貸款證

貸款證loan certificate (card)是由人民銀行向申請辦理貸款證的企業頒發的，降低信貸風險；便於銀行管理好信貸資產質量；幫助金融機構清理風險貸款。

作者時任中國人民銀行深圳特區分行調查統計處處長，正是貸款證的組織實施者，對當時情況有最直接的了解，亦兩次赴北京向人總行領導作過彙報。貸款證作為一項新的信貸管理手段，對提高銀行信貸資產質量有著十分重要的意義，因此伴隨銀行商業化進程必將推行開來。

任何一項創新都不是憑空產生的，必有其客觀的社會歷史背景。貸款證之所以在深圳特區誕生，也與這裡特殊的經濟環境、金融條件分不開。經過半年緊鑼密鼓的醞釀、討論，深圳貸款證 制度於1991年4月1日正式頒布實行。這是特區經過十年艱苦創業，探索出的一項加強信貸管理、深化金融改革的重大措施

任何一項創新都不是憑空產生的，必有其客觀的社會歷史背景。同樣，貸款證之所以在深圳特區誕生，也與這裡特殊的經濟環境、金融條件分不開。

眾所周知，深圳是我國建立最早的一個經濟特區，建設之初就明確提出特區經濟建設堅持以“四個為主”的指導方針，即：建設資金以吸收和利用外資為主；經濟結構以“三資”企業為主；企業產品以出口外銷為主；經濟活動在國家宏觀指導下以市場調節為主。

隨著深圳經濟建設的突飛猛進和改革開放的不斷深化，深圳金融體制進行了一系列重大改革。其中，打破專業銀行分工限制，實行業務全面交叉，即是一項重要內容。這項改革適應了有計劃商品經濟發展和改革的內在要求，企業可以自由地選擇銀行，銀行也可以自由地選擇企業。

但也帶來一些問題，在深圳表現最突出的是：有些企業利用多頭開戶、多家貸款和目前信貸管理不嚴的條件，從多家銀行套取貸款，不合理地佔用了一些資金，既影響企業的資金效益，又影響特區資金周轉，致使一些資金不能用在刀刃上。也有個別銀行與企業有關人員相互串通勾結，以 貸謀私，造成一些國家信貸資金的損失。另外從全國來看，實行業務交叉削弱了銀行對企業信貸和結算的監督與管理，容易形成消費和投資膨脹，從而使金融槓桿在執行國家宏觀經濟調控方面的職能難以有效發揮。尤其是隨著幾次通貨膨脹的發生，全國金融界對實行業務交叉的做法、利弊展開激烈討論，最後導致國家在1988年治理整頓中開始清理企業多頭開戶，採取了限制性措施。

再從其他方面看：一是改革開放，經過10年的艱苦探索，深圳在計劃、財稅、金融、外貿、物資、物價、勞動工資、企業所有制改造及管理體制等多方面進行了綜合、系統的改革，雖然目前可能還存在許多不協調、不完善的地方，但與其他省市相比較確也不可同日而語；二是商品經濟發展，目前深圳經濟以市場調節為主，有97%的生產資料、生活資料的價格已放開，直接進入市場流通；三是外向型經濟，深圳面向國際、國內兩個市場，目前外銷產品比重已超過全部工業產值的60%。在這種情況下，指望採取計劃經濟條件下“一家企業開一個賬戶，到一家銀行貸款”的管理方法，顯然是行不通的。但加強管理又是必須的，應該說，改革開放越深入，商品經濟越發達，加強管理越重要。四是從主觀上考慮，雖然實行業務交叉存在一些弊端，但我們更要看到它的主流。最好的解決辦法，不是走回頭路，而是在前進了的基礎上克服和消除消極作用，發揮其積極作用。

1.發證記錄和年審記錄；

2.企業概況；

3.銀行存款戶開戶記錄；

4.貸款餘額情況登記表；

5.貸款發生情況登記表；

6.異地貸款發生情況登記表；

7.企業提供經濟擔保情況登記表；

8. 企業資信評估記錄；

9.備註。

持有工商行政管理部門頒發的《企業法人營業執照》的借款人，必須向其註冊地區人民銀行發證機關申領《貸款證》。一個企業只能領取一本《貸款證》。對於大型、跨地區企業集團下屬的分支機構，已由其所屬的一級法人授權，具備二級法人資格的，在《貸款證》發放和管理中視同企業法人，也應申領《貸款證》。不具備獨立的法人資格，無權申請辦理《貸款證》。

企業領取貸款證后，方有資格辦理借款還款手續。

企業申請借款時，金融機構信貸部門必須查驗借款企業的《貸款證》。決定向其貸款后，信貸人員須在貸款證上逐筆登記，並簽字蓋章。

企業歸還貸款時，應持金融機構會計部門填制的貸款償還憑證和貸款 證，到金融機構信貸部門及時做還款記錄。信貸人員須在貸款證上逐筆登記，並簽字蓋章。

企業申請貸款展期，信貸部門批准后，信貸人員須在貸款證上逐筆記錄，並簽字蓋章。

信貸部門辦理保證貸款時，必須同時查驗保證企業的貸款證。決定辦理保證貸款后，信貸人員須同時在被保證企業和保證企業貸款證上逐筆登記，並簽字蓋章。

企業歸還保證貸款時，借款企業應及時通知保證企業持其貸款證到信貸部門做核銷登記，由信貸人員簽字蓋章。

企業在註冊地以外城市金融機構辦理借款還款手續，要持其所在城市發證機關頒發的貸款證按上述相同程序在異地貸款欄中登記。

資信評估機構對企業評級，並在企業資信等級記錄欄中記錄后，應加蓋公章。資信評估機構對企業作出的資信等級評定結論，可作為金融機構向企業提供貸款的參考依據。

貸款證不得出借、出租、轉讓、塗改、偽造。

金融機構信貸部門查驗企業貸款證的時間不得超過15天。

1996年4月，中國人民銀行為了對信貸領域實施宏觀調控，在全國範圍開始推行企業貸款證制度。貸款證是一種信貸資金風險防範的新的管理手段。但基層單位推行以來，進展速度顯得相當遲緩。據某縣人行統計，從發證到現在，共辦理貸款證25戶，尚未辦清的16戶，只佔幾家商業銀行應辦證企業的2%左右。

分析這一年來的情況，貸款證在基層推行步履艱難的主要原因是：

宣傳工作乏力。在市場經濟條件下，銀行與企業二者是唇齒相依的關係。企業通過銀行的貸款支持發展壯大，銀行效益通過企業資金的有效運轉得以實現。推行貸款證制度，一方面可增加銀行間貸款業務的透明度，減少放款的風險，也為中央銀行有效地進行宏觀調控提供了可靠的依據。另一方面，可有效地提高企業的信用意識，促進企業進一步挖掘內部潛力，合理、有效地運用信貸資金。但據某縣人行近期對金融機構業務檢查中了解，由於宣傳工作不到位，不僅有的企業財務人員對此項工作有關知識知之甚少，甚至一些金融機構的信貸人員對開展此項工作的意義也認識模糊。

商業銀行缺乏信心。由於貸款證透明度高，一旦推行開來，銀行本身的信貸業務狀況必將暴露在同業其他金融機構及人行面前。尤其是有個別金融機構違法經營，違章操作，面對貸款證更會感到如芒刺在背，上下左右都會感到不舒服。基於上述心態，一些商業銀行對辦證工作不積極，表現為或坐等上門，你來我就辦，不來就不辦；或只是滿足於打個電話、發個通知，至於企業是否已辦理了貸款證則不再追究。最近某縣人行對金融機構業務檢查中發現，有些機構在近期依然對無證企業放款。由於商業銀行對貸款企業不作硬性要求，導致了貸款企業認識上的誤區，認為貸款證可辦可不辦。

貸款企業存有偏見。在目前企業資金吃緊呼聲日高的情況下，大多數企業已到了只有靠銀行貸款來維持生計的地步。為了不至於在“一棵樹上吊死”，以期獲得多家貸款，企業當然不願將企業本身的資產負債狀況以及效益狀況通過貸款證暴露給銀行，尤其是一些經營效益差、連年虧損的企業更是如此。

從目前情況看，應抓好以下幾方面的工作，才能加快發證進度。

其一，貸款證是加強金融、信貸管理的強有力手段。由於深圳對企業在銀行開戶和貸款不加任何限制，企業便到處開戶和貸款，少則幾家、十幾家，多則幾十家、上百家。最後造成：對一家企業開戶和貸款，沒有任何一家銀行或一個其他部門可以搞得清楚；有些貸款多的企業，甚至自己也搞不清究竟開了多少戶、貸了多少款。有些不法分子就利用這些條件作案，案發後都無法追尋、查清，個別的還騙取貸款攜款外逃。貸款證實行后，企業貸了多少款，從哪家銀行貸的，由誰審查批准的，等等，一查貸款證就一目了然。

其二，貸款證健全了銀行之間相互制約機制。貸款證真實反映企業貸款情況，不僅對企業壓力很大，對各家貸款銀行也有壓力。因為貸款證反映企業貸款情況的同時，也反映出各貸款銀行發放貸款的情況及好壞。如果某家銀行的貸款到期收不回來，或幾經展期，就說明這家銀行貸款有問題，管理水平較低。因此，貸款證制約了各家銀行不可濫發貸款，從而提高了整體信貸管理水平。

其三，貸款證可使信貸資金真正用在刀刃上。由於企業每貸一筆款均要在貸款證上反映，貸款證可增加企業貸款的透明度；由於各家銀行發放貸款都要在貸款證上登記，貸款證可增加專業銀行之間的透明度；由於人民銀行要發放、審查和管理貸款證，貸款證可增加中央銀行與專業銀行之間的透明度。其結果就促使各家銀行按照經濟效益原則和規模經濟原則來發放貸款，從而可合理分配信貸資金，真正扶優限劣，保證重點，使信貸結構得到自動而合理的調整，也使中央銀行的宏觀調控措施真正落到實處。

其四，貸款證可為中央銀行制定貨幣政策、調控宏觀經濟提供大量真實的情況與信息。我們實行貸款證與建立深圳企業經濟檔案聯繫起來。具體做法是：企業申領貸款證須向人民銀行提供六份證明文件和填寫四張企業基本情況表，把這些內容按不同所有制和產業情況編號，輸入計算機后，既可查找諮詢，又可匯總分析，彌補我們金融統計中的不足，如關於信貸結構的統計等。這樣，一方面解決了中央銀行不能直接了解企業景氣情況的問題，另方面可以通過審核與管理，掌握企業大量的經濟信息。尤其是，這項工作專門由收集信息、研究宏觀經濟形勢、為制定貨幣政策提供服務的調查統計處來承擔，更容易發揮直接效用。

貸款證公布實施之初，我們曾擔心各專業銀行在執行上陽奉陰違，使一項好的制度事倍功半，流於形式。但實際情況是：貸款證不僅是深圳加強宏觀金融、信貸管理的重要措施，而且直接關係到專業銀行保護信貸資金和提高經濟效益的切身利益。因此，他們對這項制度熱烈響應，積極支持。規定一經頒布，各家銀行或開會或轉發文件，進行貫徹落實。工商銀行行長曾舉著貸款證樣本在會上說：“這是項非常好的制度，我們一定要嚴格執行！”為了使這項制度起好步，多數專業銀行在布置工作時，要求基層行在發放貸款后影印該筆貸款在貸款證上的記錄，並報分行備案。這樣就堵住了發放貸款的基層行漏登問題。