個人融資

個人融資，主要是在生意進行前和進行中，當一個可行的經營方案已經形成並準備付諸行動時，發現資金不足，如果有了這筆資金，生意馬上就能開展起來。比如你在居民區附近開個小規模洗衣店，需資金4萬元，而自己手中只有2萬元，缺口2萬元，這就需要融資。再如你經營著一個小商店，發現某類商品近期將在本區域內熱銷，便打算購進。但由於資金全佔用在現有商品上，已 無力購入新商品，這時也需要融資。當然，有為各種目的進行融資的。由於不同融資方式在資金數額、時間、成本等的不同，經營者必須要考慮怎樣融資才最適合自己。

一是普通的融資方式是個人間借款。如果自己有個好項目想經營，首先想到的是向親屬、朋友借款。這種融資方式最好是資金少風險不大的項目，它適合簡單生產經營和資本積累的初期。但不足是一旦經營發生虧損，將無顏面對親朋好友。

二是股東“融資”。親屬朋友有錢的畢竟是少數。而且考慮有些情況下熟人反而不好辦事，故可以考慮尋找合適的投資合伙人。以前找投資合伙人主要是在本區域，現在交通、通訊工具很方便，國內外都有可能找到投資合伙人。確定好一個經營項目后，若無資金，你可考慮犧牲一部分利益給別人，以換取一定資金，達到能開始經營和獲利的目的。

從廣義上講，為了建設一個新項目或者收購一個現有項目，或者對已有項目進行債務重組所進行的一切融資活動都可以被稱為項目融資。從狹義上講，項目融資（Project Finance）是指以項目的資產、預期收益或權益作抵押取得的一種無追索權或有限追索權的融資或貸款活動。我們一般提到的項目融資僅指狹義上的概念。

企業融資是指企業從自身生產經營現狀及資金運用情況出發，根據企業未來經營與發展策略的需要，通過一定的渠道和方式，利用內部積累或向企業的投資者及債權人籌集生產經營所需資金的一種經濟活動。企業融資是指企業通過各種途徑和方式籌措企業生存和發展所必需的資金的活動。資金是企業體內的血液，是企業進行生產經營活動的必要條件，沒有足夠的資金，企業的生存和發展就沒有保障。企業融資是指企業向 外部有關單位和個人以及從企業內部籌措生產經營所需資金的財務活動。組織創新是指組織規則、交易的方式、手段或程序的變化。企業融資一般是指非金融企業的長期資金來源問題，在市場經濟條件下，企業融資的方式總的說來分為兩種：一是內源融資,即將自己的積累可供使用資金轉化為投資的過程。企業的發展主要取決於能否獲得穩定的資金來源，企業融資主要是指企業在金融市場上的籌資行為。因此，企業融資與資金供給制度、金融市場、金融體制和債信文化有著密切的關係。

第一種是基金組織，手段就是假股暗貸。所謂假股暗貸顧名思義就是投資方以入股的方式對項目進行投資但實際並不參與項目的管理。到了一定的時間就從項目中撤股。這種方式多為國外基金所採用。缺點是操作周期較長，而且要改變公司的股東結構甚至要改變公司的性質。國外基金比較多，所以以這種方式投資的話國內公司的性質就要改為中外合資。

第二種融資方式是銀行承兌。投資方將一定的金額比如一億打到項目方的公司帳戶上，然後當即要求銀行開出一億元的銀行承兌出來。投資方將銀行承兌拿走。這種融資的方式對投資方大大的有利，因為他實際上把一億元變做幾次來用。他可以拿那一億元的銀行承兌到其他的地方的銀行再貼一億元出來。起碼能夠貼現80%。但問題是公司賬戶上有一億元銀行能否開出一億元的承兌。很可能只有開出80%到90%的銀行承兌出來。就是開出100%的銀行承兌出來，那公司帳戶上的資金銀行允許你用多少還是問題。這就要看公司的級別和跟銀行的關係了。另外承兌的最大的一個缺點就是根據國家的規定，銀行承兌最多只能開12個月的。現在大部分地方都只能開6個月的。也就是每6個月或1年你就必須續簽一次。用款時間長的話很麻煩。

第三種融資的方式是直存款。這個是最難操作的融資方式。因為做直存款本身是違反銀行的規定的，必須企業跟銀行的關係特別好才行。由投資方到項目方指定銀行開一個賬戶，將指定金額存進自己的賬戶。然後跟銀行簽定一個協議。承諾該筆錢在規定的時間內不挪用。銀行根據這個金額給項目方小於等於同等金額的貸款。註：這裡的承諾不是對銀行進行質押。是不同意拿這筆錢進行質押的。同意質押的是另一種融資方式叫做大額質押存款。當然，那種融資方式也有其違反銀行規定的地方。就是需要銀行簽一個保證到期前30天收款平倉的承諾書。實際上他拿到這個東西之後可以拿到其他地方的銀行進行再貸款的。

第四種融資的方式(第四種是大額質押存款)是銀行信用證。國家有政策對於全球性的商業銀行如花旗等開出的同意給企業融資的銀行信用證視同於企業帳戶上已經有了同等金額的存款。過去很多企業用這個銀行信用證進行圈錢。所以現在國家的政策進行了稍許的變動，國內的企業現在很難再用這種辦法進行融資了。只有國外獨資和中外合資的企業才可以。所以國內企業想要用這種方法進行融資的話首先必須改變企業的性質。

第五種融資的方式是委託貸款。所謂委託貸款就是投資方在銀行為項目方設立一個專款賬戶，然後把錢打到專款賬戶裡面，委託銀行放款給項目方。這個是比較好操作的一種融資形式。通常對項目的審查不是很嚴格，要求銀行作出向項目方負責每年代收利息和追還本金的承諾書。當然，不還本的只需要承諾每年代收利息。

第六種融資方式是直通款。所謂直通款就是直接投資。這個對項目的審查很嚴格往往要求固定資產的抵押或銀行擔保。利息也相對較高。多為短期。個人所接觸的最低的是年息18。一般都在20以上。

第七種融資方式就是對沖資金。現在市面上有一種不還本不付息的委託貸款就是典型的對沖資金。

第八種融資方式是貸款擔保。現在市面上多投資擔保公司，只需要付高出銀行利息就可以拿到急需的資金。

銀行也要“貸比三家”

按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定範圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行 貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果您的貸款手續 完備，為了節省籌資成本，可以採用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或 擔保貸款。此外，不同的還款方式和規定都會改變付出成本的多少，因此您應該對銀行的貸款業務盡量熟悉，這樣無論什麼情況您都可以很好地解決。

建立保持良好的信用記錄

個人徵信系統簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在個人徵信系統完全打開的社會中，沒有另一 張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。如果您的信用記錄不良，那麼在融資與銀行打交道的過程中將寸步難行。

因此應當保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。另外 還要關心自己的信用記錄，由於一些經常發生的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢和認真檢查自己信用記錄中的內容，及時發現和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發現個人信用記錄內容有錯誤，應儘快聯繫提供信用報告的徵信機構。

精打細算合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果個人資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。

另外，個人融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

用好政策享受政府低息待遇

個人貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的 銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，並且可按銀行規定的同檔次利率下浮 20%；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額 貼息。

提前還貸提高資金使用效率

創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。