特定疾病保險

一、女性特定疾病保險

由於現在女性的體質比男性的差，這也使得女性疾病的發病率偏高，而女性特定疾病保險就是專門保障針對女性健康而研發的保險產品。但是不論是哪一類女性險，作為為女性度身定做的保險產品，女性特定疾病保險都體現出三大優點和特色功能：一是能針對女性在特殊時期，如結婚、妊娠、生育期間的保障費用進行賠付；其次，女性特定疾病保險都會針對女性生理特徵特別設立相關險種，專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫療保障；再次，考慮到女性的愛美需求，一些女性險還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術治療時，按手術醫療費用進行賠償。

二、少兒特定疾病保險

白血病是人類造血系統的一種惡性腫瘤，常被人們稱作血癌。人體的造血細胞在致癌因素的作用下發生“癌變”，造成大量的幼稚細胞廣泛而沒有控制的增殖，出現於骨髓及其它組織器官中並進入周圍的血液，就形成了白血病。而根據流行病學的統計，我國白血病的自然發病率為十萬分之三，每年新增約4萬名白血病患者，其中2萬多名是兒童，而且以2—7歲的兒童居多。所以白血病也被許多人作為一種單獨的疾病來投保，也就是少兒特定疾病保險，這樣可以在花費極少量費用的請況下獲得較高的保障額度。雖然說白血病的威脅比較大，但是其他的疾病也存在不少的威脅，所以少兒重大疾病保險就是能夠保障包括白血病在內的15種重大疾病的一款保險，優點也很明顯。

以女性特定疾病保險為例：

男女費率有差別

事實上，男性和女性在某些生理上的特徵差異，會使得男女在投保費率、投保險種上有所不同。最明顯的區別，來自於儲蓄型的養老險，特別是養老年金險產品。通常，同一年齡、身體健康狀況都歸為“標準體”的男性和女性，購買同一款養老險特別是養老年金險產品，男性購買的價格會比較便宜，而女性購買則相對稍貴。

對此，保險專家分析說，養老險產品中確實存在女性費率比男性費率高的情況，這是因為男人和女人這兩個群體的預期壽命不同。“通常而言，女性群體的平均預期壽命比男性要長，通俗點說，就是保險公司通過大量數據採集分析后認為，女性往往可以比男性多活幾年。所以在養老險產品上，保險公司會選擇向女性收取較高的費率。”

同樣是這方面的原因，由於同齡女性的死亡率相對低一些，死亡風險較小，在不少國家和地區的商業保險公司的定期壽險保險產品價格體系中，同年齡段的女性購買則相對男性更便宜。

女性出險率高

近期，友邦中國公布了2011年年度理賠數據的統計報告。報告顯示，女性在重疾方面的理賠件數高於男性理賠件數，女性的總體出險率比男性高出了33.6%，這一點在31歲至50歲的區間段中尤其明顯，高達53.3%。

關於這一理賠數據所反映出的這個現象，友邦市場部相關專家表示，這主要是由於女性相較於男性來講，某些女性特徵的疾病發病率較高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病；同時，女性相較於男性更重視身體健康，會定期體檢，或就醫頻率遠高於男性，相對應地便會較為早期的察覺重疾並出險。

需要注意到的是，由於現代女性在家庭和社會中的角色的提升，很多事業女性已經成為家庭的“頂樑柱”，是家庭重要經濟支柱。一旦她不幸罹患疾病或發生意外，家庭將失去經濟支持，很可能會因此陷入困境。

女性專享型險種

每年三八婦女節期間，各家保險公司都會大力推出“女性險”產品，這些新上市的女性險，通常更有針對性，增加了一些女性特有和特需的保障。

女性險被解讀為女人專享的險種，泛指專門為女性設計的保險產品。目前國內推出的女性險，大致分為壽險、健康險兩大類。

女性壽險類產品中，其主險利益中往往涵蓋健康和身故等保障，且基本都有定期的現金返還功能；女性健康險產品則是一種純保障純消費型產品，相對於壽險類產品，無現金返還功能，但更傾向於身故和疾病保障。

無論是哪一類女性險，作為為女性度身定做的保險產品，女性險都體現出三大優點和特色功能：一是能針對女性在特殊時期，如結婚、妊娠、生育期間的保障費用進行賠付；其次，女性健康險都會針對女性生理特徵特別設立相關險種，專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫療保障；再次，考慮到女性的愛美需求，一些女性險還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術治療時，按手術醫療費用進行賠償。

如某外資壽險公司推出的女性疾病保險為例，其保障的重大疾病中就包括女性多發的系統性紅斑狼瘡-III型或以上狼瘡性腎炎，還涵蓋懷孕期疾病以及新生兒先天性重大疾病和新生兒特定手術費用補償等，同時也具有針對女性特有組織器官惡性腫瘤，女性特定手術及意外整形手術方面的保障等。

一、特定惡性病變或惡性腫瘤：

指經病理學檢查被明確診斷為下列惡性病變，並且接受了相應的治療。

1. 原位癌;

2. 相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

3. 相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病;

4. 皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

5. TNM 分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌。

二、不典型的急性心肌梗塞：

指被臨床診斷為急性心肌梗塞並接受了急性心肌梗塞治療，雖然未達到本合同所指重大疾病“急性心肌梗塞”的給付標準，但滿足下列全部條件：

1. 肌鈣蛋白有診斷意義的升高;

2. 心電圖有損傷性的ST段改變但未出現病理Q波。

三、冠狀動脈介入手術：

指為治療明顯的冠狀動脈狹窄性疾病，首次實際實施了冠狀動脈球囊擴張成形術、冠狀動脈支架植入術或激光冠狀動脈成形術。

四、特定腦中風後遺症：

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

1. 一肢或一肢以上肢體機能部分喪失，其肢體肌力為Ⅲ級，或小於Ⅲ級但尚未達到腦中風後遺症的給付標準;

2. 自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的一項或兩項。

五、心臟瓣膜介入手術：

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了非開胸的經胸壁打孔內鏡手術或經皮經導管介入手術進行的心臟瓣膜置換或修復手術。

六、特定面積Ⅲ度燒傷：

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷面積為全身體表面積的10%或10%以上，但尚未達到20%。體表面積根據《中國新九分法》計算。

七、主動脈介入手術：

指為治療主動脈疾病實際實施了經皮經導管進行的動脈內手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，但不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

八、嚴重腦垂體瘤、腦動脈瘤及腦血管瘤：

指經頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查被確診為下列病變，並實際接受了手術或放射治療。

1. 腦垂體瘤;

2. 腦囊腫;

3. 腦動脈瘤、腦血管瘤。

九、特定年齡視力受損：

指被保險人年滿3周歲后因疾病或意外傷害導致雙目視力永久不可逆(注2)性喪失，雖然未達到本合同所指重大疾病“特定年齡雙目失明”的給付標準，但須滿足下列全部條件：

1. 雙眼中較好眼矯正視力低於0.1(採用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算);

2. 雙眼中較好眼視野半徑小於20度。

十、嚴重頭部外傷：

指因頭部遭受機械性外力傷害，引起腦重要部位損傷，並且由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實。頭部外傷導致神經系統功能障礙，雖然未達到本合同所指重大疾病“嚴重腦損傷”的給付標準，但須滿足下列條件之一：

1. 已接受全麻下顱骨切開顱內血腫清除術(顱骨鑽孔術除外);

2. 在遭受外傷180天後一肢或一肢以上肢體機能部分喪失，其肢體肌力為Ⅲ級，或小於Ⅲ級。

一是注意投保年齡限制，根據險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二是注意險種的責任範圍，要分清楚哪些疾病是保險責任範圍內的，哪些不在責任範圍內，如果一種保險無法保障這一疾病的風險，那麼可以選擇一些可保障特殊疾病的險種;

三是注意除外責任，特定疾病保險的除外責任主要有兩方面：一是因為戰爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預測。在制定正常的健康保險費率時，不可能將戰爭和軍事行動的傷害因素和醫療費用因素計算在內，故將其作為除外責任。另一方面，健康保險只承擔偶然發生事故的風險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險的責任。

四是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用採用免賠的規定，一般在50元到200元不等。