星光族

缺少生活磨練，不知道賺錢辛苦。

缺少理財鍛煉，不會管理開支。

缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族。

報復心理作怪，由於年少時父母在零花錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財。

加入星光族的惟一條件：工資一發，一星期就用光，不剩一分，只許負債，不可盈餘。

掙多少花多少。

花明天的錢，圓今天的夢。

吃要高檔，穿要名牌，玩要時尚。

1.時尚，青春的代表。

2.促進市場經濟繁榮，加速貨幣流通。

3.不去銀行存款，從而大大制止了利率的下調，如果沒有人把錢存入銀行之後，利息絕對會大幅度增加，而不是一降再降。

4.在一個固定的周期內(一個月)能夠體會到腰纏萬貫、身無分文、負債纍纍的生活，增強心理素質以及對待不同生活靈活應變的方式。

5.勇於嘗試新的東西，如新款服裝、新款美食、新款化妝品。並且掌握流行趨勢的發展，成為走在時代前端的摩登人物。

6.擁有眾多的債主，人際關係廣泛。

7.對於每個月的固定一天，有殷切的企盼，生活有明確的目標、生命有十足的動力。

8.鞏固家庭安定團結，撒手歸去時，因無一分一文的遺產，制止一切家庭財產糾紛的產生。

零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。

零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。

定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻，它們的主發行渠道就是銀行。那麼，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某隻基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以後每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。

定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。

工薪一族應該怎麼理財 理財方程式給你一點啟發

對工薪族來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發：理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。

對於穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選一些波動度較小、報酬較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%－10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。

至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，必須有相當高的知識與經驗門檻，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

需要指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，這主要取決於個人風險承受能力和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。

從德賽按揭專業機構《2004年客戶置業理財狀況現行分析報告》可以看出，25~35歲間申請樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢，但漲幅仍不是很大。理財專家分析認為，如今的確有越來越多的年輕人加入到關注個人財產增長的行列中，但也有相當數量的年輕人依然忽視置業理財的重要性。

20~35歲是人生精力最充沛的年齡階段，也是人生財富的重要積累期。對於出生於上世紀70年代或80年代的年輕一代而言，有的剛走出校門，工作上是職場新人，生活中是“月光一族”(意即每月工資花光光)；有的戀愛多年，婚姻大事提上日程，但卻因缺乏穩固的經濟基礎而面臨尷尬；有的組建了家庭，上有老人贍養、下有小孩撫養，承擔的責任更是越來越重。不同於父輩時的消費模式，沒有了父輩時的福利分房，惟有努力賺錢改善居住條件。

那麼，該如何正確而巧妙理財，才能使自己置業無憂、養家不愁，真正做到三十而立呢？理財專家建議，20~35歲的年輕人在實施置業理財計劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進行。

“月光族”案例：在電信部門工作的小鄭，24歲，大學畢業已有3年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什麼大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也都是這樣。然而，他到了後來開始盤算是不是該買房的時候才發現，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭買房最基本的首期款都付不了。懊惱不已的小鄭對於自己的財務狀況很是頭疼。

理財專家點評：其實，“月光族”的真正問題並不都在於收入的高低，而更多的在於使用金錢的方法。20~25歲年輕人理財第一要點就是要懂得開源節流。

“月光族”變為“首付族”的理財法寶：掌握自身資金狀況，確立理財目標，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經濟基礎，在準備買樓的時候也就不會出現類似小鄭那樣望樓興嘆的苦惱了。

“供樓族”案例：28歲的黃先生是一機關單位的公務員，2002年10月以按揭方式在員村附近買了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭。可黃先生表示新婚後“二人世界”過得並不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成一個痛苦的“供樓族”———“按時付款，揭不開鍋”。

理財專家點評：類似黃先生這樣的“供樓族”多數存在一個通病，就是申請買樓按揭時預算不充分。這主要是貸款額高、但按揭年限短，導致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額最多不應超過家庭收入五成。按揭置業不只是簡單的供樓，或“每月還款”，它應作為一種消費理財的技術手段，其運用是否合理，對置業者而言是十分重要的。應明智、客觀、靈活地選擇最適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計劃。

25~30歲之間年輕人選擇置業時，不宜好大喜貴，應拋棄置業必須一步到位的思想，根據自身所能承受的範圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想儘快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應該保持的生活質量。

“投資族”案例：剛剛過完34歲生日的謝先生髮現自己原先的房屋已經無法滿足當下生活的需要了。於是，他準備賣掉原有房屋，再買一套新居。可聽到地產人士分析說，原有的這套房子仍有很大的升值潛力，如今賣掉很不划算。但舊房若不賣，買新房需投入資金較多，很容易增加家庭經濟負擔，處理不好還可能出現赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。

事實上，謝先生現在面臨的選擇，是許多準備二次置業人士經常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現的。近幾年，銀行、按揭機構相繼推出許多樓宇按揭新金融產品，能為置業者提供符合個性化需求的服務。對於類似謝先生這樣的置業者來說，可考慮“押舊買新”貸款業務，解決買新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養供。