移動支付

移動支付是指使用普通或智能手機完成支付或者確認支付，而不是用現金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動手機購買一系列的服務、數字產品或者商品等。

移動支付是網際網路時代一種新型的支付方式，其以移動終端為中心，通過移動終端對所購買的產品進行結算支付，移動支付的主要表現形式為手機支付。

移動支付是第三方支付的衍生品。所謂第三方支付，是指通過第三方支付平台的交易中，買方選購商品后，使用第三方平台提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達並進行發貨；買方檢驗物品后，就通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。由研究者認為第三方支付實質上作為信用中介，為交易的支付活動提供一定的信用保障，從而消除由於買賣雙方不對稱信息而產生的信用風險問題。

（1）時空限制小。

網際網路時代下的移動支付打破了傳統支付對於時空的限制，使用戶可以隨時隨地進行支付活動。傳統支付以現金支付為主，需要用戶與商戶之間面對面支付，因此，對支付時間和地點都有很大的限制；移動支付以手機支付為主，用戶可以用手機隨時隨地進行支付活動，不受時間和空間的限制，如：用戶可以隨時在淘寶等網上商城進行購物和支付活動。

（2）方便管理。

用戶可以隨時隨地通過手機進行各種支付活動，並對個人賬戶進行查詢、轉賬、繳費、充值等功能的管理，用戶也可隨時了解自己的消費信息。這對用戶的生活提供了極大的便利，也更方便用戶對個人賬戶的管理。

（3）隱私度較高。

移動支付是用戶將銀行卡與手機綁定，進行支付活動時，需要輸入支付密碼或指紋，且支付密碼不同於銀行卡密碼。這使得移動支付較好的保護了用戶的隱私，其隱私度較高。

（4）綜合度較高。

移動支付有較高的綜合度，其為用戶提供了多種不同類型服務。例如：用戶可以通過手機繳納家裡的水、電、氣費；用戶可以通過手機進行個人賬戶管理；用戶可以通過手機進行網上購物等各類支付活動。這體現了移動支付有較高的綜合度。

目前移動支付的分類方式主要包括以下三種：

根據支付金額的大小，可以將移動支付分為小額支付和大額支付。小額支付業務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平台發出划賬指令代繳費用。大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過多種方式對與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。

根據支付時支付方與受付方是否在同一現場，可以將移動電子支付分為遠程支付和現場支付。如通過手機購買鈴聲就是遠程支付，而通過手機在自動售貨機上購買飲料則是現場支付。

根據實現方式的不同，可以將移動支付分為兩種：一種是通過簡訊、WAP等遠程控制完成支付。另一種是通過近距離非接觸技術完成支付，主要的近距離通信技術有RFID、NFC、藍牙、802.11等。

在使用移動支付的過程中．大致涉及以下四個方面：消費者、商家、金融機構以及移動運營商。移動運營商的支付管理系統在整個移動支付環節中提供了前提與可能性。維繫著移動支付流程中的每一個環節，是一個具有核心紐帶功能的重要組成部分。首先有消費者發出商品選擇與購買的信號指令，該指令通過對無線運營商支付管理系統的使用，發送到商家的商品交易管理系統。其次商家在收到消費者發出的選擇購買商品指令后，通過無線運營商支付管理系統將該指令反饋回消費者的手機終端進行確認工作，只有在得到消費者和確認操作的回復時，購買指令將繼續操作，否則該操作將被視為無效而終止。無線運營商支付管理系統只有在得到消費者確認的操作指令之後，才進行交易記錄的詳細記錄工作，同時也將對金融機構發出指令，在消費者和商戶之間進行支付的清算工作，並且通知商家提供交易服務。最後一個環節則是商家主動提供消費者所購買的物質產品或服務。

(一)移動支付對消費者的影響

對於消費者來說，我們可以在實體店直接掃描二維碼，輕鬆付款。而無需攜帶現金，無需找零，無需刷卡簽字，很大程度上節約我們的時間，並且可以避免假幣問題帶來的麻煩。加之這些第三方支付平台經常會在網上做一些滿減、搶紅包的活動，不僅給予我們優惠，更是給我們帶來了很多樂趣；另外，通過移動支付的快捷轉賬，我們可以輕鬆地實現生活繳費、車票購買、手機充值等，真正做到足不出戶也能辦理各種業務；除此之外，第三方支付機構還具有財富管理、教育公益、購物娛樂，提供第三方服務等功能，來滿足我們不同層次的需求，極大地豐富了我們的生活。

(二)移動支付對商戶的影響

對商戶來說，移動支付的發展也帶來許多好處。首先，移動支付手續費低，擴大了商家的盈利空間；另外，商家可以通過微信、支付寶的優惠活動，來進行滿減、隨機減錢的活動，不僅可以增加營業額，而且可以擴大宣傳效果，促進商家口碑的建立。

(三)移動支付對ATM廠商的影響

移動支付為買賣雙方搭建了一座聯繫的橋樑，給消費者和商戶的生活帶來了很大的便利。然而，移動支付的興起也會給許多其他行業造成衝擊。比如對ATM廠商來說，移動支付在客觀上代替了現金交易，而ATM主要功能就是提供現金、查詢、轉賬，這些都可以隨時隨地在手機上完成。因此，移動支付的發展對ATM機等相關行業造成很大衝擊。儘管城商行、農商行的發展會使傳統的ATM行業在短期內仍有增長空間，但長期來看，大眾對ATM機的需求還是會減少，相關設備廠商需要進行多元化布局，向智能設備轉型。不僅如此，卡片製造商也會受到影響，將來可能會出現更多的虛擬卡。與ATM廠商不同的是，目前的卡量仍是增長狀態，移動支付的發展對卡片製造業來說只是一個潛在危機，尚未顯現出來。但是，卡片製造商應當居安思危，積極尋找應對措施。

(四)移動支付對商業銀行的影響

大多數銀行基層從業人員尚未意識到移動支付帶來的影響，甚至認為ATM機減少，反而會使銀行的運維成本降低，提高銀行的盈利質量，然而事情遠沒有這麼簡單。在支付寶和微信支付等第三方支付平台的衝擊下，各商業銀行的業務數量急劇下降。目前移動支付已經可以真正做到隨時隨地以任何方式進行支付，不僅解決小額支付問題，也能解決大額支付，替代現金和支票功能，也可以衍生出替代信用卡功能，甚至很多業務已經可以繞開銀行。另外，由於第三方平台高效快捷以及服務費用低，更受大眾青睞，對銀行的業務造成很大影響。

銀行和第三方平台有多項業務是重疊的，包括結算業務、支付業務、零售業務、轉賬業務存貸款業務和理財業務，而這些業務同樣是銀行獲取收益的主要來源。雙方就市場空間和利益分配等許多問題產生摩擦，使得原先平衡的合作環境逐漸被打破，兩者之間的競爭越來越激烈，給商業銀行的帶來的衝擊也越來越大。

（一）技術風險

目前，移動支付的運營模式主要有運營商主導模式、銀行機構主導模式及非銀行支付機構主導模式等。無論哪一種運營模式下的移動支付，都是在移動支付產業鏈上的各方相互配合的基礎上實現的。移動支付產業鏈比較長，涉及銀行、非銀行機構、清算機構、移動設備運營相關機構等多個行業。在移動支付新興事物的技術實現中，僅安全方面就包括了物理安全、網路安全、主機安全、應用安全、數據安全、業務連續性等。在這些安全要素的實現方面，有些技術已成熟，有些技術則還在探索中，特別是條碼支付技術（包括支付標記化、有效期控制、條碼防偽識別等）。在移動支付的發展過程中，有些支付創新為了實現用戶的友好性及支付交易的快捷性，而忽略了交易驗證的嚴謹性，支付風險存在每一個環節中，特別是支付交易中的身份確認往往存在支付風險。是否嚴格執行有關規則，是否對每一個過程都進行嚴格的測試和反覆驗證，都事關重要。

（二）法律風險

新興的支付形式存在不同種類的技術風險和法律風險，任何一項法律的制定都是漫長而嚴謹的過程，但政策的制定必須適時順應時代的發展要求。目前，我國移動支付的相關法律法規不斷完善，但步伐略顯落後，許多新事物只有出現了才能在應用中發現問題，並加以立法規範。移動支付同樣如此。由於其產業鏈比較長，涉及行業較多，而每個行業相關的標準規範側重點各不相同，甚至會出現重複和衝突的地方。標準規範上的不統一容易導致移動產業鏈上的各成員採用不同的行業標準，存在支付漏洞及隱患，進而滋生移動支付風險。因此，是否採取與風險水平相適應的管控措施也應加以考量。

（三）應用風險

在移動支付工具的應用過程中，支付交易的收付款雙方都存在一定的風險，如有的收款二維碼被惡意掉包，付款二維碼被惡意讀取；此外還有移動終端設備自身存在風險，如手機本身未採用加密等安全措施，不法分子通過釣魚網站或木馬程序竊取用戶信息，並對移動支付功能進行非法複製，從而造成用戶重要信息的泄露。由此可見，移動支付應用中參與交易各方的身份識別也是一個風險點。

（一）嚴格執行相關技術規範

在移動支付風險防控方面應注重系統安全、交易安全、數據保護、內控管理等方面的風險防控，在技術層面上除了按業務流程完成交易外，更要在交易的過程中遵守國家及人民銀行發布的相關技術標準與規範，以保證移動支付業務的交易安全和信息安全。

一是移動支付中條碼的生成和受理。應將客戶用於生成條碼的銀行賬戶或支付賬戶、身份證件號碼、手機號碼進行關聯管理，組合選用僅客戶本人知悉的要素（如靜態密碼），或僅客戶本人持有的不可複製的要素（如數字證書、電子簽名），以及通過安全渠道生成和傳輸的一次性密碼，或客戶本人的生物特徵（如指紋）等多種驗證要素，每一次支付交易都應有嚴格的驗證措施。

二是在移動支付的產業鏈中，對於移動設備提供商而言，技術實現和升級應永不停步。一方面，移動支付的方式是不斷發展的，移動設備提供商要有一定的技術研發遠見，在移動終端本身增加硬體保護功能或生產供應功能，從而滿足移動支付的不同需求。另一方面，移動設備的遺失是不可避免的，如何最大程度地保護用戶的利益不受損失或減少損失也是移動設備提供商需要思考的問題。同時，其他技術方面也應嚴格執行國家及行業相關的法律及規範。

（二）建立健全相關法律及規範

針對移動支付存在的風險，除了做好技術層面的安全保障措施外，在法律法規的建立健全上也必須跟上科技發展的步伐。作為支付業務的管理機構，人民銀行依據《中華人民共和國網路安全法》，出台了一系列管理辦法和技術標準規範，如《中國移動金融支付支付標記化技術規範》《客戶端技術規範、檢測規範》《條碼支付安全技術規範》《中國金融集成電路卡規範》《非金融機構支付業務設施技術要求》《銀行卡受理終端安全規範》《網上銀行系統信息安全通用規範》《網路支付報文結構及要素技術規範》。這些規範的建立為移動支付的風險防範奠定了法律基礎。但從客觀來講，在移動支付的發展中，行業自律也尤為重要，應不斷制定和更新行業標準，有利於移動支付應用的推廣。因此，建議儘快對移動支付進行國家層面的立法，完善移動支付行業的個人隱私數據保護制度及頂層設計管理。儘快出台網際網路信息服務及金融支付領域運營企業數據安全管理規則和技術標準，加強包括生物特徵在內的用戶隱私數據的安全管理。

（三）普及、提高安全防範意識

移動支付安全涉及每一個支付交易的參與者，安全意識的提高將大大降低移動支付安全事故的發生率，提升移動支付行業整體安全水平。對於與移動支付應用關係最密切的商家和消費者來說，移動支付在提供便利的同時也是風險頻發的主要領域。商家在使用移動支付收款時，要注意移動支付工具的安全，關注每筆交易的隨時查收，從而保護自身利益安全。消費者在使用移動支付付款時，不隨便連接不明WiFi進行支付活動，不隨意掃描不明二維碼，消費者每掃一碼均與商家確認，以降低風險。因此，要積極培育健康的移動支付市場，強化全民安全防範意識刻不容緩。

1、購物方面

隨著電子商務的快速發展，人們越來越熱衷通過電商平台購買服飾，這樣既省時又省力，同時也促進了移動支付的發展。隨著移動支付的快速發展，除了網路購物以外，線下各個大型商場，甚至街邊的小服裝店、飾品店等也開始為消費者提供掃碼支付等移動支付方式。現如今，人們可以通過手機直接購買自己想買的服飾；可以不帶現金出門逛街；可以直接用移動支付的方式結賬；也再不用擔心逛街時選好物品卻發現錢沒帶夠的窘境出現。

2、飲食方面

隨著各種餐飲類的應用軟體的興起和發展，如：美團、餓了嗎等網上訂餐平台，移動支付開始進入餐飲行業，這給不會或者不願做飯的人們帶來了極大的便利，也為大學生群體提供了福利。消費者可以直接從網上訂餐平台中下單並支付，然後在家，或宿舍中等待外賣的到來。當然，除了線上的餐飲平台外，線下的各類餐飲店，不論規模的大小，也都逐步開始興起使用移動支付的方式，如：沙縣小吃、益和堂、肯德基等。

3、生活方面

隨著支付寶等移動支付平台的發展，移動支付也開始擴大其範圍。如今，人們可以通過支付寶、微信支付等移動支付平台繳納家裡的水、電、氣費；可以購買理財產品、保險等；可以繳納手機話費；可以向別人進行轉賬服務；可以隨時隨地查詢自己一周、一月、甚至一年的消費情況；甚至在一些城市裡，去菜市場買菜也可以使用移動支付，除此之外，移動支付平台還有很多的功能。移動支付的不斷發展為人們的生活帶來了便利。

4、出行方面

現如今，人們出行也可以使用移動支付手段了。例如：滴滴出行、共享單車等移動出行平台。人們可以在平台上選擇乘坐私家車、計程車等，又或者自己騎單車出行遊玩。當然，坐公交也是一種日常的出行方式。移動出行平台和移動支付平台的結合，給人們的出行帶來了極大的便利，人們再也不用在乘坐公交車時糾結沒有零錢的問題了。

1、移動支付的覆蓋面並不全面

如今，雖然移動支付發展迅速，但是在各大城市中，還未普及到每一位市民。其主要原因是移動支付平台的操作步驟不夠簡便易學，與此同時，由於網際網路在偏遠的農村與山區的覆蓋率較低，移動支付在這些區域更無法普及。除此之外，即使網際網路在偏遠地區覆蓋后，考慮到這些地區的文化水平和學習能力，移動支付的操作方法也需要專人教授。

2、移動支付存在較大的安全隱患

移動支付

由於移動支付發展過快，安全保障體系還未健全，易受到木馬、黑客的攻擊，而移動支付平台內存有大量的用戶個人信息與消費記錄，而這些一旦被不法分子獲取，後果將不堪設想，不僅用戶個人的隱私被侵犯，我國公民收支的詳細數據也將泄露，如果不將安全隱患解除，移動支付便不能平穩發展。

移動支付更易被有心人利用，成為騙取他人錢財的利器。不久前，就有這樣一件事情發生，某一移動支付平台的新用戶到實體店付款結賬，被對方告知商戶沒有收到錢款，需要用戶提供自己的條形碼數字才能正常付款，但是，當商戶得到用戶條形碼信息后，便自動扣除了用戶賬戶上所有錢款，事後商家便不承認此事，使用戶損失慘重。由此可見，移動支付平台被有心人利用的結果不堪設想，移動支付平台的安全隱患亟待解決。

3、移動支付對紙幣的影響

移動支付在交易工程中使用的是電子貨幣，隨著這種支付方式逐漸普及，紙幣的流通量一定會有所下降，人們使用紙幣的次數越來越少，於是便有人提出：“移動支付手段終將會代替紙幣。”這種說法雖然不無道理，因為電子貨幣存在於無形之中，不同於紙幣有磨損、丟失的風險，同時電子貨幣在手機軟體中，不會像紙幣需要佔用額外的空間。但“紙幣會被淘汰”這樣的說法也太過於絕對，用紙幣消費是人們的傳統消費方式，其普適性不言而喻。所以說，移動支付在今後的持續發展中會對紙幣有所衝擊，成為支付方式的主流，但是，並不會完全取代紙幣。

4、缺少相應法律法規

雖然移動支付有著廣闊的發展前景，但我國相應的法律法規卻還未得到相應的完善。我國現已制定包括《電子銀行業務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《中華人民共和國電子簽名法》等相關法律法規，但這些法律法規太過籠統，沒有針對移動支付提出具體的操作規範，缺少對移動支付的實際指導意義。與此同時，在對移動支付的監管中，沒有明確各部門的監管責任，而容易導致監管不明或交叉監管的現象，加之移動支付的主體隨其支付模式的不同而不同，而導致了其監管主體具有不確定性。

5、消費者傳統支付習慣

我國有著巨大的人口數量，雖然目前我國有一部分消費者較為信任給他們生活帶來了便利的移動支付，但還有很大一部分的消費者保留著傳統的現金支付的習慣，而沒有使用移動支付手段進行結算支付。雖然我國的移動支付發展迅速，其服務範圍不斷擴大，但消費者對移動支付的信任度仍然較低，致使其普及率也較低。由此可以得出，消費者的觀念習慣對移動支付的發展起了制約作用。

1、支付平台間的競爭

早在1999年，國內最早的移動支付就已經出現。2002年，銀聯推出了手機簡訊支付模式，方便用戶用手機查詢、繳費。2011-2012年間，中國聯通、中國移動、中國電信先後成立了電子商務公司，同時，在這一時間段，支付寶推出了條形碼支付業務，拉開了移動支付的序幕。此後，微信支付、京東支付、財付通等移動支付平台大量興起，每一個平台的功能於用戶來說都大同小異，各支付平台便以紅包、低風險、使用範圍廣等優勢爭奪用戶，形成以支付寶為首，多家支付平台共同競爭發展的現狀。

2、支付平台與基金公司、銀行的合作

我們在成為某一支付平台的用戶后，往往會購買此支付平台衍生的理財產品，例如，身為一個支付寶用戶，我會定期將一定數額的錢款轉入餘額寶，這樣既可以隨時支出，還可以獲得一定的收益，非常方便。基金公司藉助支付平台得到用戶，支付平台利用基金公司給用戶帶來的利益以增加平台本身的用戶粘合度，並從中獲取利潤。支付平台與銀行的合作可以說是一波三折。起初，在移動支付剛興起時，銀行因忌憚移動支付會取代銀行業務，便拒絕對移動支付平台提供資金上的幫助。而移動支付大面積興起后，其發展之迅速令銀行重新調整態度，思考移動支付和銀行的發展關係，於是，“2018年8月15日，中國銀行和中國聯銀在京簽署了移動支付戰略合作協議，與此同時，也啟動了雲閃付主題宣傳月活動。”由此，我們可以看出移動支付的發展勢不可擋，銀行與移動支付的合作是最佳的選擇，二者各取所長，形成優勢互補，共同為經濟社會建設貢獻力量。

3、2020年移動支付使用狀況

2021年2月1日。中國銀聯發布了《2020移動支付安全大調查研究報告》。報告顯示，通過對全國超過17萬人的調查分析，98%的受訪者選擇把移動支付作為最常用的支付方式。調查顯示，2020年，平均每人每天使用移動支付的頻率是3次。哪些人最喜歡用移動支付呢？95后的男性，他們平均每天使用4次移動支付。此外，二維碼支付已經成為人們最常用的移動支付方式，用戶佔比超過85%。

4、2021年移動支付使用狀況

2021年10月，人民銀行行長易綱參加了國際清算銀行（BIS）監管大型科技公司國際會議。易綱在會上表示，在大型科技公司推動下，中國移動支付快速發展，目前普及率已達86%。

1、進入無現金時代

隨著移動支付的不斷普及，支付寶、微信支付等支付平台的不斷發展，越來越多的用戶開始使用手機進行移動支付。現如今，人們已經很少會帶現金出門，畢竟隨處都可以使用移動支付手段進行付款，例如：人們乘車可以掃碼付款、吃飯可以掃碼付款、玩樂可以掃碼付款、購物也可以掃碼付款。移動支付已全面滲入人們的生活當中，有時人們外出遊玩僅靠一部手機就足夠了。由此看來，我國將會進入到無現金時代。

2、注重信息安全

隨著移動支付不斷深入人們的生活，人們將會越來越重視其信息安全的問題。移動支付平台與人們的銀行卡進行關聯，保存了個人的隱私信息，一旦這些信息被泄露，將給人們的生活帶來很多的麻煩，如：個人財產可能會被竊取，財產安全得不到保障、可能會被騷擾，從而影響正常生活等。這也體現了移動支付信息安全的重要性。未來隨著移動支付技術的不斷完善和發展，移動支付的信息安全係數將會逐漸提高。

3、移動支付覆蓋範圍擴大

移動支付除了在國內快速發展外，其熱潮也早已蔓延到了國外，支付寶、微信支付等移動支付平台開始逐漸在國外興起。隨著跨境電商的興起和發展，國內消費者可以隨時隨地通過跨境電商平台購買外國的各類產品，當然也就需要通過移動支付平台進行結算支付。除此之外，在出境旅遊方面，國內消費者也可以通過攜程、同程等旅遊電商平台預定國外酒店、機票等，這也需要通過移動支付平台進行結算付款。由此得知，移動支付的覆蓋範圍正在逐步擴大。