最好及時去銀行進行銷戶。"睡眠卡"不良影響頗多，銀行人士和專家也提醒聽眾朋友：應該養成管理銀行卡的好習慣，對於確定不用的卡要及時銷戶，以節約資金、防範風險。